Estás leyendo la publicación: Cómo comenzar a invertir: la guía definitiva para principiantes para 2023
¿Quieres que tu dinero te haga ganar más dinero?
Bueno, no puede hacer su trabajo escondido en una cuenta bancaria. Ya sea que desee ahorrar para la universidad de su hijo o prepararse para la jubilación, al invertir alcanzará su meta más rápido.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo comenzar a invertir hoy.
¿Qué es invertir?
Cuando invierte, compra algo con la expectativa de beneficiarse de ello en el futuro.
En la década de 1990, algunas personas pensaron que estaban haciendo “inversiones” inteligentes en Beanie Babies y juguetes de McDonald’s. Pero las inversiones tradicionales incluyen cosas como la propiedad de un negocio, activos inmobiliarios o préstamos de dinero a una persona o empresa a cambio del pago de intereses.
¿Por qué debo invertir?
Simplemente ahorrar dinero no es suficiente para generar riqueza. Un banco mantendrá su dinero seguro. Pero, cada año, la inflación hace que cada dólar que ha guardado sea un poco menos valioso. Entonces, un dólar que pones en el banco hoy vale un poco menos mañana.
Comparativamente, cuando invierte, sus dólares están trabajando para ganar más dólares. Y esos nuevos dólares sirven para que usted gane aún más dólares. La fuerza de bola de nieve del crecimiento se conoce como crecimiento compuesto.
A largo plazo, invertir permite que sus activos crezcan por encima de la tasa de inflación. Sus ahorros anteriores se acumulan por sí mismos, en lugar de perder valor a medida que pasan los años. Esto hace que sea mucho más fácil ahorrar para objetivos a largo plazo como la jubilación.
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¿Cuándo debo empezar a invertir?
Ayer. Pero si aún no ha comenzado, hoy es una excelente segunda opción.
En general, desea comenzar a invertir tan pronto como tenga una base financiera sólida. Esto incluye no tener deudas con intereses altos, tener un fondo de emergencia y tener en mente una meta para sus inversiones. Hacerlo le permite dejar su dinero invertido a largo plazo, clave para el máximo crecimiento, y tener confianza en sus opciones de inversión a través de los altibajos naturales del mercado.
Beneficios de empezar joven
El crecimiento compuesto requiere tiempo. Cuanto antes empiece a invertir, más riqueza podrá crear con menos dólares.
Cuando se trata de invertir, el tiempo es su herramienta más poderosa. Cuanto más tiempo esté invertido su dinero, más tiempo tendrá que trabajar para crear más dinero y aprovechar el crecimiento compuesto. También hace que sea mucho menos probable que una fuerte recesión del mercado afecte negativamente a su patrimonio, ya que tendrá tiempo para dejar el dinero invertido y recuperar su valor.
Veamos un ejemplo:
Desde 1928, el rendimiento promedio del S&P 500 (un conjunto de 500 de las empresas públicas más grandes de los EE. UU. que a menudo se usa para aproximarse al mercado de valores) es de alrededor del 10%.
Entonces, supongamos que tiene 25 años y pone $5,000 en el S&P 500. Ve un aumento del 10% en el valor cada año, lo que permite que su dinero siga creciendo. Cuando cumple 65 años, abre su cuenta y descubre que tiene más de $226,000. ¡Un excelente regalo de jubilación para ti mismo!
Sin embargo, si esperó hasta los 35 para comenzar a invertir, su valor a los 65 sería de solo $87,000. Todavía impresionante, pero menos de la mitad de lo que hubieras tenido si hubieras comenzado una década antes.
Pague primero la deuda con intereses altos
Considere el pago de deudas con intereses altos como una inversión hasta que ya no tenga esas deudas. Cada dólar hacia el capital le otorga un rendimiento instantáneo al eliminar el costo de interés futuro.
Si todavía tiene deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos personales, no debe invertir. Su dinero trabaja más duro para usted al eliminar ese molesto gasto de intereses que en el mercado. Esto se debe a que pagar $1 del saldo de la deuda le ahorra un 12 %, un 14 % o más en gastos de intereses futuros. Se puede esperar que regresen más que las inversiones tradicionales.
Concentrarse en salir de la deuda tan rápido como puedas, luego sumérgete en la inversión.
Tenga un fondo de emergencia en su lugar
Para reducir el riesgo de tener que sacar dinero de sus inversiones antes de tiempo, tenga un fondo de emergencia para protegerse de los giros inesperados de la vida.
¿Recuerdas que dijimos que el tiempo es la herramienta más poderosa? Para comenzar a invertir, debe estar preparado para dejar que ese dinero se invierta. De lo contrario, limitas tu horizonte temporal y podrías obligarte a retirar tu dinero en un momento inadecuado.
Para protegerse de gastos inesperados o despidos laborales, ahorre suficiente fondo de emergencia para sus necesidades No planee que sus cuentas de inversión sean una fuente regular de efectivo.
Comenzar poco a poco está bien
A veces, las personas piensan que no pueden comenzar a invertir hasta que tengan una cantidad significativa de dinero. Pero esto significa que muchas personas renuncian a años de crecimiento compuesto esperando hasta sentirse lo suficientemente ricas. No importa lo pequeño que sea, haz que tu dinero trabaje para ti lo antes posible.
Considere nuestro ejemplo anterior de los $5,000 invertidos a los 25 o 35 años. Imagine por un momento que la mujer de 35 años no tenía $5,000 para invertir a los 25 años, pero sí tenía $500. Y pensó que tal vez podría juntar $50 al mes para agregar a su inversión de $500.
Si invirtiera $500 a los 25 años y luego $50 al mes hasta que hubiera ahorrado un total de $5,000, tendría casi $174,000 a la edad de jubilación. Eso es el doble de lo que habría tenido si hubiera esperado hasta tener $5,000 a los 35 años.
Comenzar poco a poco marca una diferencia significativa, especialmente si significa entrar al mercado antes.
Investing 101: términos básicos de inversión
Lo que más asusta a los nuevos inversores es la jerga. El mercado de inversión tiene una tonelada de jerga. Entonces, le daremos información privilegiada para que sea menos intimidante.
¿Qué es una acción?
Una acción, también conocida como “acción”, es una pequeña participación en la propiedad de una empresa. Las empresas públicas permiten que cualquier persona compre o venda acciones de propiedad de su negocio en bolsas.
Si posee una acción, en realidad es propietario parcial de la empresa. ¡Ve tú! Si bien ser propietario de una acción de Walmart no le dará el poder de despedir al cajero lento en su tienda local, tiene algunos derechos. Puede, por ejemplo, votar sobre los miembros de la Junta Directiva.
¿Qué es un bono?
Un bono es la deuda de una corporación, municipio o país.
Al comprar un bono, está prestando dinero a una de estas entidades. Para las empresas, los bonos generalmente se segmentan en incrementos de $ 1,000 que pagan intereses cada seis meses, con el valor total pagado al “vencimiento”, es decir, la fecha de vencimiento de la deuda. Los bonos del gobierno se conocen típicamente como “tesoros”.
¿Qué es una cartera?
Una cartera es una colección de todas sus inversiones mantenidas por un corredor o proveedor de inversiones en particular. Puede poseer algunas acciones, bonos o ETF individuales. Todo en su cuenta sería su cartera.
Sin embargo, su cartera también puede significar todas sus inversiones en todos los tipos de cuentas, ya que esto brinda una mejor imagen de su exposición total.
¿Qué significa diversificación?
Al igual que no invertiría todo su dinero en la idea de su amigo para un negocio de pasta de dientes con especias de calabaza, no quiere invertir solo en una acción o bono. La diversificación significa poseer una variedad de inversiones diferentes, por lo que su éxito o fracaso no depende de una sola cosa.
Para estar adecuadamente diversificado, debe asegurarse de que sus inversiones realmente tengan variedad. Ser propietario de tres empresas de ropa diferentes todavía significa que se enfrenta a los mismos riesgos. Un impuesto a la importación de productos de algodón, por ejemplo, podría aplastar el valor de las tres empresas a la vez.
¿Qué es la asignación de activos?
Hay tres clases principales de activos para la mayoría de los inversores: acciones, bonos y efectivo. La asignación de activos es cómo divide sus inversiones en esos tres segmentos.
Las acciones ofrecen mayores rendimientos a largo plazo, pero oscilaciones de valor significativamente mayores. Estos cambios, a veces por encima del 20% hacia arriba o hacia abajo en un año determinado, pueden ser muy difíciles de digerir. Los bonos son más seguros pero ofrecen rendimientos más bajos a cambio de esa seguridad.
Usted determina su asignación de activos considerando el período de tiempo hasta que necesite su dinero, su tolerancia al riesgo y sus objetivos.
¿Qué son los ETF?
Los ETF, o fondos cotizados en bolsa, le permiten comprar pequeñas partes de muchas inversiones en un solo valor.
Un ETF es un fondo que posee numerosas acciones, bonos o materias primas. Luego, el fondo se divide en acciones que se venden a inversores en el mercado público.
Los ETF son una opción de inversión atractiva porque ofrecen tarifas bajas, diversificación instantánea y tienen la liquidez de una acción (son fáciles de comprar y vender rápidamente). Comprar un ETF de acciones o bonos le da acceso a numerosas inversiones, todas en manos de ese ETF.
Fondos de acciones
Un ETF de acciones a menudo rastrea un índice, como el S&P 500. Cuando compra un ETF de acciones, está comprando una cartera completa de pequeñas piezas de todas las acciones en el índice, ponderadas por su tamaño en ese índice.
Por ejemplo, si compró un ETF de S&P 500, solo está comprando una “cosa”. Sin embargo, ese ETF posee acciones de las 500 empresas en el S&P, lo que significa que efectivamente posee pequeñas partes de las 500 empresas. Su inversión crecería o disminuiría con el S&P, y ganaría dividendos en función de su participación en los pagos de dividendos de las 500 empresas.
Fondos de bonos
Un ETF de bonos posee una canasta de bonos, a menudo siguiendo un índice, al igual que los ETF de acciones.
Estos fondos podrían poseer una combinación de bonos gubernamentales, bonos corporativos de alta calificación y bonos extranjeros. La diferencia más significativa entre tener un bono individual y un ETF de bonos es cuando se le pagan intereses. Los bonos solo pagan intereses cada seis meses. Los ETF de bonos realizan pagos todos los meses, ya que todos los bonos que posee el fondo pueden pagar intereses en diferentes momentos del año.
Tipos de cuentas de inversión
Si está listo para comprar acciones, bonos o ETF, es posible que se pregunte dónde se llevan a cabo este tipo de inversiones.
Hay algunos tipos diferentes de cuentas en las que puede tener inversiones. Pero no pueden vivir en su cuenta bancaria estándar. Aquí están sus opciones.
cuentas de retiro
Ahorrar para la jubilación es el mayor objetivo a largo plazo de la mayoría de las personas. Dado que la persona promedio se jubila a los 62 años, ya sea por elección o debido a despidos y problemas de salud, la mayoría de los estadounidenses enfrentan 20 años o más de jubilación en los que necesitan activos para mantenerse.
Para ayudarlo a prepararse para este enorme objetivo, el gobierno ofrece incentivos fiscales. Sin embargo, si invierte en estas cuentas, su acceso a sus fondos está limitado hasta los 59 ½. En algunos casos, existen sanciones por retirar su dinero antes.
Estos son los tipos de cuentas que ofrecen ahorros fiscales.
Cuentas patrocinadas por el empleador
Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como 401 (K), 403 (B), 457 y más, permiten a los empleados ahorrar para la jubilación directamente de su cheque de pago. Algunos empleadores ofrecen aportes equivalentes como un beneficio para duplicar su preparación para la jubilación.
Por lo general, deposita dinero “antes de impuestos” en estas cuentas, lo que significa que no paga impuestos sobre la renta sobre esos dólares. Cualquier dinero invertido crece sin impuestos hasta que finalmente lo retire para los gastos de manutención durante la jubilación. A medida que retira fondos, pagará impuestos sobre la renta sobre los retiros. Sin embargo, la mayoría de las personas se encuentran en una categoría impositiva más baja al jubilarse, por lo que pagan tasas más bajas.
A partir de 2020, puede contribuir hasta $19,500 en un año determinado a una de estas cuentas, sin incluir ninguna contribución del empleador. Si tiene 50 años o más, puede contribuir hasta $26,000 al año.
IRA tradicional vs. Roth
Si no tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o ya ha llegado al límite de su contribución, también puede abrir una Cuenta de jubilación individual (IRA) para invertir.
Hay dos tipos de IRA: tradicional y Roth.
Una IRA tradicional funciona de la misma manera que los planes patrocinados por el empleador cuando se trata de impuestos. Cualquier dinero aportado se tratará como “antes de impuestos” y reducirá su ingreso imponible para ese año.
Una IRA Roth, por otro lado, se financia con dólares después de impuestos. Esto significa que ya pagó su impuesto sobre la renta, por lo que cuando lo retira al jubilarse, no paga impuesto sobre la renta ni sobre las ganancias de capital. El dinero es todo tuyo. Las cuentas IRA Roth ofrecen excelentes beneficios fiscales, pero solo están disponibles para ciertos niveles de ingresos. Si gana más de $135,000 al año como contribuyente soltero o más de $199,000 como contribuyente casado, no es elegible para una cuenta Roth IRA.
A partir de 2020, puede contribuir hasta $6,000 por año a una cuenta IRA. Si tiene 50 años o más, puede contribuir hasta $7,000 al año.
529 planes de ahorro para la universidad
Estas cuentas, ofrecidas por cada estado, brindan beneficios fiscales a los padres que ahorran para la universidad. Operando como una cuenta IRA Roth, las contribuciones se realizan después de impuestos, pero todos los retiros están libres de impuestos siempre que los fondos se utilicen para gastos de educación superior.
Su estado puede ofrecer beneficios impositivos o contribuciones equivalentes por invertir en su plan 529 local, pero puede utilizar el 529 de cualquier estado. Dado que cada estado tiene diferentes tarifas y opciones de inversión, asegúrese de encontrar el mejor 529 por tu dinero
cuentas de corretaje
Las cuentas de corretaje no ofrecen beneficios fiscales por invertir, pero funcionan más como una cuenta bancaria estándar para mantener sus inversiones. No hay límites en las contribuciones anuales a estas cuentas y puede acceder a su dinero en cualquier momento.
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Efectivo o equivalentes de efectivo
Dado que la inversión solo debe realizarse a largo plazo, es posible que deba conservar efectivo mientras ahorra para objetivos a corto plazo. En ese caso, una cuenta bancaria tradicional podría no funcionar. Las cuentas corrientes y de ahorro ofrecen tasas de interés increíblemente bajas, si las hay, lo que significa que está completamente a merced de la inflación.
Afortunadamente, hay cuentas de efectivo que pagan intereses más altos:
Un CD, o Certificado de Depósito, es una cuenta de ahorros que restringe el acceso a su efectivo por un período específico (6 meses, 12 meses, 24 meses, etc.). Hay una pequeña penalización si desea retirar su dinero antes de que finalice el plazo, pero estas cuentas suelen ofrecer una tasa de interés más alta a cambio de la falta de acceso.
Las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento son el término medio entre los CD y las cuentas de ahorro tradicionales. Pagan intereses más altos que una cuenta de ahorros convencional, pero aún permiten algunas transacciones al mes para que pueda acceder a su efectivo si lo necesita. Muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea no tienen mínimos de depósito ni tarifas.
Las cuentas del mercado monetario son muy similares a las cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero con tasas de interés ligeramente más altas y requisitos de depósito más altos. Por ejemplo, la cuenta de mercado monetario de CIT Bank ofrece una tasa de interés del 1,85% pero requiere un depósito mínimo de $100.
En cualquiera de estas cuentas, su efectivo depositado no está en riesgo. El seguro de la FDIC le garantiza la devolución de su dinero, incluso si el banco que tiene su cuenta quiebra.
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Dónde enfocarse primero
Al comenzar a invertir por primera vez, puede ser difícil elegir entre los múltiples tipos de cuentas de inversión. Al comenzar, recuerda enfocarte donde veas el mayor valor.
Primero, contribuya lo suficiente al plan de jubilación patrocinado por su empleador para obtener el valor total de cualquier igualación que ofrezca la compañía. Esto es dinero gratis y un retorno instantáneo de su inversión. Si no está seguro de si su empleador ofrece una contribución equivalente, comuníquese con Recursos Humanos para conocer las políticas más actualizadas.
En segundo lugar, maximice los límites de contribución en sus cuentas con ventajas impositivas, si está ahorrando principalmente para la jubilación anticipada o la universidad de un hijo. Los beneficios fiscales en estas cuentas le ahorran dinero que no desea entregar al Tío Sam innecesariamente.
Finalmente, invierta cualquier exceso de capital en cuentas de corretaje. Esto lo ayudará a ahorrar para objetivos a largo plazo, como comprar esa casa de vacaciones en diez años.
Nota: lo anterior supone que ha pagado todas las deudas con intereses altos y tiene una presupuesto sólido en su lugar. Si aún no ha hecho esas cosas, arréglelas antes de comenzar a invertir.
7 reglas de oro para invertir dinero
Puede que sea un inversionista novato, pero eso no significa que deba cometer errores de novato costosos. Siga estas siete reglas de oro y estará en el camino del éxito.
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1. Juega el juego largo
Nunca inviertas a corto plazo. El mercado sube y baja en ciclos naturales que no se pueden cronometrar. Invertir por menos de tres a cinco años no le da tiempo suficiente para reconstruir el valor de los activos si sufre una recesión en el momento equivocado.
2. No pongas todos los huevos en la misma canasta
No ponga demasiado de su dinero en ninguna acción o bono donde una sola emisión podría destruir su riqueza. Diversifique con ETF indexados de bajo costo y evite la selección de acciones.
3. Haz de la inversión un hábito mensual
A pesar de que los titulares llaman continuamente a la parte superior o inferior del mercado, nadie puede determinar con precisión dónde estamos en el ciclo en un momento dado. La mejor manera de garantizar que compras en los momentos adecuados es convertir la inversión en un hábito mensual. Invierta todos y cada uno de los meses, independientemente de los titulares o el rendimiento del mercado.
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4. Invierta solo lo que pueda permitirse perder
Invertir es arriesgado. Si bien la tendencia a largo plazo históricamente ha sido al alza, también hay años de profundas caídas. Si necesita dinero a corto plazo, o si la idea de que el saldo de su cuenta caiga un 20 % le da asco, no invierta esos fondos.
5. No revises tu cartera todos los días
Invertir es el único lugar donde una estrategia de “cabeza en la arena” podría ser el método más inteligente. Configure depósitos automáticos en sus cuentas de inversión cada mes y solo mire su cartera una vez cada tres a seis meses. Esto reduce la probabilidad de ventas de pánico cuando el mercado cae o de acumular más dinero cuando todo parece arcoíris y mariposas.
6. Mantén tus tarifas bajas
Los fondos mutuos y los ETF tienen índices de gastos. Muchas casas de bolsa cobran tarifas de negociación. Los proveedores de inversiones, desde asesores financieros hasta robo-advisors, cobran tarifas de gestión. Todas estas tarifas consumen su riqueza con el tiempo.
Cumplir con los fondos indexados y los ETF mantiene sus tarifas bajas y le garantiza ver el rendimiento del mercado para que pueda tener más dinero en su bolsillo.
7. Escuche los consejos de inversión de Warren Buffet
Warren Buffett es posiblemente el inversor más famoso de la historia. Ha creado un patrimonio neto multimillonario en solo una generación. Aprende de sus consejos para invertir en tu propio futuro.
Cómo empezar a invertir hoy
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