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Llamado TransUnion CIBIL, es la abreviatura de Credit Information Bureau (India) Limited. Proporciona servicios relacionados con el crédito, como proporcionar puntuaciones e informes crediticios a los ciudadanos. Establecida hace una década en el año 2000, la institución ha estado recopilando y registrando información crediticia importante de los ciudadanos indios. Se supone que todos los bancos y NBFC (compañías financieras no bancarias) envían información sobre los préstamos y las solicitudes de crédito que reciben o cumplen. A cambio, la organización utiliza estos datos, los procesa y produce una puntuación y un informe crediticio.
Los bancos y las NBFC utilizan estos informes de personas, proporcionados por CIBIL, para evaluar el historial crediticio de un solicitante. Utilizan estos datos para decidir si el solicitante es responsable del crédito o préstamo que ha solicitado. Esto demuestra que CIBIL es un elemento importante del sistema financiero de la India.
Conocida por ser la compañía de información crediticia (CIC) más antigua de la India, según los registros más recientes, CIBIL está conectada con más de 2600 instituciones, incluidos bancos del sector público y privado, instituciones financieras, financiación de viviendas y empresas financieras no bancarias (NBFC). En 2017, CIBIL lanzó su sistema de clasificación MIPYME (Micro, Pequeña y Mediana Empresa). Este sistema de clasificación ayudó a los prestamistas a analizar y enumerar las solicitudes de préstamos de los solicitantes. Principalmente, la puntuación CIBIL ayuda a las instituciones financieras a reducir los riesgos crediticios y el número de préstamos incobrables.
Según las directrices actuales del Banco de la Reserva de la India (RBI), la tasa de interés efectiva que se cobrará por el préstamo tomado por el prestatario se calculará de la siguiente manera:
Tasa de Referencia Externa + Spread (Margen) cobrado por el banco + Prima de Riesgo
Los criterios con los que los bancos evalúan y determinan el riesgo son variados. Algunos bancos tienen sus propias configuraciones de evaluación, mientras que otros consideran la calificación crediticia del prestatario.
Cómo comprobar su puntuación CIBIL gratis
El proceso
Hay algunas agencias de crédito presentes en el mercado en este momento como, TransUnion CIBIL, experiano, Equifaxy similares. Estas agencias de crédito lo ayudan a generar su puntaje crediticio y su informe crediticio. Muchas oficinas cobran dinero para mantenerlo actualizado sobre su estado crediticio, puntaje crediticio y otros detalles. Sin embargo, las directrices del RBI han pedido a las oficinas que proporcionen informes y puntuaciones de crédito de forma gratuita al menos una vez al año. Algunas oficinas ofrecen un informe gratuito y cobran por mantenerlo actualizado durante todo el año, mientras que otras son gratuitas para siempre. Por lo tanto, puedes obtener un puntaje CIBIL y un informe crediticio de forma gratuita, pero solo una vez al año.
Pasos para calcular el puntaje de crédito
Paso 1: vaya a la página ‘Mi puntuación’ en el sitio web de CIBIL
1. Tendrás que crear una cuenta con CIBIL; puedes hacerlo en esto página.
2. Al crear una cuenta, asegúrese de insertar toda la información auténtica, como su nombre de usuario, contraseña, nombre, apellido, dirección de correo electrónico y número de teléfono móvil.
3. Tu cuenta ahora registrado en el CIBIL sitio web.
Ahora, procedemos al segundo paso del proceso.
Paso 2: Más información sobre ti
En esta pantalla, debe proporcionar más detalles como su fecha de nacimiento, sexo, dirección y prueba de identidad.
Actualmente, las únicas pruebas de identidad aceptables en CIBIL son:
- número PAN
- Número de pasaporte
- Número de identificación de elector
- Licencia de conducir
- Cartilla de racionamiento
Se recomienda que lea los términos y condiciones mencionados en la parte inferior de la pantalla. Después de leer detenidamente los términos y condiciones, haga clic en la casilla de verificación ‘Acepto y sigo ‘, si estás de acuerdo con todos los términos y condiciones y deseas continuar con el proceso.
Paso 3: Verificación de tu identidad
1. Aquí recibirá una OTP (contraseña de un solo uso) en el número de móvil registrado con la prueba de identidad que ha proporcionado.
2. Ingrese la OTP recibida en el espacio provisto y haga clic en ‘Continuar’.
3. El proceso verifica su identidad y garantiza que proporciona la información siguiente a la misma persona.
4. A continuación, aparecerá una pantalla que tiene una confirmación escrita de su inscripción en el sitio web y un botón que dice “Ir al panel de control”. Haga clic en él.
Descripción general del panel CIBIL
Esta es la página que muestra su puntaje crediticio CIBIL. La puntuación CIBIL aparecerá en su pantalla en el rango de 300-900. También encontrará una pestaña que dice “Informe de crédito” en la pantalla. También puede hacer clic en la pestaña – Informe de crédito para ver la siguiente información.
1. Información personal
Este informe contiene detalles como el número PAN y los números de identificación de cualquier otra prueba de identificación que haya proporcionado a los bancos, como el número de pasaporte, identificación de votante u otros.
2. Información de contacto
Esta sección mostrará la lista de las direcciones, números de teléfono y direcciones de correo electrónico que ha proporcionado a bancos y otras instituciones financieras en los últimos 10 años. Se mencionarán un máximo de 4 direcciones.
3. Información laboral
Este mostrará su situación laboral y su historial de los últimos 10 años.
4. Información de la cuenta
Esta sección mostrará todos sus detalles financieros. Por ejemplo, todos los préstamos los toma usted, las tarjetas de crédito que tuvo en el pasado y todas las cuentas de sobregiro que haya tenido, desde su primer crédito.
5. Información de consulta
Esto mostrará la cantidad de veces que se solicitó su informe de crédito, el nombre del banco/institución financiera que solicitó un informe, la fecha y el monto por el cual se realizó la solicitud. Esto proporciona un historial de sus solicitudes de informes anteriores de todas las veces que solicitó un préstamo o una tarjeta de crédito. Cada una de estas veces, la institución financiera o banco respectivo accede a su informe CIBIL.
Si descubre que alguno de los datos que se muestran en el Informe de crédito es incorrecto, puede presentar una disputa haciendo clic en Centro de disputas. Tendrá que seleccionar la información particular que desea plantear una disputa y hacer clic en Enviar.
Estos son los pasos para obtener un puntaje de crédito gratuito de CIBIL.
También puede obtener informes adicionales desde el sitio web, pero sólo después de pagar una tarifa. Los otros informes que CIBIL puede proporcionarle son:
- Análisis de puntaje crediticio
- Acceso ilimitado a informes de crédito
- Resumen de crédito
- Historial de puntuación
Las cuentas financieras consideradas para calcular su puntaje CIBIL son; sus cuentas de préstamos (préstamo personal, préstamo hipotecario, préstamo educativo, préstamo para automóvil o cualquier otro préstamo), cuentas de sobregiro y tarjetas de crédito para calcular su puntaje crediticio. CIBIL utiliza su propio software para calcular el puntaje crediticio de una persona. Sin embargo, aún se desconocen los factores individuales específicos que afectan su puntuación CIBIL.
Factores que afectan su puntaje crediticio
1. Historial de pago del préstamo
Si no cumple con sus EMI o realiza pagos atrasados, esto afectará negativamente su puntaje CIBIL.
2. Combinación de créditos
Tener un número igual de equilibrio de préstamos garantizados y no garantizados afecta positivamente su puntaje CIBIL. Sin embargo, una gran cantidad de préstamos no garantizados, como tarjetas de crédito y préstamos personales, pueden resultar perjudiciales y presentarlo como un prestatario riesgoso.
3. Duración del historial crediticio
El tiempo durante el cual se registra su historial crediticio, hasta ahora, también afecta su puntaje. Los pagos disciplinados de una tarjeta de crédito o de un préstamo durante un largo período de tiempo potenciarán tu análisis.
4. El número de consultas difíciles
Si planea solicitar un préstamo, también debe saber que el posible establecimiento realizará una consulta sobre usted al CIBIL. Las consultas realizadas por los prestamistas se denominan consultas difíciles. Cuanto mayor sea el número de consultas exhaustivas, más negativa será la puntuación CIBIL, ya que podría reflejar que usted tiene hambre de crédito.
5. Índice de utilización del crédito
El índice de utilización del crédito es la relación entre la cantidad de crédito que utiliza y la cantidad de crédito que se le asigna. Un índice de utilización de crédito más alto indica que usted será un pasivo para el banco en materia de crédito y un prestatario potencialmente riesgoso, lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Cualquiera que sea la cantidad de dinero que tenga en su banco, si su historial de pagos es deficiente, ningún banco aprobará préstamos.
6. Garante/Coprestatario de préstamos
Si toma la garantía financiera de una persona, sus deficiencias relacionadas con el crédito también afectarán su puntaje crediticio. Por lo tanto, tenga cuidado al asumir la responsabilidad financiera de cualquier persona.
Análisis de su puntaje de crédito
Si su puntaje de crédito está en el rango de 750-900
Es la mejor puntuación CIBIL. Los bancos no dudarán en concederle un préstamo y estarán encantados de concederle el crédito que necesita. También podrían ofrecerle sus mejores ofertas.
Si su puntaje de crédito está en el rango de 600-750
Es una puntuación CIBIL decente. Si bien los bancos aprobarán su préstamo y le brindarán el crédito que necesita, es posible que sus mejores ofertas no lo beneficien.
Si su puntaje de crédito está en el rango de 450-600
Esto entra en la categoría de puntuación CIBIL promedio. Este puntaje puede otorgarle o no un préstamo. Incluso si obtiene un préstamo, se le clasificará como prestatario de alto riesgo. No recibirá ofertas del banco. Además, el préstamo se le otorgará con términos y condiciones adicionales.
Si su puntaje de crédito está en el rango de 300-450
Se clasifica bajo una puntuación CIBIL bastante baja y pobre. Con este puntaje, cualquier banco rara vez aprobará su préstamo o cumplirá con su solicitud de crédito.
A veces, su puntuación CIBIL podría mostrarse como 0 o -1. Puede que esto te sorprenda, pero no hay nada de qué preocuparse.
Si su puntaje crediticio llega a 0, simplemente significa que no hay absolutamente ningún seguimiento crediticio para el prestatario.
Si su puntaje crediticio es -1, significa que el historial crediticio disponible del prestatario es inferior a 6 meses. Si surge tal caso, se sugiere esperar un tiempo después de hacer uso de un préstamo o tarjeta de crédito.
Un buen puntaje crediticio de más de 700 lo ayudará a obtener préstamos fácilmente y también a tasas más económicas.
Consejos para mejorar su puntaje crediticio
1. Liquidación de las cuotas de su tarjeta de crédito
Mantenga un control y borre todos sus EMI y cuotas a tiempo. Las deudas vencidas y pendientes desde hace mucho tiempo aumentan los intereses bancarios y reducen la puntuación. Se sugiere pedir dinero prestado o pedir un préstamo a amigos o familiares para pagar el monto pendiente.
2. Evite pagos atrasados o cheques rebotados de EMI
Pague todas las cuotas de EMI de su préstamo a tiempo. Si ha decidido emitir un cheque para EMI, asegúrese de que haya suficiente saldo en la cuenta entre el pago del cheque.
3. Obtenga un préstamo pequeño o una tarjeta de crédito básica
Solicite un crédito básico u obtenga una tarjeta de crédito asegurada con un depósito fijo. Utilice la tarjeta con cuidado y pague las cuotas a tiempo. Le resultará útil obtener una buena puntuación crediticia con el tiempo. También puede pedir un pequeño préstamo a los bancos presentando sus nóminas o RTI.
4. Utilice una tarjeta de crédito con un uso prolongado para el historial.
Las tarjetas de crédito antiguas son útiles para mostrar evidencia de su historial de pagos. Una tarjeta de crédito que haya registrado pagos que se remontan a más de 3 o 4 años ayuda a mejorar su puntaje crediticio.
5. Evite solicitar solicitudes de crédito repetidas
Una gran cantidad de solicitudes a CIBIL para obtener su puntaje crediticio pueden disminuir el puntaje crediticio. Solicitar préstamos varias veces indica que está desesperado por conseguir dinero. Se sugiere esperar al menos 6 meses antes de solicitar otra solicitud de crédito.
Recomendado: Diez formas de mejorar su puntaje crediticio
¿Dónde puedes consultar tu puntuación CIBIL de forma gratuita?
Aquí está la lista de sitios web donde puedes consultar tu puntuación CIBIL de forma gratuita según las ofertas vigentes:
Esperamos que esta guía haya sido útil y hayas podido Consulta tu puntuación CIBIL de forma gratuita. Si todavía tiene algunas consultas o comentarios, no dude en utilizar la sección de comentarios para comunicarse.
