Estás leyendo la publicación: Cómo construir una escalera de CD: una forma más inteligente de ahorrar
Hoy explicaré cómo construir una escalera de CD (es decir, escalera de certificado de depósito) para crear algún ingreso pasivo. En resumen, una escalera de CD es un grupo de CD en los que puede invertir que caducan en fechas sucesivas.
El efectivo de un CD que vence se utiliza para reinvertir en otro CD un período más antiguo que el CD más antiguo actualmente en la escalera.
Explicación de la estrategia de escalamiento de CD
Bien, así es como construyes una escalera de CD. Primero deberá determinar qué tipo de escalera desea.
¿Esta escalera tiene peldaños grandes (anuales) o muchos peldaños más pequeños (mensuales)?
Si lo máximo que puede soportar es sin todos sus fondos en 1 año, entonces una escalera mensual es adecuada para usted. Si este dinero es solo un ahorro adicional que no le importa esperar cinco años, puede hacer la escalera anual.
Esta puede ser una buena opción para las personas extremadamente adversas al riesgo que no quieren estar en el turbulento mercado de valores.
Ejemplo de escalonamiento de CD
Para nuestro ejemplo, supongamos que selecciona anualmente. Es el más rápido de configurar, de todos modos.
Investigue un poco y encuentre los CD mejor pagados. Raisin tiene una buena lista. Ellos tienen un CD de tasa de 5%.
Divide tus ahorros en 5tos y compra los 5 CDs con 1/5 del dinero cada uno. Tus CD se verán así (digamos que inviertes $5,000):
- CD de 5 años: $ 1,000 @ 4%
- CD de 4 años: $ 1,000 @ 3.5%
- CD de 3 años: $ 1,000 @ 3.0%
- CD de 2 años: $ 1,000 @ 2.5%
- CD de 1 año: $ 1,000 @ 2.0%
En este punto, puede sentarse y relajarse, sabiendo que su dinero le está generando un interés decente que revienta la inflación y está garantizado por el banco que emite los CD.
Después de un año, sus cuentas se verán así si usted continuar con la estrategia de la escalera:
- CD de 5 años recién comprado: $ 1,000 @ 4%
- CD de 5 años (ahora solo cuatro años para el vencimiento): $ 1,000 @ 4%
- CD de 4 años (ahora solo tres años para el vencimiento): $ 1,000 @ 3.5%
- CD de 3 años (ahora solo dos años para el vencimiento): $ 1,000 @ 3.0%
- CD de 2 años (ahora solo un año para el vencimiento): $ 1,000 @ 2.5%
- CD vencido (y cobrado) de 1 año: $ 1,000 @ 2.0% 0 El efectivo se usa para comprar un nuevo CD de 5 años.
Así, comienza la rotación de la escalera.
El efectivo que está por vencer se usa para comprar un nuevo CD de 5 años. Por lo tanto, al final de cinco años y cinco combinaciones de vencimiento y compra, no tendrá nada más que tasas de CD de 5 años en su escalera.
Dinero seguro, seguro, que paga una excelente y alta tasa de rendimiento, con vencimiento en intervalos de un año. ¡Guau!
Beneficios de una escalera de CD
Como puede ver por cómo funcionan los CD y por la estrategia, hay muchas razones por las que querría tener una escalera de CD:
- Los CD están asegurados por la FDIC hasta $250,000. Tu dinero no va a ninguna parte. No puedes tocarlo hasta que el CD madure.
- CD pagar tasas de interés ligeramente por encima de sus contrapartes de cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea. Y como se mencionó anteriormente, cuanto más largo sea el nivel de madurez, mayor será la tasa.
- Eventualmente, usted golpea el punto dulce (cuando su CD más antiguo inicial venza) y comience a ver las tasas de CD de largo alcance madurando una tras otra. Nunca he hecho esto, pero se tiene que sentir genial cuando llegas a este punto. Siempre una tasa de interés alta.
- La escalera de los discos compactos brilla cuando las tasas están bajando. Si bien el mercado actual ofrece tasas más bajas, usted aún gana intereses altos. Las tarifas pueden bajar pronto, así que comience a construir su escalera.
Riesgos de una escalera de CD
Hay algunas cosas a tener en cuenta al construir una escalera de CD:
- Usted puede estar pagando un multa fuerte si retira dinero de un CD antes de su fecha de vencimiento, lo que da lugar a rendimientos significativamente menores que los previstos inicialmente.
- A aumento en la tasa de interés durante el plazo de su CD puede hacer que sus ganancias anticipadas no sean suficientes.
- Es posible que sus inversiones no coincidan con el crecimiento de inflacióndejándolo con menos fondos después de invertir en varios CD durante un período prolongado.
Cómo calcular sus ganancias de escalera de CD
La fórmula para calcular sus ganancias de una estrategia de CD Laddering es la siguiente:
Ganancias = Suma de intereses ganados + (Cantidad principal * (1 + Tasa efectiva) / 2)
Donde Interés Ganado es el interés ganado en cada CD y Tasa Efectiva es el promedio ponderado de las tasas ofrecidas por todos los CD combinados.
La tasa efectiva se determina tomando un promedio de las tasas de interés que ofrecen todos los CD combinados. Esto se puede calcular usando la siguiente fórmula:
Tasa Efectiva = (Tasa de Interés de CD1 + Tasa de Interés de CD2 + …+Tasa de Interés de CDn)/n
Donde n es el número de CD en su cartera.
¿Qué son los Certificados de Depósito?
Como actualización rápida, los certificados de depósito, o CD, son un producto de inversión a corto plazo que ofrece la mayoría de las instituciones bancarias.
Son como una cuenta de ahorros, excepto que no son tan líquidos y pagan una tasa de interés fija más agradable.
Líquido significa qué tan fácil puede sacar su dinero o qué tan “disponible” está su dinero. Los CD tienen una fecha de vencimiento designada y no se vuelven líquidos hasta que vence el período (vence).
Es por eso que pueden pagar una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro típica. Simplemente está intercambiando liquidez por un interés más alto.
Un mayor interés es, por supuesto, lo que todos queremos.
Pero cada uno de nosotros tiene diferentes necesidades cuando se trata de liquidez.
Algunos necesitan su dinero el próximo mes.
Otros no lo necesitan por un par de años. Aquellos que no lo necesiten durante varios años obtendrán el beneficio de una tasa de interés más alta.
Pero, como verá con el escalamiento, eventualmente puede tener altas tasas y liquidez. Las cosas buenas vienen a aquellos que esperan.
¿Son los CD y el escalamiento una buena estrategia de ahorro para la jubilación?
Si está cerca de jubilarse, probablemente.
La mayoría de los asesores financieros recomiendan elegir un camino más adverso al riesgo hacia la jubilación a medida que la persona envejece. Y por lo tanto, no necesariamente puede recomendar depósitos bancarios a aquellos que acaban de salir de la escuela y comienzan a ingresar a la fuerza laboral.
Sin embargo, aquellas carteras que ya han tenido décadas de crecimiento a sus espaldas, pueden buscar proteger los rendimientos ya obtenidos a través de vehículos de inversión asegurados por el gobierno federal que no exponen al principal a ningún riesgo.
Esto no quiere decir que los CD bancarios (incluso en un clima de tasas de interés positivas) deban constituir la mayoría de los activos generales, pero deben contener una porción generosa de la sección de activos asignada al efectivo.
Dónde construir una escalera de CD
Hay muchas opciones cuando se trata de CD. Las fechas de vencimiento de los CD oscilan entre 1 mes y 5 años. Las ofertas típicas vienen en la variedad de 3 meses, 6 meses, 1 año y 5 años.
También hay “CD sin penalización”, en los que puede retirar su dinero antes de tiempo sin penalización.
Qué CD es el adecuado para usted puede depender de muchos factores. El mayor de los cuales, mencionado anteriormente, es su necesidad de liquidez.
Puede construir una escalera de CD en la mayoría de los bancos que tienen CD como opción. Comience con su propio banco y vea lo que tienen disponible.
Algunos de los las mejores tarifas de CD se pueden encontrar en Raisindonde puede acceder a los CD de varios bancos y cooperativas de crédito en una sola cuenta.
Consulte nuestra revisión de Raisin para obtener más información sobre sus diferentes ofertas de CD.
Más tarifas de CD
Cuidado con la retirada anticipada
Pero, ¿qué sucede si retira sus fondos de un CD antes de tiempo? Esto es un no-no a menos que sea necesario.
Es probable que tenga que pagar la multa y/o perder parte del interés que ganó si cobra su CD demasiado pronto.
Preguntas frecuentes sobre las escaleras de CD
¿Cómo elijo los términos para mi escalera de CD?
Los términos que elija para sus CD deben basarse en sus preferencias personales y su situación financiera. En general, se recomienda repartir las fechas de vencimiento de cada CD por igual en uno, dos o tres años.
También puede elegir diferentes vencimientos si sus circunstancias lo requieren, como esperar una gran ganancia inesperada o necesitar más acceso a los fondos en breve.
¿Qué tipo de tasa debo esperar al construir una escalera de CD?
La tasa de interés que recibe depende en gran medida de la duración del plazo de su CD, y los CD a más largo plazo ofrecen tasas más altas que los CD a corto plazo.
Sin embargo, las tasas de interés y los rendimientos cambian con frecuencia, por lo que es mejor verificar regularmente para asegurarse de obtener un rendimiento competitivo de su dinero.
¿Cómo sé si una escalera de CD es adecuada para mí?
Construir una escalera de CD puede ser adecuado para usted si está buscando una forma segura y confiable de ahorrar dinero mientras obtiene rendimientos competitivos de sus inversiones.
También funciona bien si necesita acceder a parte de su dinero pero quiere la tasa de interés más alta posible.
Sin embargo, esta estrategia puede no ser adecuada para usted si está buscando inversiones a corto plazo o no necesita ingresos regulares.
¿Pueden los propietarios de pequeñas empresas hacer escalamiento de CD?
Ahorrar en varios CD con diferentes fechas de vencimiento es una opción ideal para las empresas que buscan mantener estable su flujo de efectivo y obtener mayores rendimientos de sus ahorros.
CD Laddering permite a las empresas acceder a sus ahorros cuando lo necesitan, al mismo tiempo que obtienen mejores tasas de rendimiento que las que puede ofrecer un solo CD.
