Estás leyendo la publicación: Cómo obtener un seguro comercial en 3 sencillos pasos
¿Está considerando iniciar un negocio y se pregunta si necesita un seguro comercial? Quizás ya lo hayas iniciado y no estés seguro de cómo contratar un seguro para tu negocio. Tal vez ocurrió algo que lo llevó a preguntarse si existe una forma de protegerse contra un evento en el futuro. Todas estas son razones por las que podría investigar cómo obtener un seguro comercial.
El seguro comercial se enfoca en proteger su negocio de las principales responsabilidades que pueden ocurrir durante el funcionamiento de un negocio. Hay muchos tipos diferentes de seguros que los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener para proteger sus negocios, pero facilitaremos la identificación del seguro que necesita.
Discutiremos:
- Si necesita o no un seguro para pequeñas empresas
- los tipos de seguro
- cuanto cuesta el seguro de empresa
- ¿Qué compañía de seguros es mejor para las pequeñas empresas?
- Cómo solicitar un seguro comercial
Prepárese para aprender todo lo que necesita saber sobre cómo obtener un seguro para pequeñas empresas para su empresa.
¿Necesito un seguro comercial?
La mayoría de las empresas necesitarán algún tipo de seguro porque ciertas actividades requieren seguro. Los tipos de seguros más comunes que necesitará una empresa son:
- Seguro de accidentes de trabajo (empleados)
- Seguro de desempleo (empleados)
- Seguro de responsabilidad general para la pequeña empresa (cubre daños a la propiedad y lesiones del cliente)
- Seguro vehicular comercial para vehículos comerciales (obligatorio si se utiliza un vehículo con fines comerciales)
Estos serán necesarios si tiene empleados, opera su negocio en cualquier lugar además de su hogar o conduce un vehículo motorizado. The Hartford ofrece una guía estatal de seguros para pequeñas empresas que es útil para establecer lo que se requiere en su estado.
Incluso si no necesita un tipo específico de seguro comercial, puede ayudarlo a proteger sus activos y brindarle tranquilidad. No tome los requisitos legales como el modus operandi. Son lo mínimo que debes tener. Haz lo que sea mejor para tu situación.
Hay algunas consideraciones especiales que deberán tenerse en cuenta al elegir un seguro comercial.
Las consideraciones principales incluyen:
- ¿Qué actividades comerciales cubre el seguro?
- ¿A quién protege el seguro de empresa?
- ¿Cuáles son los límites de la póliza por incidente y por ocurrencia?
- ¿Existen requisitos técnicos, industriales u otros específicos para calificar para el seguro?
- ¿Cuáles son los deducibles del seguro?
- ¿Cuánto cuesta cada póliza?
Las respuestas a la mayoría de estas preguntas se proporcionarán en la siguiente sección sobre los diferentes tipos de seguros para pequeñas empresas. Veámoslos ahora.
Tipo de seguro comercial
Cuando se pregunte cómo obtener un seguro comercial, hay una variedad de pólizas de seguro para pequeñas empresas a considerar. Además del seguro de compensación para trabajadores, el seguro de desempleo, el seguro de responsabilidad general y el seguro de automóviles comerciales, también hay:
Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial, a veces llamado seguro de propiedad comercial, se usa para proteger la propiedad de la empresa, incluido el inventario y el equipo. Las pólizas pueden excluir pérdidas por robo, desastres naturales y fraude del cliente. Nationwide explica cómo calcular cuánta cobertura necesitas, pero puedes obtener una póliza de $60,000 con un deducible de $1,000 por menos de $1,000 al año.
Seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional, a veces llamado seguro de errores y omisiones, protege servicios profesionales como ingenieros, arquitectos y contadores. Cubre negligencia y otros errores relacionados con el servicio. Si su negocio tiene el potencial de causar un daño sustancial a los clientes, es posible que desee comprar una póliza. Insureon estima que las pólizas de construcción son las más caras a $1,705 por año.
Seguro de responsabilidad del producto
El seguro de responsabilidad por productos cubre reclamos relacionados con defectos en productos físicos, incluidos la fabricación, el diseño y la comercialización. Fundera estima que pagará $.25 por año por cada $100 en ventas, lo que significa que $1 millón en ingresos costaría $2,500 para asegurarlo.
Seguro de interrupción de negocios
El seguro de interrupción comercial es un complemento del seguro de propiedad que protege la pérdida de ingresos cuando una empresa se ve obligada a cerrar. Por lo general, cubre 30 días, pero puede cubrir hasta 360 días y comienza en $18 al mes. Puede obtener más información sobre el seguro de interrupción de negocios en Investopedia.
Seguro de Ciberseguridad
El seguro de ciberseguridad, que podría llamarse seguro de responsabilidad cibernética, protege contra pérdidas por violaciones de datos. AdvisorSmith realizó un estudio sobre seguros de ciberseguridad y descubrió que la mayoría de las empresas pueden gastar $739 en una póliza de $250 000 con un deducible de $2500.
Seguro de Directores y Funcionarios
Los seguros de directores y funcionarios, a menudo llamados pólizas D&O, protegen a los directores y funcionarios contra la responsabilidad personal. Estas pólizas normalmente cuestan entre $ 5K y $ 10K para cubrir $ 1 millón de pérdidas, más comúnmente durante los juicios por bancarrota. Estas políticas suelen incluir tres categorías:
- El lado A es para cuando la empresa no puede o no quiere pagar los costos.
- El lado B es para cuando la empresa está dispuesta a cubrir la responsabilidad de los directores o funcionarios.
- El lado C cubre a la propia empresa y puede estar garantizado por activos.
Obtenga más información sobre D&O en Investopedia.
Seguro de persona clave
El seguro de persona clave es una póliza de seguro de vida para cubrir la pérdida o muerte de un miembro clave de una pequeña empresa. Esto se usa con frecuencia en las grandes corporaciones para protegerse contra la pérdida de ingresos de 5 a 10 años cuando un miembro importante del equipo se va. Como pequeña empresa, este seguro se puede utilizar para proteger los ingresos de su empresa familiar en caso de fallecimiento. Obtenga más información sobre el Asesor de políticas.
Una póliza de propietario de negocio
La póliza del propietario de una empresa (BOP) combina el seguro de responsabilidad civil general, el seguro de propiedad comercial y el seguro de interrupción del negocio con un descuento para alentar al propietario de una pequeña empresa a tener toda su cobertura con una sola compañía de seguros. La mayoría tendrá complementos disponibles si no cubre todo lo que necesita o desea. Asegúrese de obtener uno que se ajuste a las necesidades de su negocio.
¿Cuánto cuesta el seguro comercial?
Como ha visto en los tipos de seguros anteriores, el seguro para pequeñas empresas puede costar entre $ 2,000 por año y millones por año si se convierte en una gran corporación que utiliza todas las ofertas proporcionadas por una compañía de seguros.
Asegúrese de saber lo que necesita antes de contactar a una compañía de seguros y recuerde preguntar acerca de las exclusiones. Cuando vivía en Florida, conocí a personas y dueños de negocios que perdieron millones porque su compañía de seguros no cubrió los daños causados por los huracanes.
Las compañías de seguros no ofrecen una póliza que sea a la vez viento y agua. Tendrá que tener una compañía de seguros separada para cada uno. Esté preparado para que se peleen sobre si el agua o el viento causaron el daño y quién debería cubrirlo.
Siga leyendo para conocer la mejor compañía de seguros para pequeñas empresas.
¿Qué compañía de seguros es mejor para los propietarios de pequeñas empresas?
La respuesta va a ser diferente para todos, pero hay algunos proveedores comunes que tienden a ser más amigables con las empresas. Dos de los seguros con los que he interactuado personalmente y que recomendaría a cualquiera son:
- simplemente negocio
- el hartford
- Hiscox
Veamos cada uno de estos para entender por qué los recomiendo.
simplemente negocio
Simply Business compara las tarifas de diferentes compañías de seguros comerciales para ofrecerle la mejor tarifa del mercado. Nos complace asociarnos con ellos para ayudarlo a obtener las mejores tarifas. Solicita tu cotización hoy.
el hartford
Hace años, tuve un accidente en el que otro conductor me golpeó por detrás mientras entregaba comida. El Hartford era la compañía de seguros del otro conductor. Realmente me impresionaron con su profesionalismo. La mayoría de las compañías de seguros lucharán contra cada reclamo y lo aplazarán.
¡No el Hartford!
Pude negociar un trato con The Hartford que incluía:
- Arreglar mi auto
- Mis salarios perdidos debido a la política de la empresa en el trabajo
- $1,000 porque su automovilista asegurado estaba siendo difícil
¿Mejor parte?
Estaba de vuelta en la carretera trabajando en menos de dos semanas. Ese es un nivel de servicio que nunca antes o después había visto de una compañía de seguros. Recomiendo encarecidamente obtener una cotización de ellos, pero cuando lo hice en el pasado, fueron mucho más altos que otros en mi área. Intenté obtener una cotización recientemente, y solo la ofrecen por teléfono.
Seguro Hiscox
Hiscox se centra en facilitar que las pequeñas empresas obtengan el seguro que necesitan. Solicité una cotización de un BOP con seguro de seguridad cibernética para una tienda de comercio electrónico de $1 millón al año, y la estimación fue de menos de $1500 por año. Tomó alrededor de 10 minutos.
El seguro de ciberseguridad cubre $250,000 con un deducible de $1,000. Ese es un precio razonable, que pagaré ya que recién comencé el negocio.
He usado este seguro antes con una empresa de fotografía y fue realmente fácil sumar y restar ubicaciones cuando trabajábamos en diferentes ubicaciones. Son uno de los mejores para tiendas familiares y tienen la mayoría de las opciones de seguro enumeradas en este artículo. Recomiendo obtener una cotización de ellos primero. Ellos son los que usaré cuando obtenga un seguro para mi negocio.
Cómo obtener un seguro para pequeñas empresas
Cuando se pregunte cómo obtener un seguro comercial, deberá seguir un proceso de tres pasos:
- Reúna la información que necesita proporcionar a la compañía de seguros.
- Compare cotizaciones de al menos tres compañías de seguros.
- Contrata el seguro que mejor se adapte a tus necesidades.
Veamos qué información necesitará para asegurar una empresa.
Paso 1. Reúna la información que necesitará para las cotizaciones
Necesitará una variedad de información personal y comercial lista cuando solicite un seguro para negocios. Los proveedores de seguros generalmente solicitarán una variedad de información en tres categorías:
- Informacion personal
- Información de negocios
- necesidades de seguro
Veamos cada uno de estos para asegurarse de tener la información lista para obtener un seguro para pequeñas empresas.
Informacion personal
La compañía de seguros necesitará la información personal de los dueños de negocios, incluidos su nombre, dirección, correo electrónico y número de teléfono. También pueden necesitar un número de seguro social si realizan verificaciones de crédito para proporcionar cotizaciones, lo que hacen la mayoría de las principales compañías de seguros.
Información de negocios
Para brindar cobertura, los productos financieros necesitarán información comercial como:
- Estructura de negocio
- nombre de la pequeña empresa
- DBA (si corresponde)
- Número de identificación de empleado
- Dirección(es) comercial(es) para cada ubicación
- Número de empleados por ubicación comercial
- Ingresos de los empleados
- Ganancia
- Productos vendidos
- Lngresos netos
- productos que vendes
- Equipo que desea cubrir
Según el tipo de soluciones de seguros que desee para su pequeña empresa, deberá proporcionar algunas o todas. El seguro de responsabilidad general generalmente requerirá solo la ubicación y la información comercial, pero no la cantidad de empleados e ingresos.
La mayoría de los otros tipos de seguros requerirán el resto de la información para establecer cuánto costará brindar protección financiera al propietario del negocio.
¿Qué seguro necesito para mi negocio?
Para recibir asesoramiento experto de una compañía de seguros, deberá poder informarles qué tipo de cobertura necesita. La cobertura correcta será un balance del tipo de pólizas de seguro, límites de cobertura, deducibles, exclusiones que desea cubrir y pagos mensuales o anuales.
La mayoría de los límites de cobertura comenzarán con los mínimos estatales (o la cantidad mínima razonable si no lo dicta la ley) y se escalonarán según las necesidades específicas de la empresa. Los límites más altos cuestan más, por lo que ahorrará dinero al obtener las opciones de cobertura más bajas que superan sus necesidades. Puede agregar cobertura adicional a medida que crece el negocio. Necesitará saber cuánta cobertura necesita para cada uno de los siguientes:
- seguro de responsabilidad general
- seguro de auto comercial
- Seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales
- Seguro de responsabilidad profesional
- Seguro de compensación de trabajadores
- Daños a la propiedad basados en valores de propiedad inmobiliaria, equipos y valores de inventario
- Cualquier otra solución de seguro comercial que desee
- Ingresos si solicita protección contra la pérdida de ingresos para propietarios de negocios
Un deducible es una cantidad que debe pagar antes de que comience la cobertura de un reclamo. Considere un deducible más alto cuando obtenga un seguro para pequeñas empresas para ahorrar dinero. Un deducible más bajo aumenta el costo del seguro para las empresas, pero aun así debe seleccionar un deducible que pueda pagar. La mayoría de los seguros para propietarios de pequeñas empresas incluirán las siguientes opciones de deducibles:
- $0
- $250
- $500
- $1,000
- $2,500
- $5,000
- $10,000
Si se encuentra en un lugar con eventos catastróficos, como huracanes o incendios forestales, es posible que desee soluciones de seguros que brinden cobertura para esos desastres naturales. Recuerde preguntar acerca de las exclusiones específicas de la póliza y cómo puede obtener un seguro contra ellas.
Las empresas pueden necesitar cobertura de daños por viento e inundación, preferiblemente de la misma compañía, para cubrir huracanes y tornados. Puede que le resulte difícil ya que mi familia no ha encontrado cobertura para ambos de una sola compañía en Florida.
La información final que necesitará al pensar en cómo obtener un seguro para pequeñas empresas es su presupuesto mensual o anual. Inc. estima que debería gastar entre el 20 y el 30 % de los ingresos en todos los tipos de seguros comerciales, incluidos los seguros de atención médica y de automóviles comerciales.
La siguiente parte de la respuesta a “¿cómo obtengo un seguro para mi negocio?” es ponerse en contacto con los proveedores.
Paso 2. Compara cotizaciones de al menos 3 proveedores diferentes
Cuando se pregunte cómo asegurar su negocio, asegúrese de comparar la cobertura comercial y las cotizaciones de al menos tres proveedores de seguros comerciales. Esto le ayuda a encontrar el mejor precio y variedad de servicios.
Las compañías de seguros ofrecen una variedad de productos de seguros comerciales para propietarios de pequeñas empresas. Le preguntaría a la compañía que proporciona su seguro de hogar y automóvil acerca de sus ofertas comerciales para ahorrar tiempo y potencialmente dinero.
Hacer la investigación es una gran parte del tiempo en cualquier decisión comercial. Hemos proporcionado una lista del sitio web del Instituto de Información de Seguros de algunas de las compañías de seguros para pequeñas empresas más grandes:
- Chubb, LTD es el proveedor de seguros más grande del mundo según las primas cobradas el año pasado. Chubb ofrece más tipos de seguros de los que sabía que existían y construyen cada póliza para cobertura de responsabilidad civil general y profesional, compensación de trabajadores y otros tipos de seguros que necesita.
- Compañías de viajeros, Inc.. es el segundo mayor emisor de seguros comerciales por primas.
- Liberty Mutual es el tercer mayor emisor de seguros comerciales por primas cobradas. Consulte Liberty Mutual para sus necesidades de seguro.
- Grupo de seguros de Zúrich ofrece seguros de propiedad, accidentes y seguridad cibernética, así como herramientas e información de gestión de riesgos para ayudar a proteger su negocio. Obtenga más información en el sitio web de ZIG.
- AIG trata con opciones de cobertura para todo, desde lesiones corporales hasta exploración espacial. Si necesita una póliza de seguro para su negocio, estoy seguro de que puede encontrar una en AIG.com.
- Berkshire Hathaway y sus empresas filiales tienden a ofrecer ofertas de alta calidad si aseguran su industria. Averigüe si Berkshire Hathaway tiene los tipos de seguros comerciales que necesita.
- Grupo Financiero CNA ofrece pólizas para dueños de negocios que son una cobertura hecha a la medida para múltiples tipos de negocios. Las opciones de cobertura de CNA incluso incluyen rescate y seguro de secuestro para los directores ejecutivos de rockstar. Obtenga más información sobre CNA.
- Internacional de Hartford se puede encontrar en mi discusión en la sección de The Hartford arriba.
- A escala nacional se compartió con un enlace en la sección sobre seguro de propiedad comercial anterior.
- grupo tokio marine es principalmente una cobertura especializada para cosas como lesiones corporales. Tienen varias subsidiarias que operan en los EE. UU. No las mencionaría dadas las limitaciones de su cobertura, pero aquí está el sitio web de TMG.
Sorprendentemente, Progressive Commercial, State Farm y Geico Business no están en esa lista, así que aquí están sus enlaces:
Siga leyendo para conocer el paso final en la respuesta a “¿cómo obtengo un seguro comercial?”
Paso 3. Compra el seguro para proteger tu negocio
Una vez que haya obtenido al menos tres cotizaciones, revíselas para establecer qué cobertura ofrece el mejor valor para su negocio. Es posible que deba ir con varias compañías para obtener una gama completa de seguros que ayuden a proteger contra la responsabilidad general, daños a la propiedad comercial, responsabilidades profesionales y lesiones corporales.
Una vez que haya decidido qué pólizas son mejores para su negocio, pague por ellas. La mayoría de las veces, puede pagar mensual o anualmente. Si paga anualmente, la compañía de seguros podría ofrecerle un descuento. Si paga mensualmente, programe pagos mensuales para que no tenga que preocuparse por recordar la fecha de pago.
Envolviendolo
Con esto concluye nuestra guía sobre cómo obtener cobertura de seguro para pequeñas empresas. Si tiene alguna pregunta, déjela en los comentarios a continuación.
Nos gusta escuchar acerca de las experiencias de los dueños de negocios con las compañías de seguros para pequeñas empresas. ¿Tiene una historia sobre una compañía de seguros que otros dueños de negocios necesitan saber? Compártelo con nosotros a continuación.
