Estás leyendo la publicación: Cómo utilizan la inteligencia artificial y el aprendizaje automático los prestamistas financieros en 2023
Las tecnologías de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML) continúan expandiéndose en sus aplicaciones, usos y beneficios para prestamistas e instituciones financieras. Debido a esta madurez y tasa de adopción ampliada, AI/ML está ayudando a resolver soluciones altamente complejas que generan un ROI positivo en todos los segmentos comerciales.
La mayoría de los proveedores de servicios financieros y los prestamistas reconocen que están implementando estas tecnologías en sus negocios para respaldar áreas como la gestión de riesgos, la reducción de la fricción en los departamentos de originación de préstamos, los controles de ingresos y verificación, la reducción del fraude y los procesos de cumplimiento y auditoría.
En última instancia, los proveedores de servicios financieros continúan esforzándose por reducir el costo del crédito utilizando AI/ML para la transparencia en tiempo real, una mayor inclusión financiera y un mejor cumplimiento. Estos son algunos casos de uso críticos de cómo las instituciones financieras están aprovechando AI/ML en 2023:
Chatbots conversacionales
Los chatbots conversacionales ayudan a los prestamistas a interactuar con los clientes de una manera más conversacional. Los consumidores desean el mismo nivel de servicio al cliente que reciben de las principales empresas tecnológicas como Amazon, Netflix y Lyft. Los chatbots y asistentes virtuales impulsados por IA ofrecen asistencia las 24 horas, los 7 días de la semana a los clientes en muchos elementos, como saldos de cuentas y transacciones recientes. Lo más impresionante es que estos chatbots permiten a los clientes enviar fondos utilizando un lenguaje conversacional.
Análisis de sentimiento del cliente
Durante muchos años, las instituciones financieras tuvieron dificultades para combinar el sentimiento del cliente en sus plataformas de automatización y big data. Los principales prestamistas de hoy tienen acceso a una gran cantidad de datos sobre sus clientes, pero históricamente una gran parte no ha estado estructurada y es difícil de entender para las computadoras. Sin embargo, la IA puede analizar lo que comunican los clientes y señalar las emociones que expresan en tiempo real. Estos sistemas pueden alertar a los equipos de servicio al cliente de los prestamistas para que puedan resolver los problemas de manera efectiva y más rápida.
Solvencia crediticia para archivo delgado/sin archivo
AI/ML también ayudan a proporcionar una visión más clara de la solvencia de un cliente, especialmente cuando tienen un archivo de crédito pequeño, no tienen un archivo de crédito o si tienen fuentes de ingresos adicionales, como muchos de los trabajadores de la economía informal de hoy.
Echemos un vistazo más de cerca a un caso de uso específico del uso de AI/ML en la financiación automotriz, donde una variedad de prestamistas indirectos y directos otorgan préstamos para millones de transacciones de vehículos nuevos y usados cada año.
Cómo la IA identifica los defectos de los préstamos en las finanzas automotrices
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha aumentado su nivel de escrutinio sobre la precisión de los préstamos y la documentación del papeleo (llamada chaqueta de trato) que se lleva a cabo entre un prestamista y el concesionario. En muchos casos, se realizan auditorías para investigar si un prestamista puede haber tergiversado los costos en los acuerdos de préstamo que pueden haber colocado a los clientes en préstamos de alto costo para automóviles en violación de la Ley de Protección Financiera del Consumidor de 2010.
El escenario representa uno de los últimos ejemplos de reguladores que empujan los límites al introducir nuevas leyes o hacer cumplir las existentes que aprovechan las interpretaciones que ejercen presión administrativa sobre los prestamistas y sus equipos de cumplimiento. Muchos prestamistas siguen siendo susceptibles a multas y sanciones que son perjudiciales para sus operaciones y resultados.
Los prestamistas pueden mitigar estos escenarios de manera más estricta mediante la implementación de controles sistémicos impulsados por IA que los ayuden a evitar este escrutinio adicional y el entorno de auditoría. El software impulsado por IA actual permite a los prestamistas cumplir con los requisitos reglamentarios y estar preparados para las auditorías. Las soluciones ofrecen políticas que son claras y estandarizadas, y los prestamistas son guiados a través del cumplimiento de la gobernanza modelo para auditorías internas mientras brindan asesoramiento experto y documentación de muestra, si es necesario.
Uso de la documentación del modelo de IA
La documentación del modelo del software de inteligencia artificial actual incluye una evaluación cualitativa del potencial de riesgo de impacto dispar en los modelos creados para los prestamistas. El proceso de auditoría realiza evaluaciones de impacto dispares cuantitativas trimestrales. Los análisis se basan en la raza, el origen étnico, el género y la edad (más de 62 años) y, si bien el proceso no recopila datos sobre la raza y el origen étnico, sí emplea el método proxy Bayesiano mejorado de geocodificación de apellidos (BISG) del CFPB para raza, origen étnico, y género utilizando los datos del censo más reciente.
Actualmente, el software aprovecha la tecnología avanzada de IA para simplificar y automatizar el proceso de recopilación y análisis de datos, con el objetivo de ayudar a financiar préstamos de la manera más rápida y eficiente posible, al tiempo que reduce el costo de financiamiento, reduce el costo de procesamiento de reembolsos GAP para pagos anticipados, mejorar el cumplimiento y reducir el costo de los asuntos regulatorios que requieren atención (MRA) y los decretos de consentimiento relacionados con actos y prácticas desleales, engañosas o abusivas (UDAAP).
Al igual que los proveedores financieros en todas las industrias, los prestamistas de automóviles no son expertos en IA/ML y no es su competencia principal, por lo que entienden la importancia de encontrar expertos externos de calidad en IA/ML que puedan ayudar. Se está recurriendo a socios de confianza para ayudar a detectar estos defectos de préstamo, donde se pueden marcar acuerdos inadecuados que no están listos para la financiación. El software de IA permite a los financiadores centrarse en acuerdos completos, lo que permite a sus equipos abordar rápidamente cualquier problema identificado con los distribuidores. También permite la automatización de los defectos de los distribuidores, notificando instantáneamente a los distribuidores sobre los defectos de los documentos para reducir los contratos en tránsito y financiar acuerdos más rápido y reducir el riesgo regulatorio y de cumplimiento.
También es importante tener en cuenta que la inteligencia artificial y la automatización se están implementando cada vez más para los prestamistas de automóviles fuera de los defectos de préstamos simples. Una encuesta reciente de ejecutivos de prestamistas encontró que el 63 % planea implementar tecnologías de inteligencia artificial y automatización este año para la titulización, el 61 % para el servicio de préstamos y el 52 % para el procesamiento y la búsqueda de préstamos1.
Si bien AI y ML aún se encuentran en sus etapas iniciales para los proveedores de servicios financieros, la adopción de estas tecnologías continúa creciendo. Más importante aún, estas instituciones se están dando cuenta del impacto positivo que tiene en sus resultados operativos, la moral de los empleados y la experiencia general del cliente.
1: Encuesta de automatización de InformedIQ presentada a más de 2500 ejecutivos de finanzas de automóviles; marzo 2023
