Estás leyendo la publicación: Cómo utilizar los fondos de amortización para establecer (y alcanzar) objetivos de miniahorros
Los fondos de amortización son una de las adiciones más útiles a un presupuesto y, sin embargo, no mucha gente sabe lo que son.
Muchos presupuestadores primerizos están confundidos acerca de los fondos extinguibles y hacen preguntas como “¿Qué es un fondo extinguible?” o “¿Cuál es la mejor manera de configurarlos? ¿Son necesarios?”
Estos minifondos de ahorro pueden ser un gran ahorro de presupuesto, especialmente considerando que el 30 % de los hogares estadounidenses tienen menos de $1,000 ahorrados.[1]
Dicho esto, depende de ti decidir si aprovechas o no su poder.
¿Qué es un fondo de amortización?
Piense en un fondo de amortización como el primo más fresco de un fondo de emergencia. Es dinero que estás ahorrando cada mes para un propósito específico, pero planeas gastarlo en el futuro.
Dicho de otra manera, los fondos de emergencia son para sorpresas financieras. Los fondos de amortización, por otro lado, son para gastos futuros planificados. Es fácil olvidarse de incluir estos gastos en el presupuesto porque solo aparecen cada pocos meses.
Por ejemplo, puede usar fondos de amortización para cosas divertidas como obtener reflejos en su cabello; o puede usarlo para fines necesarios, como ahorrar todos los meses para el pago trimestral de su seguro.
Estos mini fondos de ahorro lo ayudan a presupuestar porque usted trata cada fondo de amortización como una partida en su plan de gastos mensuales. Es dinero que planea apartar para tenerlo cuando lo necesite.
Cuando planifica sus finanzas de esta manera, no se sorprenderá ni se estresará cuando llegue el momento de pagar el seguro de su automóvil. Si usa un fondo de amortización, ya ha ahorrado dinero cada mes y puede pagar fácilmente su factura en efectivo.
Fondo de amortización vs. Fondo de emergencia vs. Cuentas de ahorro
Aunque los fondos de amortización, los fondos de emergencia y las cuentas de ahorro implican ahorrar dinero, existen diferencias clave para cada uno de ellos. A continuación se presentan algunas características de estos tres diferentes formas de ahorrar.
Fondos de emergencia
- Querrá al menos $ 1,000 para comenzar.
- Eventualmente, amplíelo a 3-6 meses de gastos de manutención.
- Solo debe usarse para emergencias. Piense en cosas como la inundación del sótano, la necesidad de reparaciones importantes en su automóvil o un viaje a la sala de emergencias.
- No para cosas como vacaciones, Navidad o enviarle un regalo de cumpleaños a tu hermana cuando olvidaste incluirlo en tu presupuesto.
- Debe mantenerse en una cuenta separada, lejos de sus actividades diarias de gasto, preferiblemente con una tasa de interés alta.
- No debe invertirse en el mercado de valores y debe ser de fácil acceso en uno o dos días. Por ejemplo, no desea esperar cinco días para una transferencia bancaria si tiene que pagar una reparación de automóvil grande.
Fondos de amortización
- Para gastos que son irregulares pero que sabes que van a llegar. Piense en cosas como cenas de cumpleaños para su cónyuge, un viaje al salón, su factura de impuestos, pago de seguro, Navidad, gastos de regreso a la escuela, reparaciones menores de automóviles, próximas vacaciones, etc.
- Se puede guardar en su cuenta corriente, cuenta de ahorros o en sobres de dinero en efectivo.
- Están destinados a ser retirados en algún momento cuando venza su factura o gasto.
- Puede ayudarlo a mantenerse organizado y no ser tomado por sorpresa cuando tiene que pagar por algo irregular.
Guardando cuentas
- Cuentas bancarias que puede usar para guardar sus fondos de emergencia y fondos de amortización.
- Puede contener una gran suma global de dinero o puede ser una de las muchas cuentas de ahorro diferentes que contienen sus fondos de amortización.
- Debe estar en un banco que tenga una tasa de interés alta para que su dinero trabaje para usted mientras se encuentra en su cuenta de ahorros.
- Tiene dinero que no es para invertir a largo plazo.
Ahora que conoce las diferencias entre estos tipos de métodos de ahorro, puede comenzar a pensar en cómo desea configurar sus fondos de amortización.
No hay una forma específica de establecer sus fondos de ahorro a corto plazo. Es por eso que las finanzas personales son personales. Hay muchas maneras de organizar estos fondos, pero aquí hay tres métodos que la gente suele preferir.
Sobres de efectivo: Si te gusta usar sobres de efectivo, también puede usarlos para ahorrar para los próximos gastos. Es posible que tenga sobres para el Día de San Valentín, reparaciones de automóviles, los pagos de su seguro de automóvil de 6 meses y más, todo en efectivo. Guárdelos en un lugar seguro y acceda a ellos cuando lo necesite.
Una cuenta de ahorros: Puede reservar dinero todos los meses para sus fondos de amortización y mantenerlo todo junto en una cuenta de ahorros. El desafío con este método es que tendrás que mantener un registro de para qué es el dinero. También tendrá que resistir la tentación de retirar dinero de la cuenta para otra cosa que no sea para lo que está ahorrando.
Abra varias cuentas de ahorro: Este es el método que utilizo personalmente para mis mayores objetivos de ahorro a corto plazo. Me gusta poner nombres de objetivos específicos en cada cuenta. Por ejemplo, ahorré $10,000 mientras estaba embarazada de mis mellizos en una cuenta de ahorros designada solo para este propósito. También tengo un fondo de amortización separado para Navidad al que agrego durante todo el año.
Si ninguno de estos métodos parece ser el más adecuado, considere adoptar un enfoque híbrido. Por ejemplo, guardo mis fondos de amortización más grandes por separado, cuentas de ahorro de alto rendimiento. Sin embargo, mantengo mis fondos de amortización más pequeños, como mi factura de agua, en mi cuenta corriente y hago un seguimiento de ellos en mi aplicación de presupuesto.
Preguntas frecuentes sobre el fondo de amortización
Los fondos de amortización no son complicados una vez que aprendes a usarlos. Sin embargo, si recién está comenzando, probablemente se esté haciendo algunas de estas preguntas comunes.
¿Para qué gastos debo usar los fondos de amortización?
La forma en que usa sus fondos de amortización depende realmente de usted. Sus fondos de amortización no tienen que ser exactamente iguales a los fondos de su amigo o vecino. Algunas personas tienen fondos de amortización para cosas que podrían considerarse emergencias, como reparar un automóvil. Otros simplemente usarían un fondo de emergencia para una gran reparación de automóviles.
Adapte sus fondos de amortización a su situación financiera actual. Si tiene un automóvil antiguo con un alto kilometraje, podría ser conveniente iniciar un fondo de amortización para reparación de automóviles. Sin embargo, si tiene un automóvil más nuevo, es posible que no necesite un fondo de amortización para reparación de automóviles.
Si se toma unas grandes vacaciones todos los años, inicie un fondo de amortización para eso. Por otro lado, si siempre tienes una Navidad muy minimalista o usas un bono de trabajo para los gastos de Navidad, es posible que no necesites ahorrar todo el año para ello.
¿Qué cuentas debo usar para mis fondos de amortización?
Puede usar una cuenta corriente si puede mantener registros excelentes. También puede usar cuentas de ahorro de alto rendimiento separadas para cada fondo.
El mejor tipo de cuentas de ahorro de alto rendimiento que se pueden usar son los bancos en línea porque a menudo tienen las mejores tasas de interés. También es bueno elegir un banco que le permita cambiar el nombre de sus cuentas para mantener sus fondos de amortización perfectamente organizados.
¿Debo usar fondos de amortización si tengo deudas?
Sí, absolutamente debe usar fondos de amortización si tiene deudas.
Los fondos de amortización, al igual que los fondos de emergencia, pueden ayudar a evitar que se endeude más. Lo ayudan a planificar algunos de sus gastos más grandes y también pueden ayudarlo en caso de emergencia si tiene una emergencia pero no quiere echar mano de su fondo de emergencia.
¿Qué pasaría si tuviera un fondo de amortización para las fiestas? Todos los meses, puede guardar dinero en una cuenta de ahorros separada para regalos.
Para cuando llegue diciembre, no es necesario que use su tarjeta de crédito para hacer regalos. Ya tendrás todo lo que necesitas. Este es solo un ejemplo de cómo los fondos de amortización pueden ayudarlo paga tu deuda aun más rápido.
Los fondos de amortización son un ahorro de presupuesto
En última instancia, tener fondos de amortización lo ayudará a mantenerse dentro del presupuesto cada mes. Cuando no tiene fondos de amortización y se olvida de algunos de sus gastos irregulares, puede hundir fácilmente su presupuesto.
No sé ustedes, pero mi factura de agua es de $200 a $250 cada tres meses. Si no pusiera dinero para eso todos los meses, sería fácil para mí olvidarme de esa factura y reventar el presupuesto cuando llegue.
Puede utilizar fondos de amortización para una variedad de gastos. Ya sean divertidos o prácticos, pueden ayudarlo a mantenerse dentro del presupuesto. Y cuando se mantiene dentro del presupuesto mes tras mes, es mucho más probable que alcance algunos de sus mayores metas financieras.
Siéntese y analice sus gastos en los últimos meses. ¿Ve algunos gastos aleatorios e irregulares que puede planificar en el futuro? Si es así, inicie su primer fondo de amortización. Si eres como yo, los apreciarás tanto que tendrás una docena de fondos de amortización antes de que te des cuenta.
