Estás leyendo la publicación: Compre ahora, pague después (BNPL): por qué usarlo para su negocio de comercio electrónico
Las tarjetas de crédito parecen haber conquistado el consumismo en la última década. De acuerdo a un informe transuniónlas tarjetas de crédito experimentaron un crecimiento anual del 60% de 2020 a 2021, con millones más inscribiéndose en una.
Pero, ¿qué pasa con aquellos que no tienen tarjeta de crédito o prefieren no usarla? Ahí es donde entra Compre ahora, pague después (BNPL).
BNPL es una forma de financiamiento a corto plazo donde los consumidores pueden, lo adivinó, comprar un artículo ahora y pagarlo más tarde. A menudo no hay cargo adicional para el cliente. En cambio, la tienda que ofreció BNPL como opción de pago generalmente paga una tarifa al proveedor de servicios de BNPL.
BNPL está ganando popularidad debido a la facilidad y comodidad que brinda a los compradores. Profundicemos un poco más en qué es BNPL, cómo funciona y los actores clave que hacen que suceda para los clientes de hoy.
¿Qué es compre ahora, pague después (BNPL)?
Un plan Compre ahora, pague después ofrece un préstamo a plazos a los clientes al momento de pagar para que puedan comprar productos a crédito sin una tarjeta de crédito. Las opciones populares de BNPL incluyen las cuotas Shop Pay de Shopify, Afterpay, Affirm y Sezzle.
Muchos proveedores primero ejecutan una verificación crediticia suave del cliente y luego liberan los fondos para un préstamo a plazos. Los clientes obtienen diferentes opciones para liquidar el saldo del préstamo, según el monto prestado y la empresa utilizada.
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Algunas compañías de BNPL cobran tarifas por pagos atrasados o tarifas por incumplimiento, y algunas opciones de pago generan intereses mientras que otras no. Algunos proveedores pueden compensar el bajo interés que cobran al consumidor con la tarifa que cobran al comerciante.
¿Cómo funciona BNPL?
El proceso BNPL está impulsado por consumidores y minoristas. Así es como funciona:
- Un cliente agrega un artículo a su carrito e inicia el proceso de pago. Como cliente, iniciará el proceso BNPL como lo haría con cualquier otra transacción de comercio electrónico. Visitará sus tiendas en línea favoritas, elegirá la mercancía y se preparará para pagar.
- El socio BNPL del minorista ofrece la opción de comprar ahora y pagar después. Al finalizar la compra, el cliente tendrá la opción de pagar con BNPL, junto con otras opciones de pago como tarjetas de débito o crédito.
- Se realiza una verificación de crédito suave en el cliente. Cuando el cliente opta por comprar su mercancía a través de BNPL, proporciona algunos datos personales al prestamista (como una dirección y un número de Seguro Social). Luego, el prestamista BNPL ejecuta una verificación de crédito suave en el cliente para asegurarse de que tenga la capacidad financiera para pagar su préstamo en función de su historial crediticio.
- El servicio BNPL deduce una tarifa. El proveedor de BNPL ahora facturará al minorista, tomando un porcentaje de la transacción minorista como tarifa. La tarifa, que suele oscilar entre el 2 % y el 8 %, se reduce del monto que el proveedor de BNPL remite al comerciante. Esto funciona de manera similar a los acuerdos que los proveedores de tarjetas de crédito tienen con los minoristas.
- El cliente paga el préstamo con el tiempo. Muchas empresas de BNPL ofrecen pagos sin intereses a los clientes que liquidan su saldo completo en un período corto (generalmente 30 días después de usar BNPL). Si los clientes necesitan más tiempo para pagar su saldo, los prestamistas ofrecen diferentes planes de pago con diferentes tasas de interés. En resumen, cuanto más rápido un cliente paga la factura, menos interés general paga.
Beneficios de BNPL para los clientes
Los consumidores obtienen muchas ventajas potenciales al usar un servicio BNPL, como:
Sin impacto en la puntuación de crédito
La mayoría de las empresas de BNPL realizan comprobaciones de crédito blandas en sus clientes para validar su elegibilidad para un préstamo. Las verificaciones de crédito suaves no afectan su puntaje de crédito como una verificación de crédito dura, por lo que permanecerá en los buenos libros de los posibles prestamistas. Pero tenga en cuenta que si se atrasa en sus pagos al proveedor de BNPL, se informará a las agencias de crédito, de manera similar a cuando se atrasa en los pagos con tarjeta de crédito.
Opciones de pago flexibles
Como cliente, debe obtener diferentes opciones de pago al finalizar la compra cuando utiliza un servicio BNPL. Por lo general, puede elegir entre pagar el precio total de la compra mediante el servicio BNPL y dividir su compra entre BNPL y algún otro método de pago (como una tarjeta de débito).
Posibles pagos sin intereses
Si selecciona un período de préstamo corto y paga al proveedor de BNPL a tiempo, puede pedir dinero prestado sin incurrir en ningún interés.
Reducción de la dependencia de las tarjetas de crédito
Un servicio BNPL ofrece muchas de las mismas ventajas que una tarjeta de crédito, aunque para compras pequeñas. Algunas compañías de BNPL también brindan un número de tarjeta virtual que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Puede usar este número de tarjeta para completar pagos en sus tiendas minoristas en línea favoritas. El sitio web oficial de su proveedor de BNPL o la aplicación para teléfono inteligente le permitirán solicitar un número de tarjeta virtual con fondos suficientes para completar su compra.
6 mejores servicios BNPL
Los minoristas consideran importantes los servicios de comprar ahora y pagar después porque se ha demostrado que mejoran la experiencia del cliente. Debido a esta preferencia minorista, en los últimos años han aparecido varios proveedores de BNPL. Aquí hay seis opciones bien elogiadas:
1. Comprar Pagar Cuotas
Ideal para minoristas que forman parte del ecosistema de Shopify, Shop Pay Installments permite a los clientes pagar su saldo en cuatro cuotas sin intereses. El servicio BNPL ofrece a las pequeñas empresas las mismas ventajas de BNPL que disfrutan las principales marcas, incluido un menor abandono de carritos y un mayor valor promedio de pedido. Como usuario de Shop Pay, puede ayudar a los clientes a repartir el costo de las transacciones más grandes sin dejar de recibir el saldo total en el momento de la compra.
2. pospago
Fundada en Australia, Afterpay es uno de los proveedores de servicios BNLP más grandes y conocidos del mundo. La empresa se asocia con más de 100 000 minoristas, lo que significa que tiene una huella más grande que la mayoría de los otros proveedores de BNLP en la lista. Una característica única de Afterpay es su herramienta de límite de crédito inteligente. Esta tecnología impone un límite de gasto a los compradores en función de su historial crediticio. La idea es evitar que gasten más de lo que pueden devolver. Afterpay también ayuda a los clientes a mantenerse al día mediante el envío de recordatorios constantes para liquidar los pagos. Incluso hay un servicio de tarjeta virtual que funciona como una tarjeta de crédito. Sin embargo, hay cargos por mora que los usuarios deben tener en cuenta si no pueden pagar las cuotas a tiempo.
3. Afirmar
Affirm se encuentra entre los mejores servicios de BNPL, y los grandes minoristas como Target y Amazon lo ofrecen de manera destacada como una opción de pago. La empresa no cobra comisiones ni intereses por préstamos a corto plazo, pero requiere pagos de intereses con una APR del 10% al 30% en préstamos a largo plazo. El interés depende del crédito del cliente, pero no se cobra ninguna tarifa. Para los clientes que compran en tiendas minoristas que aún no trabajan con Affirm, podría ser posible usar el servicio a través de una tarjeta virtual.
4. Paypal
PayPal, una de las soluciones de procesamiento de pagos en línea más conocidas del mundo en la actualidad, ofrece una variedad de servicios a las empresas, desde crédito hasta financiamiento empresarial. Recientemente presentó su propia oferta de BNPL llamada “Pay in 4”. Como muchos de los principales servicios de BNPL, Pay in 4 permite a los clientes comprar productos directamente y dividir sus costos en cuatro pagos programados. Sin embargo, el costo de la transacción solo puede oscilar entre $ 30 y $ 1,500 cuando usa PayPal. El principal beneficio de usar PayPal como proveedor de BPNL es la credibilidad: la mayoría de los consumidores ya están familiarizados con PayPal y pueden tener una cuenta existente que pueden usar.
5. chisporrotear
Sezzle es popular en todo el mundo por sus opciones de pago flexibles. Hay una función exclusiva de Sezzle que permite a los clientes retrasar sus fechas de vencimiento de pago hasta dos semanas si no pueden pagar el saldo a tiempo. Sezzle requiere un pago inicial del 25% en todas las compras, pero puede pagar los préstamos sin adeudar intereses. La empresa tiene más de 44.000 socios minoristas, incluidos algunos grandes minoristas como Target.
6. Klarna
Fundada en Suecia, Klarna tiene más de 85 millones de clientes y asociaciones con cientos de miles de minoristas en todo el mundo. Dependiendo de cuánto dinero necesite para completar una compra, Klarna a veces puede realizar una verificación de crédito blanda o dura. La empresa también utiliza una métrica patentada, llamada Poder de compra, para determinar a cuánto dinero pueden acceder los usuarios. Buy Power analiza el historial de pagos del usuario dentro de Klarna para determinar qué tan confiables son. Cuando paga intereses sobre sus compras, alcanza un máximo del 25%.
Reemplace su plan de reserva con BNPL
Al considerar BNPL para su negocio, deberá considerar dos factores. Uno es el aumento de los carritos de compras de las personas que usan un servicio BNPL. La otra son las tarifas que cobran los proveedores de BNPL en cada compra. Equilibrar estas dos consideraciones es fundamental para beneficiarse de una opción de BNPL. Al igual que las tarjetas de crédito, el servicio BNPL correcto puede inspirar a los clientes a gastar más; el mayor volumen de ventas compensa con creces a los minoristas por las tarifas que están pagando.
