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Si alguna vez te has preguntado “¿Cuántas cuentas bancarias debo tener?” o le resulta difícil administrar su dinero en general, no está solo.
Según una encuesta de CareerBuilder de 2017, casi ocho de cada 10 estadounidenses actualmente viven de cheque en cheque.[1]
Una tendencia alarmante, pero podemos trabajar juntos para abordarla.
Afortunadamente, hay muchas cosas que puede hacer para mejorar su situación y aliviar ese estrés financiero.
Para empezar, al abrir estratégicamente varias cuentas bancarias, puede aprovechar las ofertas promocionales oportunas y asegurarse de obtener siempre la mejor tasa en su depósito.
Múltiples cuentas bancarias para presupuestar
La respuesta a la cantidad de cuentas bancarias que debe tener depende de su situación individual. La mayoría de las personas están bien con solo unas pocas cuentas bancarias al principio.
A medida que cambien sus necesidades, es posible que descubra que es más fácil presupuestar su dinero con más cuentas. Hablemos de qué son esas cuentas y cómo usarlas.
cuentas para gastar
Casi todo el mundo sabe que necesita al menos una cuenta de cheques para guardar su efectivo para el uso diario. Es posible que las personas solteras y las parejas casadas que administran sus finanzas en forma conjunta solo necesiten una cuenta corriente.
Algunas parejas casadas, sin embargo, encuentran que tener dos cuentas corrientes para dividir sus finanzas funciona mejor para ellos. Si uno de los cónyuges gasta y el otro ahorra, esta puede ser una buena solución. Por supuesto, requiere que ambos cónyuges administren sus cuentas corrientes de forma independiente.
Uno o ambos socios también tendrán que administrar una tercera cuenta corriente conjunta para pagar facturas compartidas como servicios públicos, alquiler/hipoteca, etc. Esta configuración de cuenta agrega una nueva complejidad a la situación, pero para algunas personas, los beneficios superan los inconvenientes.
cuentas para ahorrar
Las cuentas de ahorro generalmente ofrecen muchos beneficios útiles que están diseñados a medida para el trabajo. Por ejemplo, las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés más altas y tienen límites sobre la frecuencia con la que puede retirar dinero. Mantener sus ahorros separados de su dinero para gastos (es decir, su cuenta corriente) también asegura que no gastará accidentalmente su dinero en compras impulsivas.
La mayoría de las personas también tienen al menos una cuenta de ahorros. Sin embargo, si vive de cheque en cheque, se endeuda con frecuencia o simplemente quiere planificar mejor las cosas, es posible que tenga varias cuentas de ahorro para diferentes propósitos que funcione mejor para usted. Esto se conoce como la estrategia de ahorro del “cubo”. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito le permitirán abrir varias cuentas bancarias en línea para lograrlo.
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Fondo de emergencia
A muchas personas les resulta útil mantener una cuenta de ahorros separada específicamente para un fondo de emergencia. Este dinero es para eventos como reparaciones inesperadas de automóviles, pérdida de empleo o visitas de emergencia al hospital. Es como un extintor de incendios en una vitrina: solo rompes el vidrio (es decir, retiras el dinero) en una verdadera emergencia.
Si su fondo de emergencia se mezcla con sus ahorros para otras cuentas, corre el riesgo de retirar el efectivo sin darse cuenta. Como resultado, podría encontrarse en una situación difícil cuando surja una verdadera emergencia.
Ahorro a corto plazo
A muchas personas también les resulta útil establecer cuentas de ahorro separadas para objetivos de ahorro a corto plazo, como vacaciones, compras navideñas o gastos de atención médica. Algunas personas se refieren a estas minicuentas de ahorro como “fondos de amortización”.
Nuevamente, separar estos ahorros asegura que no los use accidentalmente para el propósito equivocado. sería una pena ahorrar para viajar solo para descubrir que accidentalmente gastó los fondos en otra cosa y ya no tiene dinero para comprar sus boletos.
cuentas para invertir
También es una buena idea tener cuentas de inversión para su futuro, como para la jubilación o el pago inicial de una casa. A diferencia de un fondo de emergencia, estos son gastos planificados que sucederán. Sin embargo, todavía están años en el futuro.
Muchas personas invierten sus ahorros en acciones, como acciones, bonos, fondos indexados y fondos mutuos. Estas cuentas de inversión generalmente permiten que su dinero crezca a un valor mucho mayor con el tiempo. Por otro lado, no están asegurados y también existe la posibilidad de que pierdas una gran cantidad de dinero.
Es por eso que mucha gente prefiere mantener sus inversiones en una cuenta bancaria donde gana una tasa menor (pero garantizada) y está asegurada. No hay una respuesta correcta o incorrecta, y lo alentamos a que hable con un asesor financiero para estas grandes decisiones de la vida.
Sin embargo, dado que estamos en el tema de las cuentas bancarias, hay algunas que podría considerar agregar a su arsenal.
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Certificados de depósito
Los certificados de depósito (CD o “certificados de acciones” en las cooperativas de crédito) son cuentas de depósito a plazo. Cuando abre un CD, deposita una cantidad fija de dinero en su cuenta, generalmente de $ 500 a $ 1,000 o más.
Usted acepta mantener ese dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado, que va desde unos pocos meses hasta varios años. Durante ese tiempo, no se le permite retirar ni acceder al dinero de su cuenta. Si lo hace, se le cobrará una sanción.
Una vez que venza su CD, recibirá su depósito original más el interés ganado en su cuenta. Los CD generalmente ofrecen tasas de interés más altas que cualquier otro tipo de cuenta en un banco o cooperativa de crédito.
Debido a la función de depósito programado y las tasas de interés más altas, estas cuentas son especialmente buenas si ya tiene una gran cantidad de dinero que no necesitará hasta una fecha posterior.
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cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario funcionan de manera muy similar a las cuentas de ahorro. Por lo general, requieren un depósito más alto que una cuenta de ahorros, pero también tienen tasas de interés más altas.
A diferencia de un CD, puede retirar fondos de su cuenta de mercado monetario cuando lo desee, siempre y cuando se mantenga por debajo de los límites mensuales de retiro. Las tasas de interés de estas cuentas suelen estar entre las de una cuenta de ahorros regular y una cuenta de CD.
Estas cuentas son especialmente buenas si tiene una mayor cantidad de dólares para ahorrar, pero aún así puede necesitar acceder a ellas en cualquier momento. Si tiene un gran fondo de emergencia, una cuenta de mercado monetario puede ser un excelente lugar para almacenarlo.
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Otras cuentas de inversión
Algunos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen cuentas de inversión tradicionales además de las inversiones de capital mencionadas anteriormente. Estas pueden ser excelentes maneras de hacer crecer sus ahorros a largo plazo, como sus fondos de jubilación.
Sin embargo, tenga en cuenta las tarifas que un banco o cooperativa de crédito puede cobrar por estas cuentas. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar una tarifa más alta que trabajar directamente con una agencia de corretaje como Vanguard o Fidelity.
Si está utilizando estas cuentas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación, generalmente es suficiente tener solo una cuenta IRA tradicional o una cuenta IRA Roth. Si trabaja por cuenta propia, también puede elegir entre otras cuentas de ahorro para la jubilación, como SEP IRA o Solo 401(k).
¿Cuántas cuentas bancarias debo tener en total?
No hay una respuesta correcta para todos. La cantidad de cuentas bancarias que debe tener depende de su situación individual y sus objetivos financieros.
La mayoría de las personas prefieren tres cuentas bancarias como mínimo: una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y una cuenta de ahorros para la jubilación (aunque esto se puede mantener en una casa de bolsa).
En la práctica, la mayoría de las personas se benefician mejor con esta configuración mínima de tres cuentas más al menos algunas cuentas de ahorro adicionales para objetivos de ahorro a largo y corto plazo. Las parejas casadas a las que les resulta difícil administrar el dinero juntos también pueden querer mantener cuentas corrientes individuales.
Cuando se trata de administrar sus finanzas, a menudo mantener las cosas simples cuando se trata de usar varias cuentas bancarias para hacer un presupuesto es la mejor solución. Minimizar su número de cuentas lo ayudará a mantenerse organizado y administra tu dinero con confianza.
