Estás leyendo la publicación: ¿Cuántas tarjetas de crédito debe tener en su billetera?
La sabiduría popular sobre las tarjetas de crédito va desde “manténgase alejado de ellas” hasta “regístrese para tantas como pueda, tan pronto como pueda”. Con este nivel de consenso cultural, calcular cuántas tarjetas de crédito debe tener para maximizar su salud financiera se convierte en una tarea abrumadora.
¿Cómo haces para encontrar el número perfecto? ¿Necesita comenzar a solicitar nuevas tarjetas de crédito de inmediato o es hora de reducir algunas? Al igual que con la mayoría de los asuntos de finanzas personales, la respuesta tiene algunos aspectos.
¿Cuál es el número ideal de tarjetas de crédito?
Desafortunadamente, ninguna cantidad única e ideal de tarjetas de crédito será perfecta para todos. En cambio, la cantidad de tarjetas de crédito que debe tener es específica para su situación, preferencias, objetivos y salud financiera.
Muchas personas encuentran que un pequeño puñado de cartas es el punto ideal. Los datos de Experian muestran que el estadounidense promedio tiene entre tres y cuatro tarjetas de crédito.
Sin embargo, eso no significa que este número sea el mejor para todos. Por ejemplo, tener solo una tarjeta, o incluso ninguna, puede ser la mejor opción para algunas personas. En el otro extremo, están los piratas informáticos de viajes y los optimizadores de tarjetas de crédito que logran obtener recompensas lucrativas de una docena o más de tarjetas.
Como suele ser el caso con la administración efectiva del dinero, la solución ideal aquí será la que usted decida que es mejor para su vida. Antes de hacerlo, sería mejor considerar algunas de las ventajas y desventajas de administrar varias cuentas de crédito a la vez.
Beneficios de tener múltiples tarjetas de crédito
Tener una billetera con al menos algunas tarjetas de crédito puede beneficiar sus finanzas de varias maneras. Individualmente, la mayoría de las tarjetas de crédito modernas ofrecen varios beneficios, que incluyen:
- Bonos de registro en efectivo
- Puntos, millas o devolución de efectivo
- Acceso a descuentos exclusivos, ofertas y membresías
En la forma más simple de ver las cosas, cuantas más tarjetas tenga, más exposición tendrá a estos diversos beneficios. Si bien las cosas son un poco más complejas que eso en la práctica, vale la pena considerar el efecto de acumular estas recompensas.
Más tarjetas también pueden beneficiar su puntaje FICO, siempre que pague sus facturas y mantenga todas sus cuentas al día.
Por un lado, más prestamistas y líneas de crédito en buen estado generalmente pueden ayudarlo a generar crédito. Cada nueva línea de crédito que abre conduce a un límite de crédito general más alto y, por extensión, a una tasa de utilización de la tarjeta más baja. A las compañías de tarjetas de crédito les encanta ver que los tarjetahabientes utilicen un porcentaje relativamente bajo de su límite de crédito disponible.
Desventajas de tener demasiadas tarjetas de crédito
Dejando de lado las recompensas en efectivo y una calificación crediticia estelar, no sería prudente inscribirse en un grupo de tarjetas de crédito sin considerar primero los riesgos. Las desventajas de llevar demasiadas tarjetas de crédito van desde inconvenientes hasta financieramente peligrosas.
Por un lado, administrar una combinación de tarjetas de crédito y débito puede ser una carga logística. Hacer un seguimiento de todo se vuelve más difícil a medida que agrega más cuentas. Las aplicaciones y herramientas de presupuesto en línea con funciones como pago automático y estados de cuenta electrónicos pueden mitigar un poco este desafío, pero no lo eliminarán por completo.
Más importante aún, llevar más cuentas de tarjetas de crédito de las que puede manejar podría ser peligroso para su salud financiera. Las tarifas y multas de varias cuentas diferentes pueden sumarse rápidamente, y la contabilidad más compleja involucrada hace que sea mucho más fácil cometer un error de facturación. Además de todo eso, cosas como pagos atrasados y cuentas en mal estado pueden dejarlo con mal crédito.
Si ha tenido problemas para administrar tarjetas de crédito en el pasado, ya sea logística o financieramente, es probable que desee estar al tanto de este riesgo antes de agregar más tarjetas a la mezcla. Agregar cartas empeorará esos desafíos antes de mejorarlos. Si necesita ayuda profesional, considere contratar a un asesor crediticio certificado que pueda trabajar con usted en un plan para reducir sus deudas y su sensación de estrés.
Algunos factores a considerar
En lugar de una cantidad única de tarjetas de crédito a las que todos deben apegarse, es un proceso más individual para determinar el punto ideal para sus finanzas.
Tómese un tiempo para considerar cada uno de los siguientes factores y luego utilícelos para ayudar a determinar cuántas tarjetas de crédito hacen el número ideal para su situación.
Para qué utiliza sus tarjetas de crédito
Los tipos de transacciones para las que utiliza las tarjetas de crédito pueden contribuir a encontrar su número ideal de tarjetas.
Una tarjeta puede estar bien si prefiere tarjetas de débito o efectivo y solo tiene una tarjeta de crédito para compras poco frecuentes o emergencias. Alternativamente, si espera maximizar sus recompensas y beneficios, probablemente lo haga mejor con algunos tipos diferentes de tarjetas de crédito.
¿Cuáles son algunos de los gastos más significativos en su presupuesto además de la vivienda? Lo más probable es que incluya algunos de los siguientes:
- Comestibles
- salir a cenar
- Entretenimiento
- Compras
- gas y transporte
- Viajar
Hay tarjetas de crédito que ofrecen recompensas especializadas para cada una de estas categorías de gastos y muchas más. Muchas personas encuentran que tener tarjetas de recompensas para pagar una parte de sus gastos en 2 o 3 de estas categorías puede ser un gran beneficio sin volverse demasiado difícil de administrar.
Su historial de crédito y puntaje de crédito
Como se discutió anteriormente, la cantidad de tarjetas de crédito que tiene puede afectar su solvencia. Asimismo, su perfil de crédito puede influir en qué tarjetas puede tener.
Si tiene un historial crediticio irregular y anteriormente ha tenido problemas para mantenerse al día con sus deudas y hacer pagos mensuales, será más difícil para usted calificar para las mejores tarjetas de crédito y tasas de interés. También puede ser una señal de que administrar muchas tarjetas no es lo más saludable para usted en este momento.
Agregar más tarjetas a su ecosistema financiero puede mejorar su puntaje crediticio de varias maneras, pero también puede ser perjudicial de varias maneras. Por lo tanto, antes de aumentar o disminuir la cantidad de tarjetas que posee, es una buena idea revisar su informe de crédito para ver cómo están las cosas hoy.
Optimizar vs. Simplificar
Un debate que siempre ha dividido a la comunidad de finanzas personales es la inclinación hacia la optimización frente a la simplicidad.
Hay muchas áreas de la gestión del dinero, incluidas las deudas, las inversiones y la elaboración de presupuestos, en las que uno se enfrenta a una elección. Uno puede elegir si buscar las cosas de una manera matemáticamente óptima o de una manera que pueda renunciar a una parte de los beneficios a favor de la simplicidad y la paz emocional.
En la mayoría de estos casos, nuestra elección cae en algún lugar del espectro. Las tarjetas de crédito son uno de esos casos.
Al llevar solo una o dos tarjetas de crédito, es probable que deje algunas recompensas sobre la mesa. A cambio, tiene menos facturas para rastrear, menos necesidad de pensar qué tarjeta usar y cuándo, y un menor riesgo de crear un historial de pago deficiente.
Con una gran cantidad de tarjetas de crédito, puede lograr acumular recompensas considerables, crédito disponible significativo y puntajes crediticios sólidos con las tres principales agencias de crédito. Sin embargo, optimizar la situación de su tarjeta de crédito requiere una investigación sustancial, contabilidad y atención a los métodos de pago que utiliza en qué momento.
En este caso, es posible que pueda buscar otras áreas de su vida como guía.
¿A menudo te inclinas por la simplicidad, la optimización o algo entre los dos? Es probable que alinear su selección de cartas con esta preferencia histórica le cause la menor dificultad interna.
Tarifas y Sanciones
Los cargos son una de las formas más comunes en que las tarjetas de crédito pueden causar problemas, particularmente para aquellos con mal crédito.
Por supuesto, hay muchas opciones excelentes para tarjetas de crédito gratuitas sin tarifa anual. Y siempre que use el suyo de manera responsable y pague sus saldos a tiempo todos los meses, no hay necesidad de preocuparse por multas como cargos por pagos atrasados.
A medida que revisa varias ofertas de tarjetas para considerar agregarlas a su línea de crédito, es posible que las tarifas no sean lo más importante, pero aún así merecen su atención.
Por ejemplo, una o dos tarjetas con una tarifa anual pueden tener sentido. Muchas tarjetas de cuotas anuales se ganan fácilmente el sustento con las recompensas que ofrecen. Sin embargo, si se encuentra pagando ocho tarifas anuales en ocho cuentas diferentes, alcanzar el equilibrio con esas tarifas sería mucho más desafiante.
Nuevamente, vale la pena considerar aquí su historial y sus hábitos típicos de pago de facturas. Atrasarse en una tarjeta de crédito con un pago atrasado es un fastidio; atrasarse en seis es una pesadilla esperando a suceder.
Para un usuario de tarjeta de crédito altamente disciplinado, las tarifas pueden desempeñar un papel mínimo o nulo. Pero si todos fuéramos usuarios de tarjetas de crédito altamente disciplinados, entonces los emisores de tarjetas de crédito del mundo probablemente no tendrían un modelo comercial viable.
Encontrar el número adecuado de tarjetas de crédito para usted
Todos quieren saber exactamente cuántas tarjetas de crédito deben tener en su billetera para obtener recompensas óptimas y salud financiera. La buena noticia es que ese número existe. La noticia más complicada es que es un número diferente para la situación de cada persona.
Como tantas otras áreas de la administración del dinero personal, el mundo de las tarjetas de crédito es un océano profundo de opciones. Si bien esto puede ser abrumador al principio, es una gran cosa. Esta gran cantidad de posibilidades significa que hay suficientes opciones para que todos encuentren el ajuste y el equilibrio perfectos para sus vidas. Con un poco de perspicacia y una pizca de previsión, tendrá todo lo que necesita para determinar la rotación de tarjetas de crédito ideal para su situación.
