Estás leyendo la publicación: Por qué el Plan de Jubilación para Trabajadores por Cuenta Propia es Diferente
Lea casi cualquier guía sobre jubilación, ahorros y planificación patrimonial y obtendrá mucha información sobre 401ks, pero poca información sobre planes de acción para trabajadores por cuenta propia.
La mayoría de las personas hoy en día tienen un empleo remunerado tanto en pequeñas como en grandes empresas. Disfrutan de beneficios tales como pensiones y 401k equivalentes.
Al mismo tiempo, las filas de los trabajadores autónomos e independientes están aumentando. De hecho, un estimado Entre el 30 y el 40 % de la población activa actual trabaja por cuenta propia, ya sea a tiempo parcial o completo.
Estas personas tienen que planificar su jubilación por su cuenta, y también necesitan hacer las cosas de manera un poco diferente.
Los trabajadores autónomos hacen todo por su cuenta
Algunas personas tienen planes de jubilación que se han ido acumulando desde que se graduaron de la escuela secundaria o la universidad y luego consiguieron sus primeros trabajos.
Por supuesto, estar activo e interesado en su futuro lo ayudará a tener el mejor resultado financiero. A la gente se le dice que ahorre dinero para comprar casas e incluso para un día lluvioso, pero como ya sabes, no todos escuchan.
El objetivo de todo esto es resaltar que cualquier persona que trabaje por cuenta propia debe hacer toda la planificación de la jubilación de forma independiente.
No hay formularios que se envíen automáticamente a sus hogares cada año, ni departamentos de recursos humanos con los que puedan consultar.
Impuestos y Planes de Jubilación
Cuando esté calculando cuánto sale de su cheque de pago para financiar su plan de jubilación, probablemente no tenga que calcular cuánto en impuestos estimados necesita enviar al gobierno cada trimestre.
La realidad es que los autónomos no tienen nada que salir automáticamente de su salario.
Tienen que dar cuenta de los costos operativos generales para que puedan permanecer en el negocio por sí mismos.
Están obligados a pagar sus propios impuestos y gastos de Seguridad Social que tradicionalmente cubren los empleadores.
Así que, en esencia, los trabajadores por cuenta propia deben poder considerar la planificación de la jubilación de una manera que no los lleve a la ruina financiera.
Es posible que una persona que acaba de iniciar un negocio por sí misma no pueda comenzar a financiar una cuenta del plan de jubilación por cuenta propia durante algunos años.
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Diversificando las Inversiones al Máximo
La planificación para la jubilación requiere que las personas planifiquen todas las variables posibles. Además de tener una cuenta de jubilación, la mayoría de las personas que buscan jubilarse también tienen en cuenta la posesión de bienes raíces.
Luego está el Seguro Social, las pensiones y los beneficios por fallecimiento del cónyuge sobreviviente a considerar.
Alguien que trabaja por cuenta propia tiene que estar a cargo de todas las estrategias de diversificación. Dado que es posible que no haya un 401k disponible, alguien que trabaja por cuenta propia podría recurrir a formas alternativas de invertir.
Con una gama más diversa de inversiones, la jubilación no dependerá solo de un solo plan.
Tienes que hacer tu propia investigación y prestar mucha atención a las opciones de planes de jubilación para trabajadores autónomos. Es posible que no pueda invertir en su jubilación de la misma manera que las personas que tienen un empleador, pero puede tener la misma situación financiera.
Haga que abrir una cuenta de jubilación sea una de las primeras cosas que haga después de ingresar al ámbito del trabajo por cuenta propia si espera tener un futuro estable.
Opciones de planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia
Hay cuatro opciones principales para los propietarios de pequeñas empresas o autónomos: una IRA (tradicional o Roth), una IRA Solo 401(k), una IRA SEP o una IRA SIMPLE.
Aquí hay cuatro planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia que pueden funcionar para usted:
- IRA tradicional o Roth
- Solo 401 (k)
- SEP IRA
- IRA SIMPLE
1. IRA tradicional o Roth
- Mejor para: Los que recién empiezan. Si está dejando un trabajo para comenzar un negocio, también puede transferir su antiguo 401 (k) a una cuenta IRA.
- límite de contribución IRA: $6,000 en 2020 y 2021 ($7,000 si tiene 50 años o más).
- Ventaja fiscal: Deducción de impuestos sobre aportes a una IRA tradicional; no hay deducción inmediata para Roth IRA, pero los retiros en la jubilación están libres de impuestos.
IRA tradicional
El tipo más popular de IRA se llama IRA tradicional cuenta. Este tipo de IRA tiene muchas ventajas fiscales. Por lo general, se utiliza como una cuenta de jubilación. El impuesto que paga es por adelantado, lo que es una ventaja porque los impuestos aumentan con el tiempo. También obtendrá una deducción de impuestos cuando contribuya.
Esto puede ayudarlo a pasar a un nivel de ingresos más bajo o simplemente reducir los impuestos que paga o aumentarlos al final del año. El siguiente beneficio es que las inversiones no están gravadas cuando el dinero permanece en la cuenta. Si puede mantener el dinero en la cuenta hasta que se jubile, el dinero se grava a la tasa actual. Esto es perfecto para las personas que quieren estar por debajo de un tramo impositivo específico.
IRA Roth
El siguiente tipo de IRA se llama IRA Roth. Esta es una gran cuenta para el crecimiento a largo plazo. Una de las mejores ventajas de esta cuenta es que el dinero depositado no está sujeto a impuestos. No hay impuestos por adelantado siempre que espere hasta que se jubile para retirar dinero.
Dependiendo de sus ingresos determinará si puede depositar dinero en una cuenta Roth. No obtiene una deducción de sus impuestos cuando contribuye a una cuenta IRA Roth y esa es la desventaja. Esta cuenta es excelente para las personas que están pensando en crecer a largo plazo. No necesitan preocuparse por los impuestos en el futuro porque no se gravarán.
2. Solo 401 (k)
- Mejor para: Propietario de un negocio o persona que trabaja por cuenta propia sin empleados (excepto un cónyuge, si corresponde).
- Límite de contribución: Hasta $57,000 en 2020 (más una contribución de recuperación de $6,000 para personas de 50 años o más) o el 100 % de los ingresos del trabajo, lo que sea menor.
Un Solo 401(k) es elegible solo para personas que trabajan por cuenta propia y negocios solo para propietarios. Los beneficios fiscales incluyen crecimiento con impuestos diferidos, contribuciones deducibles de impuestos y contribuciones diferidas antes de impuestos. Es una gran opción para aquellos que pueden y quieren ahorrar mucho dinero en algunos años y no tanto en otros años.
3. SEP IRA
- Mejor para: Trabajadores por cuenta propia o propietarios de pequeñas empresas con pocos o ningún empleado.
- Límite de contribución: Lo que sea menor entre $57,000 en 2020 ($56,000 en 2019) o hasta el 25% de la compensación o ganancias netas de trabajo por cuenta propia, con un límite de compensación de $285,000 que se puede usar para factorizar la contribución. Una vez más, el ingreso neto del trabajo por cuenta propia es la ganancia neta menos la mitad de los impuestos pagados sobre el trabajo por cuenta propia y su contribución al SEP. Sin contribución de recuperación.
El tercer tipo de cuenta IRA se llama SEP IRA. Esto significa pensión de empleado simplificada. Es una IRA tradicional y es excelente para los empleados. Obtendrán un beneficio fiscal. Las ganancias crecen completamente libres de impuestos y se entregan en cantidades una vez que el empleado se jubila. En ese momento, las personas pagan impuestos.
El monto de la contribución anual debe ser inferior al 25% de los ingresos anuales del empleado. Estos números son diferentes si trabaja por cuenta propia. Esta es una gran opción para las pequeñas empresas. No hay costo inicial para este plan de jubilación y ayuda a los empleados.
4. IRA SIMPLE
- Mejor para: Empresas más grandes, con hasta 100 empleados.
- Límite de contribución: Hasta $13,500 en 2020 o $13,000 para 2019 (más una contribución adicional de $3,000 si tiene 50 años o más). Si también contribuye a un plan de empleador, el total de todas las contribuciones no puede exceder $19,500.
La sexta y última IRA de la que vamos a hablar es una IRA SIMPLE. Simple significa Plan de Igualación de Incentivos de Ahorro para Empleados. Esto termina siendo autoexplicativo después de leer eso. Esto es como una SEP IRA; sin embargo, cada empleado puede contribuir a través de su salario. Por ejemplo, se puede sacar una cierta cantidad de dinero de cada cheque de pago y ni siquiera lo ven. Simplemente va directamente a su IRA SIMPLE.
Una desventaja de esto es que no puedes contribuir tanto. Por lo general, también se supone que un empleador debe dar un 3% a cada empleado en su cuenta. Como la mayoría de las cuentas IRA, hay una multa si la retira antes de tiempo. Una IRA SIMPLE es más alta que la mayoría de las cuentas IRA. Es un 25% si lo sacas antes.
Esta opción es ideal para empresas que tienen menos de 100 empleados. Si trabaja por cuenta propia, una opción SEP sería mejor para usted que una IRA SIMPLE ya que puede aportar más.
Dónde abrir un plan de jubilación si trabaja por cuenta propia
Una vez que haya decidido abrir la mejor opción de plan de jubilación para usted, tendrá que decidir dónde hacerlo.
La mayoría de los corredores en línea le permitirán abrir los cuatro tipos de cuentas más comunes: IRA, SOLO 401(k), SEP IRA y SIMPLE IRA.
