Estás leyendo la publicación: Por qué necesita un fondo de emergencia y cómo construir uno
Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que usted ha destinado y separado de sus otras cuentas para usar únicamente para eso: emergencias.
Establecer un fondo de ahorro de emergencia ahora puede tener una gran recompensa más adelante. No es un fondo de vacaciones, no es un fondo de pago inicial, es para emergencias como si su automóvil necesita reparaciones urgentes, así como en emergencias más graves como una enfermedad o pérdida de su trabajo.
Habrá innumerables momentos en su vida en los que grandes gastos surgirán de la nada, y no querrá quedar sorprendido cuando lo hagan. Su fondo de ahorro de emergencia es su fondo de emergencia. También puede considerarlo como su fondo de tranquilidad.
Si su lavadora se vuelve loca mientras está en el trabajo un día, gotea agua por todas partes y llega a casa y encuentra una piscina en su sala de estar, piense en su fondo de emergencia como su remo.
¿Por qué es tan importante un fondo de emergencia?
Con demasiada frecuencia, como sociedad, caemos en la trampa de estar mal preparados para cargas financieras imprevistas. Por necesidad y desesperación, recurrimos a tarjetas de crédito y préstamos personales para cubrir los costos que no vimos venir. Si bien las tarjetas de crédito y los préstamos tienen sus propósitos, nos hemos vuelto demasiado dependientes de ellos, y esta dependencia, junto con las altas tasas de interés, nos mantiene atados a la creciente deuda que nos rodea.
Esta es la razón principal por la que es tan importante tener un fondo de emergencia: que nos permita cubrir gastos imprevistos sin acumular deuda adicional y sin arruinarnos.
¿Tamaño de un fondo de emergencia?
Hay dos escuelas de pensamiento sobre lo que se considera un fondo de emergencia “totalmente financiado”. Puede determinarse por 3-6 veces sus gastos mensuales promedio o 3-6 veces su salario bruto mensual. Algunos argumentarán que es más preciso usar los gastos mensuales promedio porque eso le dirá lo que realmente necesitaría mes a mes. Esto es cierto, pero abogo por usar el salario bruto mensual por varias razones.
En primer lugar, a menos que mantenga un presupuesto mensual reducido a dólares y monedas de diez centavos, su estimación de gastos probablemente estará muy lejos de lo que realmente gasta en un mes (¡Starbucks y happy hours comienzan a sumar!). Además, el uso del salario bruto mensual crea una reserva adicional a lo que realmente gasta cada mes (suponiendo que gasta menos de lo que gana en un mes). Este búfer puede ser útil si realmente necesita estirar su dinero debido a algunos eventos imprevistos en el futuro.
Todo es relativo
La siguiente pregunta que deberías hacerte: ¿es 3x, es 6x o está en algún punto intermedio? La respuesta es, depende. Y depende de varios factores.
¿Qué tan seguro es su trabajo actual? ¿Anticipa cambiar de carrera en los próximos años y tiene un período de tiempo en el que está buscando trabajo? Si tienes un coche, ¿cuántos años tiene? ¿Participa en actividades de ocio de alto riesgo? ¿Qué hay de tus padres, lo hacen de alguna manera o tienen una familia propia? ¿Es dueño de una casa?
Si es soltero, vive en un departamento, tiene un trabajo seguro y solo practica deportes recreativos ocasionales, entonces probablemente solo necesite algo cerca de la marca 3x.
Si es posible que deje su trabajo en un futuro cercano, tenga un automóvil viejo que pueda requerir un mantenimiento a gran escala en cualquier momento para mantenerlo con vida, sea propietario de una casa que pueda requerir reparaciones o remodelaciones imprevistas, y participe con frecuencia en salto base (facturas médicas). ¡no son baratos!), entonces probablemente apuntará a la marca 6x.
La conclusión es que en algún lugar de ese rango está el punto óptimo para usted y depende de sus circunstancias individuales; esto es algo que su profesional financiero puede ayudarlo a determinar. Tenga en cuenta que esto cambiará a medida que sus circunstancias cambien con el tiempo, por lo que debe volver a evaluarse al menos una vez al año.
¿Dónde poner tu fondo de emergencia?
Su fondo de emergencia debe ser de fácil acceso, pero separado y distinto de su cuenta corriente principal. Esto es para limitar la tentación de aprovecharlo para los gastos diarios. Una opción es abrir una cuenta de ahorros únicamente para su fondo de emergencia. Si compara un poco, puede encontrar fácilmente una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea gratuita que le generará ~ 2.0% en intereses anualmente.
En lo que respecta a las cuentas de ahorro, esto es lo mejor que puede hacer. La ventaja aquí es que la cuenta está asegurada por la FDIC, lo que significa que no puede perder dinero en la cuenta. En el lado negativo, con la inflación actual, esta cuenta no se mantendrá, por lo que el poder adquisitivo de su dinero se degradará con el tiempo.
Si está buscando una nueva cuenta de ahorros, consulte a continuación nuestra lista más actualizada de 2021 de las mejores cuentas de ahorro disponibles para usted.
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Otra opción sería colocar su fondo de emergencia en un fondo del mercado monetario (también conocido como fondo mutuo del mercado monetario). Hacer clic aquí para obtener más información sobre esta opción.
Una tercera opción sería considerar un fondo de asignación de activos, que proporciona una cartera con una combinación de acciones, bonos y equivalentes de efectivo. Similar a un fondo del mercado monetario, esta opción no está asegurada por la FDIC, por lo que la cuenta puede perder valor, pero brinda la oportunidad de obtener mayores ganancias según el presupuesto de riesgo y la proporción de acciones/bonos/equivalentes de efectivo.
Durante los últimos 10 años, las tasas de inflación en los EE. UU. han fluctuado de -2.1% a 5.6% (según www.usinflationcalculator.com), por lo que para que su fondo de emergencia tenga la capacidad de mantenerse al día con las tasas de inflación en constante cambio, esta es una opción a considerar.
¿Cómo financiar un fondo de emergencia?
Al igual que con la mayoría de los millennials, probablemente no tenga una suma global de efectivo disponible para dedicar a financiar completamente su fondo de emergencia por adelantado. Por lo tanto, deberá construir uno con el tiempo, y con préstamos estudiantiles abrumadores, facturas mensuales, comestibles y tener algo para vivir su vida, esto puede parecer una propuesta desalentadora y aparentemente irrazonable. Si eso suena como usted, entonces esta puede ser la noción más importante que tome de este artículo: ahorrar dinero es habitual y establecer buenos hábitos requiere práctica.
1. Gana más dinero
Aquí hay algunos recursos para que pueda ganar algo de dinero extra, con el objetivo de ahorrarlo para su fondo de emergencia:
Una vez que comience a acumular ingresos adicionales, guárdelos. Si nunca antes ha ahorrado deliberadamente, la clave es comenzar poco a poco.
Digamos $10/semana. Divida el año en 4 trimestres y al final de cada trimestre aumente su asignación semanal de fondos de emergencia en $10.
¡Puedes hacer eso, diablos, son solo $ 10 más de lo que estabas ahorrando antes! Eso es $10/semana para el primer trimestre, $20/semana para el segundo, $30/semana para el tercero y $40/semana para el cuarto.
Después de un año habrás ahorrado $1300 ($10×13 + $20×13 + $30×13 + $40×13).
Esto es lo que yo llamaría un fondo inicial. A partir de ahí, su objetivo es hacer crecer ese fondo inicial a un fondo de emergencia totalmente financiado.
2. Impulso
Habiendo pasado el último año desarrollando buenos hábitos de ahorro, puede usar ese impulso como trampolín para continuar ahorrando para el futuro. Ponte a prueba para ahorrar más cada semana, sabiendo que cuanto más rápido crezca tu fondo de emergencia, más rápido crecerá tu tranquilidad.
Una vez que su fondo de emergencia esté completamente financiado, ¡puede dejar de contribuir! Eso es a menos que tenga que aprovecharlo para una emergencia, ¡por eso comenzó a ahorrar en primer lugar! Después de que se solucione la emergencia, querrá que el fondo vuelva a su nivel de financiación adecuado. Y dado que ha desarrollado hábitos de ahorro tan buenos, eso no debería ser difícil de hacer.
¡Ve a construir ese fondo de ahorro de emergencia!
En un momento u otro, todos tendremos grandes gastos que no podíamos haber previsto. Es importante tener un fondo de emergencia para cubrir estas cargas financieras imprevistas, y es imperativo que esté debidamente financiado para que podamos afrontar estas cargas sin asumir deudas adicionales de una tarjeta de crédito o un préstamo personal.
Un fondo de emergencia completamente financiado debe estar en el rango de 3 a 6 meses de salario bruto; hay varios lugares para considerar almacenarlo, y debe ser de fácil acceso. Independientemente de su punto de partida, independientemente de cuánto pueda ahorrar por semana, debe comenzar a ahorrar y comenzar ahora. ¡No hay tiempo como el presente!
