Estás leyendo la publicación: Préstamos entre pares: la guía definitiva para prestatarios e inversores
Si está buscando un préstamo en el mercado, es muy probable que se haya encontrado con prestamistas “peer-to-peer” o “P2P”.
Los préstamos entre pares se basan en un modelo de crowdsourcing en el que otras personas pueden financiar su préstamo. A diferencia de GoFundMe, estas no son personas que conoces. Estos son inversores de terceros.
La financiación entre pares atrae a dos tipos diferentes de personas: prestatarios que necesitan dinero e inversores que quieren ganar dinero financiando los préstamos de otras personas.
Es un modelo de rápido crecimiento. En 2014, las plataformas de préstamos peer-to-peer emitieron $5500 millones en préstamos, y PricewaterhouseCoopers predice que los préstamos peer-to-peer crecerán hasta convertirse en una industria de $150 mil millones para 2025.[1]
Los préstamos entre pares ofrecen muchos beneficios, ya sea que esté buscando pedir prestado o ganar dinero invirtiendo en préstamos p2p.
¿Qué es el préstamo entre pares?
Los préstamos entre pares se basan en sitios web que sirven como un mercado para conectar a los prestatarios individuales con los prestamistas. Los más populares son LendingClub, Prosper y Upstart.
Algunas personas piensan que los préstamos entre pares eliminan al intermediario, es decir, al banco, de la ecuación. Sin embargo, eso no es del todo cierto. Un banco todavía financia y emite el préstamo. Por ejemplo, WebBank, un banco en línea con sede en Salt Lake City, a menudo financia préstamos de prestamistas entre pares.
La diferencia con los préstamos entre pares es que los inversores individuales compran una parte de esa deuda en forma de nota. Los inversionistas asumen todo el riesgo si un prestatario no paga el préstamo, pero son recompensados con intereses si se paga el préstamo. Es una forma indirecta de financiar un préstamo.
Para los prestatarios, el uso de préstamos entre pares puede ser más económico que trabajar con un banco u otro prestamista. Si tienes un mala puntuación de créditoes posible que incluso le aprueben un préstamo cuando otros prestamistas no le den dinero, aunque podría terminar pagando tasas de interés altas.
¿Cómo funcionan los préstamos entre pares?
Un prestatario primero solicita un préstamo a través de un sitio de préstamos entre pares. Si se aprueban, el sitio web creará una lista que los inversores individuales pueden ver, incluidos los siguientes detalles:
- el monto del préstamo
- El propósito del préstamo
- Los detalles financieros del prestatario, como la puntuación de crédito y los ingresos.
Toda la información de identificación se mantiene confidencial. Los inversores no pueden ver su nombre, número de seguro social, dirección, raza ni ninguna otra información personal.
Ven lo que necesitan para tomar una decisión sobre si respaldar su préstamo o no. En algunos casos, los inversores pueden ordenar los préstamos por ubicación, pero eso es lo más específico posible.
Su mejor amigo podría iniciar sesión y financiar su préstamo y nunca lo sabría a menos que le dijera que estaba solicitando un préstamo. Si es un prestatario, nunca verá ningún detalle sobre quién está financiando su préstamo.
Los sitios web generalmente permiten que los listados permanezcan publicados durante algunas semanas. Durante este tiempo, los inversores pueden optar por financiar su préstamo en incrementos tan pequeños como $25 en algunas plataformas. También pueden optar por financiar la cantidad total.
Esta es una propuesta atractiva para los inversionistas porque distribuye su riesgo para que no estén poniendo todo su dinero en un solo préstamo.
Una vez que un préstamo está totalmente financiado, se distribuirá al prestatario y se devolverá como cualquier otro préstamo.
Una de las desventajas de los préstamos entre pares es que es posible que su préstamo no se financie. Si ese es el caso, el sitio web generalmente le ofrecerá un préstamo más pequeño que el que solicitó, pero puede rechazar esa oferta. Esta es una posibilidad rara, pero sucede.
Tipos de préstamos entre pares
La mayoría de los préstamos entre pares se emiten como préstamos personales no garantizados. En general, puede usarlos para una amplia gama de propósitos, que incluyen:
- vacaciones
- Bodas
- Consolidación de la deuda
- Atención médica o veterinaria
- Reformas y reparaciones del hogar
- Educación informal, como campos de entrenamiento de codificación.
La mayoría de los préstamos personales no le permiten usar los fondos para pagar costos universitarios, inversiones o actividades ilegales.
Dependiendo de la plataforma, también puede obtener otros tipos de préstamos, que incluyen:
- Préstamos para automóviles
- Préstamos comerciales
- Préstamos inmobiliarios para fines específicos, como renovaciones de propietarios o préstamos puente
6 plataformas de préstamos entre pares para analizar
Hay muchas plataformas populares donde puedes encontrar préstamos P2P, pero cada una tiene sus propias tarifas y reglas.
1. prosperar
Prosperar es el primer prestamista entre pares y comenzó en 2005. Desde entonces, ha emitido $15 mil millones en préstamos.
prestatarios prósperos
Prosper ofrece préstamos personales para muchos propósitos, como consolidación de deudas, anillos de compromiso y adopción. También ofrece préstamos a corto plazo para bienes raíces, automóviles y pequeñas empresas. Incluso ofrecerá HELOC pronto.
- Montos: $2,000-$40,000
- Duración del plazo: 3 o 5 años
- TAE: 7,95-35,99 %
- Comisión de originación: 2,41-5 %
inversores prósperos
Es fácil de comience a invertir en notas con Prosper porque solo necesitas $25 para comprar un billete.
Puede elegir cada nota usted mismo con filtros o usar una función de inversión automática con parámetros establecidos. Prosper cobra una tarifa del 1% del saldo de capital pendiente.
2. Club de préstamos
LendingClub es una de las plataformas de préstamos peer-to-peer más grandes y conocidas. Ha existido desde 2007 y ha emitido más de $ 47 mil millones en préstamos desde entonces.
Prestatarios de LendingClub
LendingClub’s El mayor negocio son sus préstamos personales, pero también ofrece refinanciamiento de automóviles, préstamos comerciales y préstamos médicos y dentales.
- Montos: $1,000-$4,000
- Plazos de duración: 3 o 5 años
- TAE: 6,95-35,89%
- Tarifa de originación: 1.00-6.00%
Inversionistas de LendingClub
Para invertir en notas con LendingClub, deberá depositar al menos $ 1,000 en su cuenta de inversión. Puede seleccionar notas individuales filtrando por riesgo crediticio, ubicación, duración del plazo, propósito del préstamo u otras características.
Cada nota cuesta $25 y puede elegir cada nota individual usted mismo o usar una herramienta de inversión automatizada para financiar las notas de acuerdo con directivas preestablecidas, como el nivel de riesgo o la duración del plazo.
Los pagos de sus notas se depositarán nuevamente en su cuenta de inversión. A partir de ahí, puede elegir depositar más billetes o retirar el dinero a su cuenta bancaria. LendingClub cobra una tarifa del 1% de cada pago recibido.
3. Calle de pares
PeerCalle es un nuevo tipo de plataforma de préstamos entre pares. Trabaja con otros prestamistas para permitir que los consumidores inviertan en préstamos inmobiliarios a corto plazo, como el tipo que usan los promotores inmobiliarios y los propietarios.
No es tanto una plataforma para prestatarios, por lo que no puede ir aquí si necesita su propio préstamo personal.
Inversores de Peer Street
La ventaja de invertir en préstamos inmobiliarios a través de PeerStreet es que puede obtener mayores rendimientos. PeerStreet anuncia rendimientos promedio de 6-9%, mientras que los prestamistas de préstamos personales como LendingClub informan rendimientos de alrededor de 4-7%.
PeerStreet solo permite inversores acreditados en la plataforma, y el monto mínimo de inversión es de $1,000. La compañía cobra tarifas de 0.25-1%.
4. Advenedizo
Advenedizo es un prestamista entre pares fundado por ex empleados de Google. Sus características ofrecen un punto de venta único. La plataforma utiliza inteligencia artificial y algoritmos de aprendizaje automático para tomar automáticamente una decisión de préstamo para la mayoría de las personas.
Este proceso de aprobación único utiliza una gama más amplia de factores y da como resultado tasas de incumplimiento más bajas que la mayoría de los otros prestamistas.
Hasta ahora, la plataforma ha emitido más de $ 3.8 mil millones en préstamos y tiene planes para un crecimiento agresivo.
prestatarios advenedizos
Upstart ofrece préstamos personales, préstamos comerciales, préstamos estudiantiles y refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Puede ser una buena plataforma para elegir si su puntaje de crédito no es el mejor, pero tiene otras cualidades redentoras, como su educación y experiencia laboral.
Aún necesitará un puntaje de crédito de al menos 620 o 580 si vive en California. Si no tiene un puntaje de crédito, Upstart aún puede estar dispuesto a trabajar con usted.
- Montos: $1,000-$50,000
- Plazos de duración: 3 o 5 años
- TAE: 4,68-35,99 %
- Tarifa de originación: no revelada
Inversores advenedizos
Deberá ser un inversor acreditado para utilizar la plataforma de Upstart. Si es elegible, Upstart tiene mínimos mucho más bajos que otras plataformas de préstamos entre pares. Puede comenzar con tan solo $ 100.
Una vez que su cuenta esté financiada, configurará reglas para la inversión automática en notas. Esto significa que no podrá elegir individualmente qué préstamos financiar como puede hacerlo con otras plataformas. Upstart también cobra tarifas ligeramente más bajas, solo el 0.5% del saldo pendiente del préstamo.
5. Realizar
de Peerform El sitio web parece un poco anticuado en comparación con sus competidores más llamativos, pero sigue siendo una opción decente para los prestatarios e inversores. Esta empresa ofrece préstamos personales, para automóviles, comerciales y médicos. Peerform existe desde 2010.
Prestatarios de Peerform
Necesitará un puntaje de crédito de al menos 600 para ser aprobado para un préstamo. No hay mucho que diferencie a Peerform de otras plataformas de préstamos.
Sin embargo, su TAE máxima es ligeramente inferior a la del resto de prestamistas. Si cree que no calificará para una tarifa baja, podría valer la pena presentar una solicitud con Peerform primero. Todavía vale la pena buscar y verificar su tasa con múltiples prestamistas.
- Montos: $4,000-$25,000
- Plazos de duración: 3 o 5 años
- TAE: 5,99-29,99 %
- Tarifa de originación: 1.00-5.00%
Inversionistas de desempeño
Peerform no es tan comunicativo con los detalles sobre cómo funciona la inversión en su plataforma en comparación con otros prestamistas entre pares. No revela qué tarifas están involucradas o cuál es la inversión mínima.
Debe ser un inversor acreditado para invertir a través de Peerform.
6. Círculo de financiación
círculo de financiación solo ofrece préstamos comerciales. Hay un gran mercado para los préstamos comerciales, ya que los propietarios de negocios que solicitan un préstamo bancario tradicional enfrentan requisitos de solicitud tediosos y altas tasas de rechazo.
Esta plataforma ofrece préstamos comerciales en varios países y existe desde 2010. Ha emitido $10,200 millones a 72,000 pequeñas empresas.
Prestatarios del círculo de financiación
Funding Circle ofrece préstamos comerciales a diferentes tipos de empresas con solo algunas excepciones, como fabricantes de armas y dispensarios de marihuana.
Puede usar los fondos para casi cualquier cosa siempre que esté relacionado con el negocio, como comprar inventario o expandirse a una nueva ubicación. Estos préstamos están garantizados con los activos de su negocio y una garantía personal.
- Montos: $25,000-$500,000
- Duración del plazo: 6 meses-5 años
- TAE: 4,99-22,99 %
- Tarifa de originación: 3.49-6.99%
Inversores del círculo de financiación
Funding Circle requiere una inversión mucho mayor que otros prestamistas entre pares. Deberá ser un inversionista acreditado y haber comprometido al menos $ 25,000 en Funding Circle para abrir su cuenta.
La inversión mínima es de $500 por nota en los préstamos que elija o puede seleccionar notas a través de una herramienta de inversión automatizada. Funding Circle cobra una tarifa del 1% del saldo pendiente del préstamo.
Préstamos P2P desde la perspectiva de un inversor
Cualquiera puede convertirse en inversionista en una plataforma de préstamos entre pares siempre que cumpla con ciertos criterios, como tener un ingreso anual determinado o un patrimonio neto. Estos requisitos se determinan estado por estado.
En la mayoría de los estados, deberá tener tanto un patrimonio neto como un ingreso anual de al menos $80,000 u $85,000 en California. Si no tiene ese tipo de ingresos, también puede calificar si tiene un patrimonio neto de al menos $280,000.
Algunas plataformas de préstamos peer-to-peer también requieren que seas un inversionista acreditado. Este es un estado definido por la SEC, y para obtenerlo deberá tener un ingreso anual de al menos $ 200,000 durante los últimos dos años, debe tener ese ingreso o más para este año, o un patrimonio neto de al menos $ 1 millón.
Los préstamos entre pares ofrecen una forma atractiva de diversificar su cartera. Puede invertir en notas individuales con tan solo $25 en la mayoría de los casos.
Las plataformas de préstamos entre pares no están destinadas a ser su único vehículo de inversión, pero pueden ofrecerle una forma de obtener grandes recompensas fuera de invertir en el mercado de valores.
Esas recompensas varían según los tipos y la cantidad de préstamos que financie. Cuanto más riesgoso sea el préstamo, mayores serán los rendimientos que obtendrá porque a ese prestatario, a su vez, se le cobrarán tasas más altas. Sin embargo, cuanto más riesgoso es un prestatario, mayor es la probabilidad de que incumpla y le pase esa pérdida a usted.
Es por eso que invertir en más notas, incluidas las notas de diferentes perfiles de riesgo, puede reducir su propio riesgo. De acuerdo a LendingClub, los inversores que invierten en menos de 40 notas generalmente ven rendimientos entre -10% y +13%. Los inversores que financian 1.000 o más notas, por otro lado, suelen ver rendimientos netos anuales entre +3,85 % y +6,08 %.
Préstamos P2P desde la perspectiva de un prestatario
La mayor ventaja de obtener un préstamo P2P es que puede obtener tasas más económicas que con otros prestamistas. Esto se debe a que algunas plataformas de préstamos entre pares tienen en cuenta otros factores además de su puntaje crediticio al decidir aprobar su préstamo.
Sus tasas y términos exactos seguirán dependiendo de su puntaje de crédito e ingresos. Los préstamos entre pares pueden no ser la opción más barata en todos los casos. Es posible que encuentre tasas más económicas con otro prestamista en línea o con su banco local o cooperativa de crédito, por lo que es importante comparar precios.
Para muchas personas, los préstamos entre pares ofrecen una opción más económica. Y en la mayoría de los casos, ciertamente es mucho más barato que pagar intereses sobre una tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago.
Una de las desventajas de un préstamo entre pares es que puede llevar más tiempo obtener su dinero en comparación con otros prestamistas. Esto se debe a que lleva tiempo financiar su préstamo y, una vez financiado, también puede demorar algunos días en aparecer en su cuenta bancaria. También existe la posibilidad remota de que su préstamo no se financie en absoluto o se financie con una cantidad menor de la que ha solicitado.
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¿Son los préstamos entre pares una buena idea?
Que los préstamos entre pares sean una buena idea para usted depende principalmente de sus propias finanzas y de las otras opciones disponibles.
Como prestatario, es posible que descubra que puede obtener una mejor oferta con los préstamos entre pares. Sin embargo, aún debe comparar ofertas de préstamos tradicionales antes de tomar una decisión. Para los inversionistas, los préstamos entre pares pueden ofrecer una forma de diversificar su cartera, pero deberá tener cuidado con la forma en que invierte.
Los préstamos entre pares son una herramienta como cualquier otro producto financiero. Considere los préstamos entre pares en relación con otras opciones de préstamo o inversión disponibles para determinar si es la decisión correcta para su situación financiera.
