Estás leyendo la publicación: Préstamos estudiantiles federales versus privados: ¿cuál debo obtener?
Préstamos federales para estudiantes y préstamos privados para estudiantes… ¿cuál es mejor?
La mayoría de las escuelas, el gobierno federal e incluso los prestamistas privados recomiendan obtener préstamos estudiantiles federales en lugar de préstamos estudiantiles privados.
Con los préstamos estudiantiles federales, todos los estudiantes obtienen la misma tasa competitiva, vienen con planes de pago más flexibles y ofrecen más opciones de aplazamiento, indulgencia y condonación.
Pero hay algunos casos en los que los préstamos estudiantiles privados en realidad tienen más sentido. Si no está seguro de cuál es el adecuado para usted, considere estos cinco factores.
1. ¿Eres elegible?
No todos pueden calificar para préstamos estudiantiles federales o préstamos estudiantiles privados.
A calificar para préstamos federalesusted debe:
- demostrar la necesidad financiera de los programas de ayuda federal para estudiantes basados en la necesidad;
- ser ciudadano estadounidense o no ciudadano elegible;
- tener un número de Seguro Social válido (con la excepción de los estudiantes de la República de las Islas Marshall, los Estados Federados de Micronesia o la República de Palau);
- estar inscrito o aceptado para la inscripción como estudiante regular en un programa de grado o certificado elegible;
- estar inscrito al menos medio tiempo para ser elegible para los fondos del Programa de Préstamo Directo;
- mantener un progreso académico satisfactorio en la universidad o escuela profesional;
- firmar la declaración de certificación en el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés) indicando que no está en incumplimiento de pago de un préstamo federal para estudiantes, que no debe dinero de una beca federal para estudiantes y que solo utilizará la ayuda federal para estudiantes con fines educativos; y
- demostrar que está calificado para obtener una educación universitaria o profesional.
Los préstamos estudiantiles privados también tienen requisitos que algunos estudiantes no podrían cumplir sin un cosignatario. La mayoría tiene requisitos mínimos de ingresos y crédito, dos cosas que la mayoría de los estudiantes universitarios generalmente no pueden cumplir por sí mismos.
Pero es posible encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con estudiantes menores de 18 años, que asisten a una escuela que no es elegible para ayuda federal o que no tienen el estado de residencia adecuado para calificar para ayuda federal, siempre que tenga un cosignatario, eso es. Sin un codeudor, sus opciones son considerablemente limitadas.
Algunos de los mejores préstamos estudiantiles privados se muestran en la siguiente tabla:
2. ¿Cuál tiene realmente una mejor tarifa?
Las tasas de los préstamos estudiantiles federales han aumentado en los últimos años.
De acuerdo a Ayuda Federal para Estudianteslas tasas de interés máximas son 8.25 % para Préstamos directos con subsidio y Préstamos directos sin subsidio otorgados a estudiantes universitarios, 9.50 % para Préstamos directos sin subsidio otorgados a estudiantes graduados y profesionales, y 10.50 % para Préstamos directos PLUS otorgados a padres de estudiantes universitarios dependientes o a estudiantes graduados o profesionales.
Si solo es elegible para un Préstamo PLUS para padres o graduados, un préstamo privado podría costar menos. Especialmente si tiene un cofirmante con finanzas personales sólidas, como un puntaje de crédito de más de 750 y una relación deuda-ingreso baja.
Sin embargo, los Préstamos PLUS no son elegibles para tantos beneficios como otros tipos de préstamos federales, por lo que es posible que no se esté perdiendo mucho al pedir prestado a un prestamista privado.
Las tasas de préstamos estudiantiles privados comienzan en 3% sin cargo de originación. Incluso si no obtiene la tasa más baja ofrecida, podría ser más baja o cercana al costo de un préstamo federal con una tasa más competitiva.
3. ¿Cuánto necesita pedir prestado?
Uno de los principales inconvenientes de los préstamos estudiantiles federales es que hay límites a cuánto puede pedir prestado por sus programas más competitivos.
Los Préstamos directos con subsidio y los Préstamos directos sin subsidio son préstamos estudiantiles federales ofrecidos por el Departamento de Educación (ED) de los EE. escuela.
Estos préstamos pueden denominarse Préstamos Stafford o Préstamos Directos Stafford de manera intercambiable, pero tenga en cuenta que estos no son los nombres oficiales de estos préstamos específicos.
La cantidad que puede pedir prestada para la escuela la establece su escuela y no puede ser más de lo que necesita económicamente.
Lo máximo que puede pedir prestado a través del Programa Federal de Préstamos Directos como estudiante de primer año es entre $5,500 y $9,500. Y está limitado a pedir prestados $57,500 como estudiante universitario y $138,500 como estudiante graduado o profesional.
Si bien $ 138,500 puede parecer mucho, no lo es si está obteniendo un título de médico o yendo a la facultad de derecho. En estos casos, es posible que no tenga otra opción que pedir prestado a un prestamista privado, o usar una combinación de ambos.
Los prestamistas privados generalmente tienen límites mucho más altos o le permiten pedir prestado hasta el 100% de su costo de asistencia certificado por la escuela.
Una nota sobre el costo de asistencia
El costo de ir a la universidad no se detiene en la matrícula y las cuotas. Las escuelas consideran lo que llaman el costo de asistencia (COA) cuando elaboran su paquete de ayuda financiera.
Cada escuela tiene diferentes criterios para lo que considera su COA. Por lo general, incluye alojamiento, planes de alimentación, libros de texto y suministros, transporte y otros gastos varios de subsistencia.
Los proveedores de préstamos para estudiantes no pueden legalmente permitirle pedir prestado más que el COA de su escuela. Es por eso que los prestamistas privados se comunican con su institución educativa para confirmar el monto de su préstamo cuando presenta la solicitud.
4. ¿Puede permitirse el lujo de empezar a pagar sus préstamos mientras está en la escuela?
Los préstamos federales para estudiantes por lo general no requieren que comiences a hacer pagos hasta seis meses después de que te hayas graduado o hayan bajado por debajo de la mitad del tiempo; esto incluye tomarte un semestre libre.
Los préstamos estudiantiles privados no siempre ofrecen ese lujo. O cuando lo hacen, ofrecen múltiples opciones de pago en la escuela. Estos a menudo incluyen reembolsos de interés solamente, reembolsos fijos de alrededor de $25 o comenzar con reembolsos completos de inmediato.
Si bien es posible que no pueda pagar los pagos completos de inmediato, hacer pagos pequeños de su préstamo mientras está en la universidad podría ayudarlo a ahorrar. Puede hacer esto obteniendo una pasantía mientras está en la universidad o usando aplicaciones de presupuesto universitario para ahorrar dinero cada mes.
Con la excepción de los Préstamos federales directos con subsidio, los intereses comienzan a acumularse en sus préstamos federales tan pronto como su institución educativa recibe los fondos. Cuando finalmente comienza a hacer pagos, todo ese interés acumulado se agrega al saldo de su préstamo, y efectivamente termina pagando intereses sobre intereses.
Al obtener un préstamo privado para estudiantes y hacer pequeños pagos desde el principio, puede ahorrar en el costo total del préstamo y salir de la deuda del préstamo estudiantil más rápido.
5. ¿Cuáles son tus planes después de la graduación?
Lo que planee hacer después de graduarse es un factor extremadamente importante, aunque impredecible, a considerar al elegir entre préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados.
Los estudiantes universitarios que planean ir a la escuela de posgrado en el futuro podrían querer considerar préstamos federales, que puede diferir mientras esté en la escuela nuevamente. No todos los prestamistas privados permiten el aplazamiento en la escuela.
¿Está pensando en ingresar al servicio público o trabajar para una organización sin fines de lucro? Podría ser elegible para la condonación total después de hacer 10 años de pagos de sus préstamos federales a través del Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF).
De hecho, cualquier persona que esté considerando viajar o que piense que podría tener un trabajo de bajos ingresos podría elegir préstamos federales en lugar de privados, ya que son elegibles para reembolsos basados en los ingresos. Los prestamistas privados generalmente solo ofrecen un plan de pago estándar y menos opciones de aplazamiento e indulgencia.
Lo que debe saber sobre los préstamos estudiantiles privados y federales
Conseguir esa carta de aceptación de la universidad es solo la mitad de la batalla cuando se trata de asistir a la educación superior; aún necesita encontrar una manera de pagarla.
“La educación superior tiene tantos desafíos, y la educación superior privada tiene un desafío especial de costos de matrícula cada vez mayores”
Ken Starr
Es cierto que los préstamos estudiantiles para impulsar su sueño de ingresar a esa universidad de la Ivy League definitivamente ayudarán a cualquier estudiante a comenzar su carrera.
Sin embargo, no se puede negar que el costo de la educación superior ha ido de alto en alto en un corto período de tiempo. En algunos casos, los padres comienzan a ahorrar cada centavo solo para poder brindar la necesidad básica a sus hijos, que es una buena educación universitaria.
Hay algunos que pueden lograr esta hazaña y para aquellos que no pueden, existe la opción de solicitar un préstamo estudiantil federal o privado.
Con algo así como 40 millones de estadounidenses haciendo malabarismos con la deuda de préstamos estudiantiles, no sorprende que pagar la educación con un préstamo estudiantil federal o privado sea una forma popular de manejar esos costos.
Antes de adentrarse demasiado en la madriguera del conejo, aquí hay seis cosas que debe tener en cuenta:
1. ¿Son los préstamos estudiantiles la única forma?
Antes de que un padre o un estudiante firme debajo de la línea de puntos en los términos y condiciones de una solicitud de préstamo, primero pregúntese si solicitar un préstamo para estudiantes es la única manera. La gente asume que la única forma en que cualquier estudiante puede pasar por la educación secundaria formal es asumir la carga excesiva de un préstamo estudiantil.
Pero, si miras mejor y analizas tus opciones, hay muchas otras alternativas. Si un estudiante es inteligente y se ha desempeñado bien, puede solicitar una beca o algún tipo de subvención. En estos días, varias universidades ofrecen subvenciones y becas para atraer a más estudiantes elegibles. Todo lo que necesita hacer es buscar extensamente y mantener los ojos y los oídos abiertos para la oportunidad correcta.
2. ¿Podrá pagar la deuda del préstamo estudiantil?
Si usted es un estudiante de 18 años o más y planea tomar un préstamo estudiantil a su nombre, usted será el firmante y la cantidad que tendrá que devolver también será su responsabilidad.
Hay mucho en juego aquí y pagar una gran cantidad no es tan simple como firmar el contrato de préstamo estudiantil. Por lo tanto, tenga mucho cuidado y vea si sus finanzas le permiten pagarle al banco.
3. ¿Vale la pena obtener un préstamo estudiantil?
Algunos pueden preguntarse por qué esto es importante al tomar un préstamo estudiantil, ya sea un préstamo estudiantil federal o privado. Como se discutió en el punto anterior, si usted, como estudiante, está tomando un préstamo a su nombre, usted es el responsable de pagarlo.
Si parte de su plan de pago incluye su predicción de conseguir un trabajo y luego pagar el monto, entonces debe estar preparado y atento. Cuanto mejor sea el trabajo que obtenga, mejor será su paquete y esto significará una mejor capacidad de usted para pagar la cantidad que se le prestó.
4. ¿Está seguro de que comprende los términos de pago del préstamo estudiantil?
Si ve algún documento bancario al momento de tomar un préstamo justo en la parte inferior, muchas cosas están escritas en textos más pequeños. Textos tan pequeños que muchas veces pasan desapercibidos. Estas pequeñas oraciones escritas son en realidad las más importantes porque citan todas las condiciones aplicadas y impuestas sobre usted.
Antes de tomar cualquier tipo de préstamo estudiantil, asegúrese de comprender todos los pros y los contras y también comprender cuáles serán los cargos de multa por falta de pago. Es su derecho averiguar la tasa de interés y el calendario de pago para que no se encuentre con sorpresas más adelante. Sea cauteloso en lugar de arrepentirse.
5. ¿Tiene alguna otra deuda?
Si usted o alguien de su familia ya ha tomado otro préstamo, es posible que desee reconsiderar la opción de tomar otro préstamo y una carga financiera adicional. Teniendo en cuenta que si el monto del préstamo es pequeño, entonces probablemente no haya necesidad de preocuparse, sin embargo, si el monto es notablemente grande, entonces el consejo sería pensar en otras opciones pero mantenerse alejado de otro préstamo estudiantil. Las personas a menudo no se dan cuenta de que, en caso de falta de pago, su puntaje de crédito se arruinará y esto afectará los aspectos futuros de su préstamo.
6. ¿Estará al tanto de los términos de pago?
Incluso una vez que toma un préstamo estudiantil, es muy importante controlar el ciclo de pago y controlar periódicamente cuánto ha pagado y cuánto queda del monto. Si planifica las cosas bien desde el primer día, no habrá razones por las que pueda encontrar un problema como la falta de pago.
Es comprensible que para alcanzar tus sueños la gente a menudo busque ayuda. Y, como estudiante, si tienes que conformarte con solicitar un préstamo estudiantil, toma todas las precauciones necesarias y ve a lo seguro. Hable con algunos asesores (podrían ser sus padres o alguien conocido del sector bancario) y solo luego continúe una vez que haya descubierto lo que debe saber sobre los préstamos estudiantiles en su totalidad.
Resumen de préstamos estudiantiles federales y privados
Al final, los préstamos estudiantiles federales suelen ser una opción más favorable. Los proveedores privados de préstamos estudiantiles incluso tienden a recomendar que solicite ayuda federal primero antes de solicitar sus productos.
Pero si no puede calificar para la ayuda federal, puede obtener un mejor trato con un prestamista privado o desea salir de la deuda lo antes posible, los préstamos privados podrían ser el camino a seguir.
Los préstamos para estudiantes de pregrado y posgrado de Ascent están financiados por Bank of Lake Mills o DR Bank, cada uno de los miembros de la FDIC. Los productos de préstamo pueden no estar disponibles en ciertas jurisdicciones. Ciertas restricciones, limitaciones; y se pueden aplicar términos y condiciones. Para conocer los términos y condiciones de Ascent, visite: www.AscentFunding.com/Ts&Cs. Las tasas entran en vigencia a partir del 1 de agosto de 2023 y reflejan un descuento de pago automático del 0,25 % (para préstamos basados en créditos) O del 1,00 % (para préstamos basados en resultados para estudiantes universitarios). El descuento por pago automático está disponible si el prestatario está inscrito en pagos automáticos desde su cuenta corriente personal y el monto se retira con éxito de la cuenta bancaria autorizada cada mes. Para conocer las tasas de Ascent y los ejemplos de pago, visite: AscentFunding.com/Rates. Recompensa de graduación del 1 % en efectivo sujeta a términos y condiciones. El estudiante de Préstamo basado en crédito cofirmado debe cumplir con ciertos criterios mínimos de crédito. El puntaje mínimo requerido está sujeto a cambios y puede depender del puntaje de crédito de su cosignatario. Las APR más bajas requieren pagos de interés únicamente, el plazo de préstamo más corto y un cosignatario, y solo están disponibles para nuestros solicitantes y cosignatarios más solventes con los puntajes crediticios promedio más altos.
Los productos de préstamos para estudiantes de College Ave están disponibles a través de Firstrust Bank, miembro de FDIC, First Citizens Community Bank, miembro de FDIC, o MY Safra Bank, FSB, miembro de FDIC. Todos los préstamos están sujetos a la aprobación individual y al cumplimiento de las pautas de suscripción. Se aplican restricciones del programa, otros términos y condiciones.
(1) Las tarifas que se muestran incluyen el descuento por pago automático. La reducción de la tasa de interés de pago automático del 0.25 % se aplica siempre que se designe una cuenta bancaria válida para los pagos mensuales requeridos. Si se devuelve un pago, perderá este beneficio. Las tasas variables pueden aumentar después de la consumación. Información anunciada válida al 01/08/2023. Las tasas de interés variables pueden aumentar después de la consumación. La tasa de interés aprobada dependerá de la solvencia de los solicitantes, las tasas anunciadas más bajas solo están disponibles para los solicitantes más solventes y requieren la selección de pagos totales de capital e intereses con el plazo de préstamo más corto disponible.
