Estás leyendo la publicación: ¿Qué es un fondo de emergencia y cómo empiezo uno?
No puedo decirte la cantidad de veces que mi fondo de emergencia me ha salvado a mí y a mi cuenta bancaria.
Hubo una vez que mi perro se enfermó y terminé con miles de dólares en facturas del veterinario. Y el año en que mi viejo y fiel Subaru dejó de funcionar. Tampoco olvidemos el día que renuncié a mi trabajo.
Bueno, eso último podría haber sido una elección.
Aún así, cada una de estas situaciones podría haber sido perjudicial para mis finanzas personales. Sin un fondo de emergencia, me habría quedado sin vehículo, tendría miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito y probablemente viviría en el sótano de mis padres porque no podía pagar el alquiler.
Pero nada de eso sucedió. Pude arreglar mi automóvil, pagar las facturas del veterinario en efectivo y mantenerme el tiempo suficiente para encontrar otra fuente de ingresos… Todo porque tenía efectivo de emergencia a mano.
La tranquilidad de tener un fondo de emergencia me mantuvo calmado frente a un serio estrés financiero. Es importante que tú también tengas esa tranquilidad. Entonces, hablemos sobre cómo puede construir su fondo de emergencia para tener la misma sensación.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es un fondo de ahorro reservado específicamente para esas situaciones “por si acaso”.
En caso de que su automóvil se averíe, alguien tenga que ir a la sala de emergencias, la bomba de calor deje de funcionar y tenga que repararla, o su secadora se apague y necesite reemplazarla.
Me gusta pensar en ello como un amortiguador contra la Ley de Murphy. Si no está familiarizado, el concepto de la Ley de Murphy es que cualquier cosa que pueda salir mal, saldrá mal.
Todos hemos tenido esos meses en los que todo parece romperse o necesita reparación todo a la vez. Esa es la Ley de Murphy en acción.
Con un fondo de emergencia establecido, no tiene que estresarse cuando Murphy aparece. Puede sonreír, saludar y acercarse a él con confianza sabiendo que todo está bajo control.
3 beneficios de tener un fondo de efectivo de emergencia
Hay numerosos beneficios, tanto financieros como mentales, de tener un fondo de ahorros de emergencia.
1. Reduce el estrés relacionado con el dinero.
Los estudios muestran que el dinero es una de las principales causas de estrés en los EE. UU. Una encuesta reciente realizada por la compañía de banca móvil Varo Money encontró que el 30% de los estadounidenses están “constantemente” estresados por el dinero.[1]
Si alguna vez se ha enfrentado a una emergencia financiera (pérdida de trabajo, falta de calefacción en pleno invierno, viajes de última hora al funeral de un familiar), entonces probablemente se sienta identificado.
Si bien estas nunca son ocasiones particularmente felices, son mucho menos estresantes cuando tiene dinero reservado para lidiar con ellas.
2. Te protege a ti y a tus seres queridos.
Los eventos inesperados de la vida a menudo nos hacen sentir económicamente vulnerables. Sin embargo, cuando haya planeado para ellos con anticipación, puede estar seguro de que usted y las personas que le importan estarán a salvo y atendidos.
3. Te ayuda a escapar del ciclo de la deuda.
Cuando estas salir de la deuda, puede parecer que no importa lo que hagas, parece que no puedes salir adelante. Justo cuando las cosas van bien, aparece algo y tienes que usar tu tarjeta de crédito, continuando el ciclo de la deuda.
Su fondo de emergencia ayuda a romper este ciclo. Cuando sucede algo inesperado, puede usar su fondo de emergencia para cubrirlo y luego reconstruir su colchón de ahorros antes de volver a pagar la deuda.
Preguntas frecuentes sobre el fondo de emergencia
Como asesor financiero, respondo muchas preguntas sobre el ahorro y la administración del dinero. Estos son los más comunes que recibo relacionados con los fondos de emergencia.
¿Cuánto efectivo de emergencia necesito?
Esto puede sorprenderlo, pero no necesariamente necesita reservar miles y miles de dólares en efectivo para emergencias. El tamaño de su fondo de emergencia depende de su estilo de vida, objetivos y circunstancias actuales (p. ej., ahorrar para el pago inicial de una casa, pagar deudas, hijos o no tener hijos, etc.).
Si es soltero, alquila una casa, recibe un ingreso fijo de tiempo completo y se concentra en pagar su deuda rapidoentonces probablemente pueda arreglárselas con un ahorro de emergencia de $1,000 a $1,500.
Por otro lado, si es dueño de una casa, tiene hijos o depende del trabajo independiente para obtener la mayor parte de sus ingresos, querrá apuntar al rango de $ 5,000 a $ 7,000, como mínimo.
Cualesquiera que sean sus circunstancias, trate de cubrir al menos tres meses de gastos básicos de subsistencia, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, los alimentos y la gasolina. Si tiene dependientes o trabaja por cuenta propia, debería considerar duplicar eso en un fondo de ahorro de emergencia de seis meses.
Para visualizar mejor cómo se vería eso, pruebe el calculadora de fondos de emergencia abajo.
Cuanto más pueda guardar para un día lluvioso, mejor preparado estará cuando llegue ese día. En última instancia, el objetivo debería ser un colchón de ahorro de 12 meses. Sin embargo, no dejes que eso te desanime si parece lejano. Incluso unos pocos cientos de dólares pueden ser un gran ahorro de presupuesto.
Comience poco a poco y aumente sus ahorros tanto como pueda.
Si bien eventualmente querrá tener los gastos de tres a seis meses en su fondo de emergencia, debe comenzar en alguna parte. La mayoría de nosotros no podemos depositar miles de dólares en una cuenta de ahorros al principio. Pero la mayoría de nosotros puede aspirar a ahorrar entre $500 y $1000 en unos pocos meses (o semanas). Esta pequeña cantidad no solo le permite manejar la mayoría de las emergencias de pequeña escala sin incurrir en más deudas, sino que también le permite continuar con el impulso del ahorro.
Lo último que quiere hacer es pausar sus ahorros para pagar la deuda.
¿Dónde debo poner mis ahorros del fondo de emergencia?
El objetivo de tener un fondo de emergencia es tener efectivo disponible cuando lo necesite. Por lo tanto, querrá guardarlo en un lugar al que pueda acceder rápida y fácilmente.
Sin embargo, no desea que sea de fácil acceso. Considere mantener su fondo de emergencia en un banco separado de sus otras cuentas. De esa manera, estará menos tentado a echar mano de sus ahorros para situaciones que no sean de emergencia.
Cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario son buenos lugares para guardar su dinero para su custodia. Estas cuentas están aseguradas por el gobierno federal hasta $250,000 y le permiten ganar intereses sobre sus ahorros.
¿Cuándo debo usar mi fondo de emergencia (y cuándo no)?
Cuando decida si echar mano o no de su dinero de emergencia, hágase estas preguntas:
- ¿Es necesario?
- ¿Es necesario que suceda ahora?
- ¿Vi esto venir?
Lo que es necesario para otra persona puede no serlo para ti. Por ejemplo, si su automóvil se descompone, pero puede tomar fácilmente el transporte público para ir al trabajo y a cualquier otro lugar que necesite, es posible que no necesite repararlo de inmediato. En su lugar, podría tomar un par de meses para ahorrar el dinero.
Aquí hay algunas situaciones que justificarían el uso de sus ahorros de emergencia:
- Tu mascota se enferma y necesita una operación de $2,000 para vivir.
- Un familiar fallece inesperadamente y desea viajar al funeral.
- Tu auto se descompone y lo necesitas para ir a trabajar.
- Te despiden del trabajo.
Situaciones como estas NO califican para el acceso al fondo de emergencia:
- Regalos para vacaciones, cumpleaños y otras ocasiones especiales.
- Gastos que puedes planificar (seguros, impuestos, llantas para tu auto, etc.).
- Una gran oferta en algo que realmente quieres.
- Viajes espontáneos y vacaciones.
Estos tipos de gastos no son emergencias y deben incluirse en su presupuesto mensual normal. En lugar de depender de sus ahorros de emergencia, utilice fondos de amortización para incluirlos en su presupuesto mensual. Ahorre un poco cada mes y, cuando llegue el momento de los gastos, tendrá el dinero reservado para cubrirlos.
Cómo iniciar un fondo de emergencia
Digamos por adelantado que no hay forma de ahorrar dinero. Sin embargo, hay algunos pasos que puede seguir para construir su fondo de emergencia más rápido y sin sacrificar su cordura.
Hacer un presupuesto.
Puede ahorrar dinero sin uno, pero creando un presupuesto le ayudará a lograr sus objetivos mucho más rápido.
Cuando tenga un panorama general de sus finanzas, podrá ver cuánto dinero puede contribuir a los ahorros cada mes. A partir de ahí, puede establecer una meta mensual utilizando nuestro calculadora de objetivos de ahorro y desarrolle un cronograma para cuando sus ahorros de emergencia estén completamente financiados.
Empieza pequeño.
Este es el consejo que doy a todos mis clientes de coaching financiero. Si eres vivir de sueldo en sueldo y siente que no le sobra dinero a fin de mes, comience con unos cuantos dólares cuando pueda. Se sorprenderá de lo rápido que se suman $5 o $10.
Prioriza tus ahorros.
Es posible que haya escuchado el término “pagarse a sí mismo primero”. La idea aquí es tratar los ahorros como un gasto necesario, al igual que el alquiler o los servicios públicos. Que sea un no negociable.
Cada vez que le paguen, reserve una cantidad designada en su fondo de emergencia. No tiene que ser mucho si el presupuesto es ajustado en este momento. Lo más importante es adquirir el hábito de ahorrar primero. Una vez que haya apartado sus ahorros, haga un presupuesto de lo que queda.
Recorta los gastos donde puedas.
Recortar gastos no significa necesariamente vender su casa o cancelar su suscripción a Netflix. En su lugar, busque ganancias rápidas en su presupuesto donde podría ahorrar algo de dinero extra. Las suscripciones que no utiliza, el presupuesto para “salir a comer” y la negociación de facturas periódicas (teléfonos móviles, cable, etc.) son puntos de partida fáciles y rápidos.
Las aplicaciones pueden ayudar. Recortar, por ejemplo, es una herramienta gratuita que hará un seguimiento de sus gastos y buscará lugares en su presupuesto donde puede ahorrar dinero. También puede negociar facturas en su nombre, cancelar suscripciones no deseadas y ofrecer reembolsos en efectivo cuando compra.
Aumenta tus ingresos.
Por último, pero no menos importante, una de las mejores maneras de construir su fondo de emergencia rápidamente es buscar una manera fácil de hacer mas dinero. Podrías conseguir un trabajo de medio tiempo, trabajar horas extras en tu trabajo actual (si esa es una opción), comenzar un negocio secundario o vender algunas cosas que no necesitas.
Ahorre todo el dinero que gane (a excepción de los impuestos, por supuesto) y alcanzará su meta de ahorro en muy poco tiempo.
No espere para comenzar su fondo de emergencia
Ahora que sabe qué es un fondo de emergencia, qué puede hacer por usted y cómo configurarlo, es hora de comenzar a ahorrar. No espere porque piensa que no tiene suficiente para ahorrar ahora. Comience poco a poco y aumente sus ahorros con el tiempo.
Puede usar aplicaciones para ahorrar, hacer un seguimiento de sus gastos y reducir gastos más fácilmente. Prioriza el ahorro hoy. La próxima vez que la vida te arroje una bola curva o que Murphy venga a visitarte, te alegrarás de haberlo hecho.
