Estás leyendo la publicación: ¿Qué son las escaleras de CD? Aquí está todo lo que necesita saber para construir uno
Una escalera de CD es una de las mejores formas de maximizar las ganancias por intereses en los ahorros a corto plazo.
Todo el mundo quiere algo seguro cuando se trata de dinero. Quieren invertir su dinero sin perderlo y obtener una gran rentabilidad sin heredar ningún riesgo. Quieren tener tanto la comodidad como la seguridad de una cuenta de ahorros con los altos rendimientos de un fondo mutuo en una IRA.
Desafortunadamente, no siempre puedes obtener lo que quieres. Cuantos más rendimientos desee, más riesgo tendrá que asumir. Esto es cierto ya sea que esté ahorrando para la jubilación, su casa de vacaciones o un simple fondo de emergencia.
Aquí es donde entra en juego una escalera de CD. Una escalera de CD combina la seguridad de un CD con la flexibilidad de una cuenta de ahorros. Le brinda los rendimientos más altos de los CD, pero con menos estructura.
¿Qué es una escalera de CD?
Una escalera de CD es cuando escalonas tus CD para que maduren en diferentes momentos. El propósito de una escalera de CD es mantener su dinero líquido (o disponible para retirar) como con una cuenta de ahorros mientras gana las tasas de interés más altas que vienen con los CD.
Cuando retira dinero de un CD antes del vencimiento, debe pagar una multa. Esto puede anular considerablemente cualquier interés que haya ganado hasta ese momento. No es una buena idea abrir un CD o usar una escalera de CD a menos que esté muy seguro de que no necesitará el dinero hasta que venza el primer CD.
Ejemplo de escalera de CD
Para crear una escalera de CD, primero debe elegir un banco con altas tasas de interés en sus CD. Supongamos que encuentra un banco con un CD de 6 meses al 1 % de interés, un CD de 12 meses al 2 % de interés y un CD de 18 meses al 3 % de interés.
Después de seis meses, tu primer CD madura y decides renovarlo. Compras un CD de 18 meses con el dinero. Cuando el CD de 12 meses vence seis meses después, compra otro CD de 18 meses. Esto crea una escalera de CD donde obtiene acceso a fondos cada seis meses. Esto significa que cada seis meses, decidirá si abre un nuevo CD o retira el dinero más los intereses que ganó.
Una escalera de CD que vence cada seis meses es mejor que poner todo su dinero en un CD de 18 meses porque en realidad no tiene que esperar 18 meses para reclamar su dinero. Por lo tanto, una escalera de CD brinda más flexibilidad y acceso que simplemente usar un CD tradicional.
Los CD son la base de una escalera de CD
Una escalera de CD se compone de varios CD o certificados de depósito.
Un CD es un vehículo de ahorro ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que es similar a una cuenta de ahorros. Cuando abres una cuenta de ahorros, depositas el dinero y lo dejas reposar. Usted gana intereses sobre el monto y puede retirarlo en cualquier momento que desee.
Con un CD, por otro lado, debe abrir la cuenta durante un cierto período de tiempo. Por lo general, eso es entre seis meses y cinco años. Cuanto más largo sea el período de vencimiento de un CD, más interés obtendrá.
Esto la diferencia de una cuenta de ahorros, que no tiene un requisito de plazo específico. Algunos bancos también tienen un depósito mínimo para CDs, entre $500 y $10,000, mientras que otros no tienen ningún requisito.
Al igual que una cuenta de ahorros, los CD están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por persona. Eso significa que nunca perderá dinero en un CD siempre que sea inferior al monto asegurado. Esto hace que los CD sean inversiones conservadoras, perfectas para los fondos que necesita a corto plazo.
Cómo construir una escalera de CD
Aunque una escalera de CD puede parecer complicada, en realidad es bastante simple de configurar. Solo necesita saber cuánto de su dinero quiere que esté inmovilizado y en qué tipo de línea de tiempo se encuentra. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo crear una escalera de CD para usted.
Elija su estrategia de escalamiento de CD
Una vez que decida crear una escalera de CD, deberá averiguar cómo desea apilar los CD.
Esto depende de cuándo desee acceder al dinero. Si su escalera de CD es para una casa que quiere comprar en cinco años, querrá que todo su dinero esté disponible en cinco años. Si desea un lugar para guardar su fondo de emergencia, entonces su escalera de CD probablemente debería madurar cada tres meses, en caso de que algo suceda.
Una escalera de CD debe ser específica para sus necesidades. Si tiene problemas para descubrir cómo crear uno para usted, puede consultar a un planificador financiero o incluso comunicarse con su banco. Pueden explicarle las opciones y explicarle las multas, las tasas de interés y otros detalles.
Abre tus CD
Una vez que sepa qué tipo de escalera de CD desea, es hora de abrir sus CD.
Asegúrese de darse una vuelta antes de decidirse por sus CD, ya que cada banco y cooperativa de crédito tiene su propio programa de tasas. Las tasas de interés determinarán cuánto dinero gana su escalera de CD, por lo que es aconsejable no adelantarse. Mire tantos bancos como sea posible para asegurarse de obtener el mejor valor.
renovar o retirar
Cuando venzan sus CD, deberá decidir si renovarlos o retirar los fondos. Para mantener su escalera en funcionamiento, renuévela por el tiempo que desee.
Si necesita el dinero, puede seguir adelante y retirarlo. También puedes optar por retirar una parte del mismo y renovar el resto. Debido a que está retirando los fondos después de la fecha de vencimiento, no tendrá que perder el interés.
Preguntas frecuentes sobre la escalera de CD
Aunque una estrategia de escalamiento de CD puede parecer simple, recibimos bastantes preguntas sobre los detalles. Estas son algunas de las que te puedes estar preguntando.
¿Vale la pena una escalera de CD?
Crear una escalera de CD puede parecer difícil y no vale la pena para el consumidor promedio; pero si realmente desea maximizar su dinero, debe aprender qué es una escalera de CD y cómo puede ayudarlo.
Siga leyendo para ver qué es una escalera de CD, si debe usar una y cómo configurarla.
¿Es una escalera de CD una buena inversión?
Una escalera de CD es una buena inversión si está seguro de que no necesitará el dinero hasta que los CD hayan vencido. Debido a que enfrenta una multa cuando retira un CD antes de tiempo, no hay ningún beneficio en mantener el dinero en un CD a menos que esté 100% seguro de que no lo necesitará.
Por ejemplo, una pareja que busca comprar una casa no debe mantener su dinero en una escalera de CD si ya están buscando casas y planean comprar en los próximos meses.
Del mismo modo, una escalera de CD no es el mejor lugar para inversores a largo plazo o personas que están ahorrando para la jubilación. Las tasas de CD generalmente alcanzan un máximo de 3% de interés, mientras que el S&P 500 tiene una tasa de rendimiento histórica de 9.8%.[1] Una escalera de CD es más apropiada para almacenar su fondo de emergencia, no para construir un nido de ahorros.
¿Cuáles son los beneficios de las inversiones en escalera de CD?
El principal beneficio de las inversiones en escala de CD es que usted gana más intereses que manteniendo su dinero en una cuenta de ahorros o de mercado monetario. Además, al escalonar sus CD, puede lograr una mayor flexibilidad que poner todo su dinero en un solo CD.
Las escalas de CD también brindan una cobertura contra el riesgo de tasa de interés, que es cuando un inversor tiene todo su dinero inmovilizado en un fondo que tiene una tasa de interés más baja que las tasas actuales.
¿Puedo usar una escalera de CD para mi fondo de emergencia?
Mucha gente crea una escalera de CD fondo de emergencia porque no quieren que pierda valor mientras está en una cuenta bancaria. Otras razones para abrir una escalera de CD incluyen ahorrar para el pago inicial de una hipoteca o un automóvil nuevo. En general, si tiene una gran reserva de dinero que no puede invertir en el mercado de valores, una escalera de CD puede ser un lugar apropiado para almacenarlo.
Las tasas de interés de los CD varían según el plazo. Un CD con un plazo de seis meses tendrá una tasa de interés más baja que uno de cinco años.
¿Deberé impuestos sobre el interés de mi CD?
Los intereses ganados en un CD se le informarán a través de un formulario 1099-INT, que deberá reclamar en sus impuestos. Solo recibe uno de estos formularios cuando el CD vence y el interés llega a su cuenta.
No hay manera de evitar el pago de impuestos sobre los intereses ganados por su CD, así que prepárese cuando llegue el momento de los impuestos. Si termina debiendo más de lo esperado, puede ajustar la retención en su W4 para no tener una factura enorme en abril.
Afortunadamente, a menos que gane cientos o miles en intereses con su escalera de CD, probablemente no notará una gran diferencia en sus impuestos debido a la escalera de CD. Si de alguna manera está preocupado por el estado de sus impuestos con una escalera de CD, puede consultar a un CPA para obtener consejos más específicos.
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¿Una escalera de CD ganará más interés que una cuenta de ahorros?
Los consumidores usan una escalera de CD porque quieren un vehículo de ahorro asegurado que también generará intereses.
Si elige una escalera de CD con plazos cortos, sus tasas pueden ser iguales o menores que una cuenta de ahorros. En ese caso, perderá la flexibilidad de una cuenta de ahorros sin ningún motivo.
Además, si termina retirando dinero de un CD antes de que finalice el plazo, podría perder la mayor parte o incluso la totalidad de su interés. Eso podría reducir sus ganancias a menos de una cuenta de ahorros. Antes de instalar una escalera de CD, asegúrese de que puede manejar su dinero inmovilizado.
¿Cuáles son las desventajas de una escalera de CD?
La mayor desventaja de una escalera de CD es que su dinero queda atrapado en un CD a menos que lo retire antes y pague una multa. Eso hace que una escalera de CD sea menos líquida que una cuenta de ahorros, lo cual no es ideal si necesita su dinero en un futuro muy cercano. Si necesita acceder a sus fondos rápidamente, no debe mantenerlos en una escalera de CD.
Otra desventaja de una escalera de CD es que puede ser complicado de configurar si no comprende completamente el concepto. Abrir una cuenta de ahorros es mucho más fácil y puede proporcionar un rendimiento decente si elige el banco adecuado.
Si pone demasiado dinero en una escalera de CD y necesita retirarlo de inmediato, tendrá que pagar una multa de interés en la cuenta. Antes de crear una escalera de CD, piense en algunos escenarios posibles que podrían hacer que necesite dinero rápidamente. Luego determine cuánto necesita tener cómodamente en su cuenta de ahorros. Puede depositar la cantidad restante en una escalera de CD.
Si necesita retirar dinero de una escalera de CD pero está cerca de su vencimiento, vea si puede esperar. Pídele dinero prestado a un amigo o acepta algunos trabajo de ajetreo lateral. Renunciar a esos rendimientos anularía los beneficios de una escalera de CD, así que siempre encuentre otra forma si puede evitarlo.
Una escalera de CD puede ser una excelente manera de ahorrar dinero
Cuando implemente una escalera de CD para su fondo de emergencia u otro Inversión a corto plazo metas, puede ganar más intereses que si mantuviera el dinero en una cuenta de ahorros, especialmente si encuentra certificados de depósito de altos ingresos.
Además, el dinero será menos accesible que si estuviera en una cuenta de ahorros, lo que debería evitar que lo gastes innecesariamente. Si usted es el tipo de persona que piensa que una venta en Nordstrom es una emergencia, entonces tener su dinero en una escalera de CD podría impedirle realizar compras impulsivas.
Si apila una escalera de CD de manera efectiva y nunca la retira antes de tiempo, obtendrá el mejor rendimiento sin sacrificar la seguridad. Eso es parte de lo que hace que una escalera de CD sea tan atractiva: combina la seguridad de una cuenta de ahorros con las tasas de interés que generalmente solo están disponibles para clientes de alto valor neto.
