Şu yazıyı okuyorsunuz: Mega Backdoor Roth: 401k’nize 50.000$+ Ekleyin
Mega Backdoor Roth, yüksek gelirli kişiler için geleneksel 401(k)’ye yatırım yapmayı bir sonraki seviyeye taşıyor. Uygunluk şartlarını karşılıyorsanız, Roth IRA’da emeklilik için ek 41.500 $ tasarruf edebilirsiniz. Ancak durum karmaşıktır ve hatalar pahalıya mal olabilir.
Mega seçenek arka kapı Roth IRA’ya benzese de iki farklı hesaptır. Her ikisi de yüksek gelirli kişilerin geleneksel IRA fonunu Roth’a dönüştürmeleri için tasarlanmış olsa da, işleri farklı yapıyorlar.
Arka kapı seçeneği, yüksek gelirli bireylerin vergi ertelenmiş kazançlarını kullanarak düzenli bir Roth katkısı yapması için tasarlandı. Buna karşılık, arka kapı mega Roth IRA, 401(k)’ye vergi sonrası katkıların Roth IRA’ya dönüştürülmesi için tasarlandı.
Mega arka kapı seçeneğini arayabilirsiniz mega Roth IRA’ya vergi sonrası daha önemli bir katkı sunduğundan. Ancak bu herkes için geçerli değildir. Seçim bazı sınırlamalarla birlikte gelir. Ancak bazıları için çok işe yarıyor. Yani bu öğrenmeye değer. Bu yazıda 2022’de nasıl çalıştığını görmek için Mega Backdoor Roth’un temel kurallarından bahsedeceğiz.
Bireysel emeklilik hesabı (IRA) nedir?
Bireysel emeklilik hesabı (IRA), vergi avantajlı bir tasarruf ve yatırım hesabıdır. Geleneksel bir IRA vergi öncesi dolar kullanırken, Roth IRA vergi sonrası dolar kullanıyor. Sonuç olarak, ikiniz de şimdi veya gelecekte vergi tasarrufuna sahip olursunuz.
Bir IRA’yı bir banka, yatırım komisyoncusu veya işveren aracılığıyla açabilirsiniz. İşverenler aracılığıyla IRA’lar 401k, Roth 401k, 403b, Roth 403b, Tasarruf Tasarruf Planı veya SEP’tir (Basitleştirilmiş Çalışan Emekliliği).
IRA’lar hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, hedef tarih fonları, borsada işlem gören fonlar ve daha fazlasını satın almak için kullanılır. İşveren sponsorluğundaki planların seçenekleri sınırlı olabilir. Ancak birçoğu işverene eşleşen katkılar sunuyor.
Vergi avantajları nedeniyle IRA’lar emeklilik içindir. %10 erken çekilme cezasına tabidirler ancak maddi sıkıntı, ilk kez ev satın alma, bazı eğitim masrafları gibi durumlarda bu cezadan feragat edilebilir. Geleneksel IRA’lar para çekme işleminde cezanın yanı sıra vergi de ödemek zorunda kalacak.
Roth IRA ve Geleneksel IRA
Roth IRA, vergi sonrası dolar ile finanse edilen bireysel bir emeklilik hesabıdır (IRA). Gelir vergisi ödemeden fonların zaman içinde büyümesine olanak tanır. Başka bir deyişle, emeklilik sırasında çekilen paralar vergilendirilmiyor ve emeklilerin cebinde daha fazla para kalıyor.
Ne yazık ki, yüksek gelirli kişiler Roth IRA’ya doğrudan katkıda bulunamaz. Maksimum katkılar, 129.000 ABD Dolarından (bekar) ve 204.000 ABD Dolarından (evli) daha az kazanan kişilerle sınırlıdır. Bundan sonra, 144.000 ABD Dolarından (bekar) ve 214.000 ABD Dolarından (evli olarak ortak başvuruda) fazla kazanan kişiler için katkı payları aşamalı olarak kaldırılacak.
Geleneksel IRA, emeklilikte vergiye tabi para çekme işlemleriyle yapılan katkılar üzerinden peşin vergi indirimi sunuyor. Ancak gelir sınırlaması yoktur.
Her iki IRA türü de katkı limitleriyle birlikte gelir. 2022 yılı için toplam yıllık katkı limiti, 50 yaşın altındaki kişiler için 6.000 ABD Doları, 50 yaş ve üzeri bireyler için ise 7.000 ABD Dolarıdır.
Her iki IRA türü de benzer katkı limitleriyle gelse de, yüksek gelirli kişiler Roth IRA’nın getirdiği vergisiz büyümeyi kaçırıyor. Ancak başka bir seçenekleri daha var: Roth IRA’nın arka kapısı.
Arka kapı Roth IRA
Arka Kapı Roth IRA, yüksek gelirli bireylerin geleneksel IRA’dan Roth IRA’ya fon aktarmasına olanak tanır. Bireyler, aktarılan para üzerinden vergi ödemek zorundadır (çünkü orijinal katkı üzerinden vergi ödememişlerdir) ve 50 yaşın altındaki kişiler için 6.000 ABD Doları (50 yaş üstü kişiler için 7.000 ABD Doları) olan maksimum katkı limitine kadar aktarım yapabilirler. ).
İzlenecek temel kavramlar şunlardır:
- Başka vergi öncesi IRA yok. Önceki işvereninizden alınan 401(k) dahil olmak üzere halihazırda büyük bir IRA’nız olmadığından emin olun.
- Geleneksel bir IRA’ya katkıda bulunun. Geleneksel bir IRA oluşturun. 6.000 ABD Dolarına kadar ertelenmiş vergi kazançlarına katkıda bulunun (50 yaş ve üzeri için 7.000 ABD Doları).
- Geleneksel IRA’yı Roth IRA’ya dönüştürün. Katkı paylarından farklı olarak dönüşümlerin gelir sınırlaması yoktur. Belirli bir takvim yılında geleneksel IRA’nızdan Roth IRA’ya 7.000 $’a (yaşınıza bağlı olarak) kadar transfer yapabilirsiniz.
Geleneksel IRA katkılarının vergi ertelenmiş gelir kullandığını unutmamak önemlidir. Vergi sonrası katkı yapmak istiyorsanız arka kapı mega Roth IRA’ya bakın.
Arka kapı Mega Roth IRA
Mega Arka Kapı Roth IRA, yatırımlarınızı güçlendirmenize olanak tanır. Geleneksel 401(k) katkı payınızı maksimuma çıkardıktan sonra (50 yaşın altındaki herkes için 19.500 ABD Doları, 50 yaşın üzerindeki herkes için 25.000 ABD Doları), eğer işvereninizin izniyle maksimum yıllık katkı payına (çalışan ve işveren eşleşmesi) kadar vergi sonrası dolar katkıda bulunabilirsiniz. planı buna izin veriyor. Bu, Roth IRA’da vergi sonrası dolarlarla birlikte fazladan 41.500 dolar anlamına geliyor (50 yaşın üzerindekiler için 48.000 dolar).
Mega Arka Kapı Roth IRA karmaşıktır. Ancak temel ilkeler şunlardır:
- Şirketiniz 401(k)’nize vergi sonrası katkı yapma seçeneğini sunmalıdır.
- Şirketinizin 401(k) dönüşümlerinizin Roth IRA’ya izin vermesi gerekir.
- Geleneksel 401(k) katkılarınızı en üst düzeye çıkarmalısınız.
- 401(k)’nize ek para katkıda bulunmak için yeterli paranız var.
Mega Arka Kapı Roth IRA’nın Faydaları
Mega Arka Kapı Roth IRA’nın doğru kişiye faydaları vardır. İşte bazıları:
- Genel emeklilik tasarruf oranlarını hızla artırabilir. Yıllık katkı limitlerini aştıktan sonra 401(k)’ye yatırım yapan kişiler emeklilik için yılda 20.000 dolardan fazla tasarruf ediyor. Bu da bir araya geldiğinde hızlı bir büyümeye yol açar. Yıllık %10’luk getiri oranıyla, aylık 25.000 $’lık bir yatırım 5 yıl içinde 1,9 milyon $’ın üzerine çıkabilir.
- Mega Arka Kapı Roth IRA, doğru yapıldığında önemli miktarda vergi ertelenmiş büyümeye olanak tanır. Sonuç olarak önemli miktarda vergi tasarrufu elde edilir.
Mega Arka Kapı Roth IRA’nın Eksileri
Mega Arka Kapı seçeneğinin dezavantajları da yok değil. Daha fazla ayrıntı için bu listeye göz atın:
- Vergi ertelenmiş katkıların ötesinde katkıda bulunmak kolay değil. Maksimum 20.500 $’lık katkı aylık 1.708 $’a eşittir (50 yaşın üzerindekiler için maksimum katkı 6.500 $ artar). Bu yüksek bir tasarruf oranıdır. Arka kapı mega Roth IRA’dan yararlanmak için bundan daha yüksek oranda tasarruf ediyor olmalısınız.
- Tüm işverenler Roth IRA Rollover seçeneklerini sunmaz. Bazı inanılmaz avantajlara rağmen, işverenleri nedeniyle herkes arka kapı mega Roth IRA’ya hak kazanamayacak.
- Yönetmelikler değişebilir. Milletvekilleri, Roth IRA’lara katkıda bulunan yüksek gelirli kişiler için katkı ve para çekme limitlerinin değiştirilmesinden bahsediyor. Bu seçeneği düşünüyorsanız takip etmeye değer.
- Para çekme işlemleri eşit oranlı kurala tabidir. Orantılı kural, para çekme işlemlerinizin katkılarınızın oranına eşit olması gerektiğini söylüyor. Yani bazı durumlarda parayı en başından itibaren Roth IRA’ya yatırdığınızdan daha fazla vergi ödemek zorunda kalabilirsiniz.
IRS, IRA’nızı büyük bir pot olarak görüyor. Bu nedenle, vergiden muaf dağıtım yüzdesi, toplam vergi sonrası katkıların toplam IRA bakiyesine bölünmesine eşittir.
Örneğin, vergi ertelemeli geleneksel IRA’da 100.000 dolarınız ve devreden Roth IRA’da 50.000 dolarınız var. IRS, para çekme işlemlerinizin her iki hesaptan da orijinal katkılarınız oranında geldiğini varsayacaktır. Bu nedenle, devreden Roth IRA’nızdaki 50.000 ABD Doları’nın (25.000 ABD Doları) %50’si vergiye tabi olmayacak ve %50’si (25.000 ABD Doları) vergiye tabi olacaktır.
Arka kapı mega Roth IRA’yı kullanarak vergi diliminizi belirlemek zor olabilir. Yardım için bir mali müşavir ve vergi danışmanıyla iletişime geçmeniz gerekebilir.
Kimler Mega Arka Kapı Roth’a hak kazanabilir?
Mega Arka Kapı Roth IRA’ya yatırım yapan kişiler yılda 144.000 dolardan fazla kazanıyor (bekarlar için Roth IRA için maksimum gelir, evliler için ortak başvuru için 214.000 dolar). Geleneksel işveren sponsorluğundaki 401(k) planına 20.500 dolardan fazla yatırım yaparken masraflarını karşılayacak yeterli gelire sahip olmaları gerekir. Ek olarak, vergi sonrası katkılara ve Roth devretmelerine izin veren bir şirkette çalışmalıdırlar.
Mega Arka Kapı Roth’a alternatifler
Mega Arka Kapı Roth herkese göre değil. Peki. Güçlü para alışkanlıklarına sahip herkes milyoner olabilir. Daha yüksek gelirli bir işe geçmek istediğinizde şunları yapabilirsiniz:
- Finansal eğitiminizi artırın
- Mali durumunuzu bir araya getirin
- Bütçe başlatın
- Önce kendine ödeme yapmayı öğren
- Masrafları azaltın
- Kötü borçları en aza indirin
Yatırım yapmaya hazır olduğunuzda aşağıdaki seçenekleri faydalı bulabilirsiniz:
- İşvereniniz aracılığıyla geleneksel 401(k) veya Roth 401(k)
- Uygun işverenler aracılığıyla Tasarruf Tasarruf Planı veya SEP planları
- Sağlık Tasarruf Hesabı
- Çevrimiçi bir yatırım komisyoncusu ile Geleneksel veya Roth IRA
- Otomatik tasarrufla robot yatırımı
- Vergiye Tabi Aracılık Hesabı
Alt çizgi
Mega Arka Kapı Roth IRA, yüksek gelirli kişiler için mega bir tasarruf seçeneğidir. Yüksek tasarruf oranlarına ve zaman içinde önemli oranda vergi tasarrufuna kapı açar.
Ancak bu seçenek karmaşıktır. İnsanların artıları ve eksileri tartmaları veya yardım için bir mali müşavir veya vergi danışmanıyla çalışmayı düşünmeleri gerekecek.
Zenginlik yaratmak zaman alır. Mega arka kapı Roth’un alternatifleri var. Bu nedenle, erken yatırım yapın ve dolar maliyet ortalamasını kullanarak sık sık yatırım yapın.
Bu makale ilk olarak Wealth of Geeks’te yayınlandı.
