Estás leyendo la publicación: Valor neto líquido: qué es, por qué es importante y cómo calcularlo
La mayoría de la gente ha oído hablar del término valor netoy muchos también entienden lo que significa.
El valor neto es bastante simple; el monto total de los activos de una persona, incluido el efectivo, menos el monto total de sus pasivos o lo que debe. Por lo tanto, el patrimonio neto es el valor por el cual los activos de una persona exceden sus pasivos totales (o el patrimonio neto puede ser negativo si los pasivos exceden los activos).
Pero determinar la patrimonio neto líquido es quizás una mejor herramienta para evaluar la salud financiera actual de una persona.
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¿Qué es el Patrimonio Neto Líquido?
El patrimonio neto líquido es lo que le quedaría si vendiera todos sus activos y pagara todas sus deudas. Prioriza el efectivo y otros activos que se pueden convertir en efectivo rápidamente y con una pérdida de valor mínima o nula.
La fórmula básica para calcular el patrimonio neto líquido es restar sus pasivos de sus activos (más detalles sobre esto más adelante) al igual que el patrimonio neto, excepto solo sus activos líquidos se cuentan para el patrimonio neto líquido. Si bien esta es una definición precisa, hay algunos factores esenciales que debe tener en cuenta al calcular su patrimonio neto líquido.
Patrimonio Neto vs Patrimonio Neto Líquido
La diferencia crítica entre el patrimonio neto total y el patrimonio neto líquido es que el patrimonio neto líquido ignora o descuenta sus activos no líquidos (activos que no puede vender rápidamente). Como resultado, el patrimonio neto puede ser un mejor indicador de su patrimonio total, pero el patrimonio neto líquido indica tu capacidad para resistir eventos inesperados y debe ser considerado durante la planificación financiera.
En otras palabras, el patrimonio neto líquido es un indicador más preciso de su estabilidad financiera actual.
¿Por qué es importante el patrimonio neto líquido?
Según Daniel Colston, CFP® y asesor financiero de Upward Financial Planning, “Administrar la liquidez de uno es fundamental para poder desplegar recursos, cumplir con las obligaciones diarias o mensuales y ocuparse de sucesos inesperados”.
El patrimonio neto líquido es importante porque no todos los tipos de activos son iguales o igualmente accesible. Los activos líquidos serán valiosos en una emergencia o en una situación en la que se necesite efectivo rápidamente. Si desea una verdadera libertad financiera, debe poder sostener algo inesperado.
Por ejemplo, si usted o alguien de su familia tiene una crisis médica inesperada y recibe una factura del hospital de $ 20,000, ¿qué es más valioso: $ 20,000 en una cuenta de ahorros o un automóvil con un valor de $ 20,000 en el Kelley Blue Book?
Por supuesto, la cuenta de ahorros es más valiosa porque puede acceder inmediatamente a ese dinero y saber exactamente cuánto vale. Es posible que no pueda vender el automóvil por $20,000, aunque tenga un valor en el Libro Azul de $20,000.
Debido a que el patrimonio neto líquido solo considera sus activos líquidos, su patrimonio neto líquido será menor que su patrimonio neto total, que incluye todos los activos.
Hay varios beneficios para calcular y realizar un seguimiento constante de su patrimonio neto líquido.
El patrimonio neto líquido es fundamental, ya que le permite evaluar su seguridad financiera (algo que muchas personas evitan porque saben que no es agradable).
El patrimonio neto líquido también puede motivarlo a crear un fondo de emergencia. Ya debería tener algunos meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o cuenta corriente, que son activos que cuentan para su patrimonio neto líquido. Podría ser vulnerable a emergencias inesperadas, incluso con un patrimonio neto alto, si carece de liquidez.
También es importante recordar que la situación financiera y personal de cada persona es única. Jordan Rodriquez, CFP®, asesor financiero de Wernick Spear Wealth Managers, dice: “La liquidez es lo que vincula una cartera de inversiones a un inversionista. Si no tiene necesidades de liquidez/ingresos durante décadas, podría invertir potencialmente toda su cartera en negocios sin liquidez, bonos a largo plazo, acciones especulativas y bienes raíces sin enfrentar el riesgo de liquidez. Pero si necesita efectivo inmediato de manera constante, necesita activos que puedan convertirse en efectivo rápidamente sin cambios drásticos en el valor”.
¿Qué son los Activos Líquidos?
Cepo y cautiverio son grandes ejemplos de activos financieros líquidos ya que puedes venderlos y tener dinero en tus manos dentro de los tres días hábiles.
Sin embargo, todavía están sujetos a impuestos. Será responsable de los impuestos sobre las ganancias de capital, que debe tener en cuenta en el cálculo de su patrimonio neto líquido.
Otros activos líquidos son todos dinero tienes a mano y equivalentes de efectivo como cuentas de ahorro, corrientes y del mercado monetario.
Activos no líquidos
El área gris con esta definición es si los activos que toman más tiempo para vender y poner efectivo en la mano pueden considerarse líquidos y, por lo tanto, usarse en los cálculos.
Algunos ejemplos de activos no líquidos, si usamos la definición estándar, serían su hogar, autoy cuentas de jubilación como un 401k o IRA. Liquidar (vender) algo como su casa podría llevar varios meses y es posible que no encuentre un comprador. Aunque es posible que pueda obtener el dinero, no sucederá de inmediato.
Además, la cantidad de efectivo con la que se irá será menor que el valor de su casa debido a las comisiones, impuestos y tarifas de los agentes inmobiliarios.
Estos activos no líquidos y otros activos generadores de ingresos se considerarían al calcular su patrimonio neto total, pero tal vez no en su patrimonio neto líquido.
Bienes raíces
Si bien la equidad en su casa es esencial, no es tan útil como el efectivo. El cálculo típico del valor neto valora todos los activos de la misma manera, por lo que $50,000 en efectivo equivaldrían a $50,000 de capital en su casa. Pero el patrimonio neto líquido ignorará el valor líquido de su casa o reducirá la cantidad para permitir los costos de transacción o vender por debajo del valor de mercado para liquidarla rápidamente.
Al calcular el patrimonio neto líquido, el objetivo es determinar cuánto efectivo podría obtener por todos sus activos. Por ejemplo, si tuviera que vender su casa o propiedad de inversión rápidamente, ¿con cuánto efectivo se iría? Esos $ 50,000 de capital podrían ser más como $ 10,000 si tiene que vender rápidamente por debajo del valor de mercado (y con los honorarios del agente inmobiliario).
Inversiones para la jubilación
Al igual que su casa, los fondos de jubilación no son activos líquidos.
Por ejemplo, si tiene una emergencia y decide retirar dinero de su 401k antes de cumplir los 59,5 años, incurrirá en una multa del 10 % sobre las ganancias de la inversión. Ese es un precio considerable que puede afectar seriamente el valor total de sus activos. Y no olvide que también tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el dinero que obtenga de una cuenta 401k o IRA tradicional.
Pero, por supuesto, eso no significa que las cuentas de jubilación tengan valor para usted hoy. Todavía puede eliminar sus contribuciones (no sus ganancias sobre sus contribuciones) sin pagar impuestos. Así que ese es otro factor que quizás desee considerar al calcular su patrimonio neto líquido.
Diferentes formas de ver el patrimonio neto líquido
Algunas personas consideran el patrimonio neto líquido la cantidad que puede obtener inmediatamente, dentro de un período establecido como 24 horas o siete días. Otros agregan sus ahorros para la casa y para la jubilación, según el tiempo que les tome recibir el efectivo.
Un enfoque común para calcular el patrimonio neto líquido es devaluar activos como su casa, automóvil y cuenta de jubilación en un 10-30%. Esto tiene en cuenta las tarifas, el costo de venta o el hecho de que es posible que no obtenga un valor justo de mercado si tiene que vender rápidamente.
No hay una definición exacta de patrimonio neto líquido o reglas para calcular. Por lo tanto, depende de usted decidir qué desea incluir y cuánto deducirá de activos como una casa, un automóvil o una cuenta de jubilación.
Si planea incluir sus ahorros para la jubilación, el automóvil y la casa en su patrimonio neto líquido, le recomendamos que realice una deducción del 10 al 30 % en cada activo para que encajen en la definición de patrimonio neto líquido.
Es fundamental darse cuenta de que, aunque los activos no líquidos no aumentan su patrimonio neto líquido, aún conservan valor. Por lo tanto, la forma en que calcula el patrimonio neto líquido puede diferir de otra persona, o incluso puede optar por calcular dos versiones de su patrimonio neto líquido.
Sería mejor considerar por qué está calculando su patrimonio neto líquido. Por ejemplo, si está tratando de obtener una imagen más precisa de su posición financiera general, tal vez el mejor enfoque sea incluir todos sus activos en el cálculo y reducir el valor en efectivo de los activos no líquidos como una casa, automóviles y cuentas de jubilación.
Pero si su razón principal para calcular el patrimonio neto líquido es ver qué tan preparado está para una emergencia financiera, tal vez el mejor enfoque sea no incluir los activos no líquidos en absoluto, ya que no podrá venderlos rápidamente.
Cómo calcular su patrimonio neto líquido
Es bastante simple.
Patrimonio neto líquido = Activos líquidos totales – Pasivos
Como ya discutimos, los activos incluyen:
- Efectivo (incluyendo cuentas corrientes)
- Ahorros
- Acciones, bonos, fondos mutuos, etc.
- Cuentas de jubilación (puede omitir esto o reducir el valor a contabilizar por cargos/sanciones/impuestos)
- Casa (puede omitir esto, como se discutió antes, o tener la deducción del 10-30%)
- Coche (puede omitir o incluir una cantidad infravalorada)
- Joyas, arte, coleccionables, etc. (estos pueden apreciarse, depreciarse o permanecer igual)
Los pasivos incluyen cosas como:
- Saldo hipotecario total pendiente
- Deuda de tarjeta de crédito
- Deuda de préstamo estudiantil
- Préstamos para automóviles
- Préstamos personales, préstamos de nómina y otros préstamos
- Cualquier otro tipo de deuda
Calcular su valor neto líquido puede ser revelador y hacer que parezca peor de lo que pensaba. Sin embargo, es un ejercicio esencial para lograr la libertad financiera y construir activos.
Cálculo del patrimonio neto líquido: un ejemplo
Echemos un vistazo a un ejemplo de cómo calcularía el patrimonio neto líquido.
Cree una hoja de cálculo e inserte activos y pasivos líquidos.
Primero, incluya todos sus activos líquidos en una columna y decida cuánto descontar aquellos que no son equivalentes de efectivo.
| Dinero | $50,000 | 0% | $50,000 |
| Valor acumulado de la vivienda | $100,000 | 20% | $80,000 |
| Carros | $25,000 | 20% | $20,000 |
| Jubilación | $100,000 | 20% | $80,000 |
| Cepo | $30,000 | 0% | $30,000 |
| Los activos totales | $305,000 | 14,8% | $260,000 |
A continuación, sume todos sus pasivos y réstelos del valor líquido de sus activos.
Actualice los datos en la hoja de cálculo según sea necesario, ya que su casa puede apreciarse, su automóvil probablemente se depreciará, etc.
No se desespere si la cifra final es más baja de lo que esperaba. Concéntrese en pagar sus deudas (pasivos) si tiene un patrimonio líquido negativo. Siempre y cuando el número sea positivo, establezca una meta para su patrimonio neto y trabaje para lograrlo. Continúe leyendo para obtener algunos consejos sobre cómo aumentar su patrimonio neto líquido.
Lectura relacionada: Cómo calcular su patrimonio neto
Cómo aumentar su patrimonio neto líquido
1. Revise y reduzca sus pasivos
Una de las formas más básicas de mejorar su situación financiera es reducir sus pasivos o deudas. Pagar sus deudas (especialmente las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos) reducirá la cantidad que debe, por lo que no reducirá su patrimonio neto ni su patrimonio neto líquido.
Si está buscando una estrategia para pagar la deuda rápidamente, consulte nuestra comparación de la bola de nieve de la deuda frente a la avalancha de la deuda.
2. Recorta tus gastos
Muchas personas gastan mucho más de lo que necesitan. Haga un seguimiento de todos sus gastos y busque áreas en las que pueda reducir (le garantizo que habrá muchas).
Considere las categorías de presupuesto que podrían reducirse o eliminarse cuando analice sus gastos mensuales. Luego, tómalos uno a la vez. Trabaje en hacer un cambio, luego pase al siguiente.
3. Revise sus costos anuales
Este es otro aspecto que se pasa por alto en la vida financiera de muchas personas. Probablemente tenga varias facturas y gastos pagados trimestral, semestral o anualmente. Mire cosas como primas de seguro, vacaciones y otros costos periódicos.
4. Comience un ajetreo secundario
Tener múltiples flujos de ingresos es inteligente. No solo se sumará a su fuente principal de ingresos (trabajo de 9 a 5), sino que agregará seguridad en caso de que pierda esa fuente principal de ingresos.
Un buen ajetreo puede ganar entre $ 100 y varios miles de dólares al mes. La escritura independiente, la venta de artesanías en Etsy, la creación de un blog y el trabajo de transcripción son actividades adicionales excelentes que puede comenzar con solo una hora al día o cuando tenga tiempo.
5. Empiece a invertir
Por supuesto, si desea aumentar su patrimonio neto, debe invertir. Puede invertir en acciones, valores, fondos mutuos, ETF, bienes raíces o inversiones alternativas. Lo que sea adecuado para usted dependerá de su situación, edad, patrimonio neto actual y metas financieras.
Recomendamos encarecidamente aplicaciones de inversión como Public.com, Webull y Moomoo. Son fáciles de usar y eliminan muchas barreras que normalmente impiden que las personas inviertan en el mercado de valores.
Preguntas frecuentes
¿Qué se considera patrimonio neto líquido?
Calcule o determine su patrimonio neto líquido sumando sus activos líquidos y restando todos sus pasivos. Cuando agrega el total de sus activos líquidos, puede contar solo los activos totalmente líquidos (como efectivo y equivalentes de efectivo, como cuentas corrientes y de ahorro). Alternativamente, puede reducir el valor de los activos no líquidos de acuerdo con la cantidad de dinero que podría obtener en este momento por el activo. Por ejemplo, el valor de la plusvalía de su vivienda se reduciría por los honorarios del agente inmobiliario y otros costos de transacción en los que incurriría si vendiera la casa.
¿Qué califica como un activo líquido?
El efectivo, las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, las acciones, los bonos, los fondos mutuos y los ETF casi siempre contarán para sus activos líquidos. Los detalles exactos dependerán de cómo defina el patrimonio neto líquido.
¿El patrimonio neto líquido incluye su casa?
No, por lo general, no lo hace. Vender una casa lleva tiempo, e incluso en un buen mercado, tendrías que esperar al menos un mes hasta que obtengas el dinero en efectivo para tu casa. Las tarifas, los costos de transacción y los impuestos también reducirán el dinero con el que te vas, especialmente si tienes que hacer una venta rápida. Por estas razones, una casa es un activo ilíquido.
¿Se considera líquido un 401(k)?
No, las cuentas de jubilación como 401(k) y IRA generalmente no se consideran líquidas. Si tiene menos de 59,5 años, es probable que pague multas si retira dinero de sus cuentas de jubilación. A cualquier edad, deberá pagar impuestos sobre la renta sobre los fondos retirados (las cuentas IRA Roth son la excepción).
¿Es un CD un activo líquido?
Eso depende. La mayoría de los CD implicarán una pequeña tarifa o una multa por retiro si toma el dinero antes del vencimiento. Sin embargo, algunos CD están libres de penalización. Si se enfrenta a alguna sanción por retirar dinero de sus CD, reduzca el valor en esa cantidad al calcular el patrimonio neto líquido.
¿Es un automóvil un activo líquido?
Generalmente, un automóvil se considera un activo no líquido. Los autos se pueden vender rápidamente en algunos casos, pero también es posible que lleve un tiempo vender su auto, y también es un desafío saber cuánto podría obtener por él.
¿Son las acciones y los bonos activos líquidos?
En general, sí, las acciones y los bonos de la empresa se consideran activos líquidos porque pueden venderse en cualquier momento y convertirse rápidamente en efectivo. Sin embargo, recuerde que tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre las ganancias de la inversión.
¿Qué significa si tengo un patrimonio líquido negativo?
El patrimonio neto negativo y el patrimonio neto líquido negativo son típicos. Esto es especialmente cierto si se encuentra en las primeras etapas de su carrera o tiene grandes cantidades de deuda estudiantil. Siga los pasos de este artículo para reducir sus pasivos y aumentar sus activos.
Pensamientos finales
Es posible que el patrimonio neto líquido no reciba mucha atención, pero es una métrica de finanzas personales vital que debe tener en cuenta. Tómese su tiempo para calcular su valor neto líquido y vea si los resultados lo sorprenden. Luego, si es necesario, siga las sugerencias de la última sección de este artículo para mejorarlo.
Y si necesitas asesoramiento personalizado, busca la orientación de un asesor financiero.
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