Estás leyendo la publicación: ¿Qué sucede cuando un banco quiebra?
¿Sabía que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) tiene una Lista de bancos fallidos ¿Eso incluye a los bancos que han quebrado desde finales de 2000? Dos bancos más, Silicon Valley Bank y Signature Bank, se agregaron a esta lista a partir de marzo de 2023.
Con el mundo alborotado por mantener su dinero seguro con bancos que podrían quebrar aparentemente en cualquier segundo, puede ser aterrador pensar en lo que sucede cuando un banco quiebra. Después de todo, si no puede acceder a su dinero, ¿cómo va a vivir?
La buena noticia es que la quiebra de los bancos no es algo común. Con las consecuencias de la pandemia aún afectando a la economía, no es difícil darse cuenta de que muchas empresas sufrieron entonces y siguen sufriendo ahora.
Nuestro artículo analiza más de cerca lo que sucede cuando un banco no lo ayuda a comprender las implicaciones de tal evento. También discutiremos cómo puede evitar el drama en caso de que su banco quiebre.
¿Estás listo para aprender más sobre lo que sucede cuando un banco quiebra? ¡Empecemos!
¿Por qué quiebran los bancos?
Identificar por qué un banco en particular quiebra puede ser similar a entender por qué murió alguien. Puede haber una respuesta obvia, pero a veces la causa se encuentra debajo de muchos otros síntomas.
La causa más común de quiebra bancaria es una caída en el valor de los activos del banco en comparación con los pasivos con los que está comprometido. En otras palabras, si las inversiones del banco pierden suficiente valor, podría cerrar sus puertas para siempre.
La situación empeora cuando los titulares de cuentas, también conocidos como depositantes, corren a cobrar su dinero. Cada vez que un depositante cobra, el banco tiene que liquidar parte de sus fondos para proporcionar esa cantidad.
Si los activos que el banco tiene que vender como parte de satisfacer la demanda de los clientes se venden con pérdidas, el banco podría tener más de lo que puede sacar de problemas.
El hecho de que un banco insolvente no pague sus deudas puede hacer que el gobierno federal y los comisionados bancarios lo cierren antes de que las cosas se salgan de control. Si un banco puede ver la escritura en la pared, también podría buscar un préstamo de otros bancos solventes para mantenerse a flote.
Puede ser difícil predecir si un banco puede quebrar o incluso cuándo. sin embargo, el Relación de Texas es una supuesta fórmula que puede usar para calcular la probabilidad de que un banco quiebre.
La fórmula requiere que divida los activos improductivos entre el capital social y las reservas para pérdidas por préstamos para lograr un porcentaje. Cuanto mayor sea ese porcentaje por encima del 100%, más probable es que el banco quiebre.
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El juego de las reservas fraccionarias
La banca de reserva fraccionaria requiere que los bancos tengan solo una fracción de los depósitos fácilmente disponibles. Por ejemplo, si tres personas depositan $10,000 cada una en un banco, ese banco solo debe tener una fracción de esos $30,000 disponibles para distribuir en caso de que los depositantes soliciten sus fondos.
Esta estrategia de invertir, prestar o ganar dinero de los depósitos del titular de la cuenta en su totalidad hace que muchos bancos ganen mucho dinero. Sin embargo, los bancos que juegan a la ligera con los fondos que tienen a su disposición pueden encontrarse fácilmente frente al fracaso si todos los titulares de cuentas retiran sus fondos en rápida sucesión.
Por eso las corridas bancarias son tan devastadoras. Si el banco no tiene tiempo para cumplir con la inversión para obtener ganancias y devolver los fondos depositados, no puede cumplir con todas sus promesas.
Qué sucede cuando un banco quiebra
Cuando un banco quiebra, queda la cuestión de cómo pagar la deuda. Buena o mala, hay vida después de la deuda, al menos para los empleados y cuentahabientes del banco.
Incautación por parte de la FDIC
La FDIC tiene el poder de tomar el control de un banco en quiebra. Al asumir el control, la FDIC decide si venderá o no el banco a un competidor más saludable o si liquidará los activos del banco y lo desmantelará por completo.
Además del poder de asumir el control de un banco en quiebra, la FDIC también se compromete a encontrar la solución menos costosa para su quiebra. Los costos, en gran parte, determinarán cómo se tratará a un banco en quiebra.
Uno de los primeros pasos en cualquiera de los escenarios es establecer un banco puente. Este banco temporal está autorizado para ayudar a brindar una solución a los titulares de cuentas hasta que se tome una decisión más permanente.
La mayoría de los bancos puente comparten un nombre con el banco fallido. Una vez que el banco quebrado ha sido atendido, el banco puente se disuelve.
Notificación de Clientes e Identificación de una Solución
Cuando el mundo se da cuenta de que un banco está quebrando, la FDIC a menudo ya ha identificado una solución. Solo queda avisar a los titulares de la cuenta y realizar los trámites necesarios.
Los escenarios ideales ocurren cuando un banco más saludable puede comprar los activos del banco en quiebra y hacer la transición de los clientes sin problemas. Esto se conoce como Transacción de Compra y Asunción que se completa en el mejor interés de los titulares de la cuenta.
Un pago de depósito es la alternativa y toma la forma de cheques emitidos por la FDIC a los titulares de cuentas por el saldo restante. La FDIC no cubre pólizas de seguro de vida, fondos mutuos, anualidades ni acciones.
Qué debe hacer si su banco quiebra
A menudo puede ser estresante si su banco quiebra y no sabe qué hacer. Si bien el servicio de atención al cliente puede ayudarlo con preguntas específicas, debe intentar ser proactivo con respecto a cualquier compromiso futuro que pueda tener cubierto.
Por ejemplo, si tienes pagos automáticos de facturas, quizás quieras notificar a las empresas correspondientes el impacto que el cierre de tu banco puede tener en tus pagos. A menudo, puede ser mejor configurar otra cuenta bancaria para usar o incluso pagar manualmente varias veces para facilitar la transición.
Si no notifica sus compromisos financieros de su situación, puede estar sujeto a cargos por pago atrasado e incluso a la pérdida del servicio.
En el caso de una transición fluida entre su banco y un nuevo banco que se hace cargo, puede ser una buena idea conocer qué pueden ofrecer sus nuevas cuentas (especialmente qué cobertura ofrecen para las cuentas). ¿Cómo puede su nuevo banco ayudarlo a alcanzar sus metas financieras?
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Fracasos bancarios históricos
La FDIC se creó en 1933 para evitar los efectos devastadores de la Gran Depresión y que las personas no pudieran recuperar sus fondos. Sin embargo, eso no quiere decir que evite por completo la quiebra de los bancos, especialmente a medida que cambia el mundo económico.
Recientes quiebras bancarias atestiguan esta posibilidad. La Reserva Federal se ha encargado de ayudar a los titulares de cuentas de Silicon Valley Bank y Signature Bank a recuperar sus fondos asegurados.
Sin embargo, más del 90% de las cuentas de clientes de Silicon Valley no tenían seguro. Esto complica las cosas porque en lugar de retirar dinero del Fondo de Seguro de Depósito al que cada banco paga, la FDIC debe vender tanto los bancos como sus activos para compensar la diferencia.
A la luz de la pandemia, se decidió suspender otro resultado de los efectos dañinos de la Gran Depresión. A saber, era el requisito de que los bancos reservaran alrededor del 10% de sus reservas de efectivo para reducir el riesgo de quiebra.
Muchos consumidores tienen recuerdos de la crisis económica de 2008 cuando Washington Mutual cerró. Aunque JP Morgan finalmente compró el banco, fue una corrida de depósitos y el mercado inmobiliario en apuros lo que finalmente provocó la caída de uno de los bancos más grandes de la historia.
El Programa de Financiamiento a Plazo Bancario
Con este escenario en el peor de los casos en mente, la Reserva Federal ha anunciado un programa de préstamos de emergencia para que los bancos lo utilicen en caso de que sus clientes pierdan fondos. Cuando un banco tras otro cierra y surgen incertidumbres económicas, es solo cuestión de tiempo antes de que todos corran a la sucursal más cercana para exigir su dinero.
Este Programa de Financiamiento daría a los bancos acceso a los fondos que necesitan para evitar tener que vender activos con pérdidas. Siempre que los bancos tengan la garantía para respaldar el monto del préstamo solicitado, no hay límite en la cantidad que un banco puede pedir prestado con el Programa de Financiamiento a Plazo Bancario.
Sin embargo, la clave de todo este programa es que la Reserva Federal presta dinero en función de si un banco tiene o no bonos del Tesoro o respaldados por el gobierno. Esos bonos también se toman prestados al valor nominal, en lugar del valor de mercado.
Queda por ver si estos esfuerzos provisionales se convierten o no en una solución permanente. La incertidumbre de lo que sucede si varios bancos caen es algo en lo que la mayoría de la gente no quiere pensar.
Cómo evitar perder dinero en una quiebra bancaria
Hay acciones que puede tomar para protegerse de perder todo si su banco quiebra. Una de las mejores formas de proteger sus fondos es encontrar una cooperativa de ahorro y crédito o un banco que ofrezca $250,000 o más en seguros de la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) o de la FDIC.
Puede encontrar bancos que ofrezcan seguro de la FDIC a través de Paquete BankFind y cooperativas de ahorro y crédito que ofrecen cobertura de la NCUA a través de este Localizador de cooperativas de ahorro y crédito. Aquí hay algunas otras formas en que puede protegerse contra la pérdida de todo lo que tiene si su banco quiebra:
- Lea la letra pequeña: No todas las cuentas en un banco asegurado por la FDIC son elegibles para la cobertura. Asegúrese de que la cuenta que está abriendo esté en la lista antes de depositar un solo centavo.
- Tenga en cuenta la diferencia en cómo se clasifican las cuentas: Muchos bancos ofrecerán seguros de la FDIC para una o más cuentas como conjunto. Por ejemplo, una cuenta de cheques y de ahorros puede calificar como una sola cuenta bajo la cobertura de $250,000.
- Limite sus fondos: Aunque las mejores cuentas bancarias ofrecen beneficios para saldos más altos, debe pensar dos veces antes de poner todos sus fondos en una sola cuenta, especialmente si no están asegurados.
- Mantenga varias cuentas separadas: Si está seriamente preocupado por una quiebra bancaria y no quiere todos sus ahorros financieros en una sola canasta, considere abrir una cuenta bancaria separada para depositar sus fondos adicionales.
- Seguimiento de noticias financieras: Es más probable que se entere de una quiebra bancaria por Internet que por una carta postal.
Relacionado: Invertir puede ayudarlo a asignar fondos lejos de los bancos en quiebra. Aprenda cómo comenzar a invertir para principiantes o cómo invertir $ 100K con nuestras guías detalladas.
preguntas frecuentes
¿Qué cobertura ofrecen los bancos a los clientes si quiebran?
Los bancos ofrecen seguro de la FDIC a los clientes en caso de que el banco quiebre. Sin embargo, estas pólizas de seguro generalmente solo cubren hasta $250,000, a veces más si la póliza lo permite.
Si mi banco cierra, ¿perderé todo mi dinero?
No, no perderá todo su dinero si su banco cierra. Sin embargo, cualquier depósito no asegurado está sujeto a un proceso de reclamo que puede demorar un tiempo en resolverse.
¿Cómo puedo protegerme de la quiebra de mi banco?
La verdad del asunto es que la mayoría de los titulares de cuentas no pueden evitar la quiebra de un banco. Sin embargo, pueden protegerse del estrés innecesario al realizar operaciones bancarias con una institución que ofrece seguro de la FDIC.
Evite el pánico si su banco quiebra
Recibir una carta por correo o enterarse a través de las noticias nacionales de que su banco cerró puede ser increíblemente estresante. Si está luchando con un banco cerrado que retiene su dinero, probablemente no esté solo.
Esperamos que este artículo le haya ayudado a encontrar las respuestas que busca sobre lo que sucede cuando un banco quiebra. Si bien la quiebra de los bancos no es un evento nuevo, aún puede ser discordante descubrirlo y tener que lidiar con él.
La buena noticia es que hay muchos otros bancos para elegir para que pueda continuar con su rutina diaria sin interrupciones. Además, muchos de ellos pueden ofrecer mejores ventajas que las que tenía antes.
¿Cuál es su plan de acción si su banco quiebra?
